NO.4 保單質(zhì)押貸款 保險也能救急

　　變現(xiàn)標(biāo)的:保單

　　適應(yīng)范圍:已連續(xù)繳納保費多年

　　變現(xiàn)速度:較慢

　　支付成本:等于或高于銀行貸款利息

　　理論上,保單具有現(xiàn)金價值后,就可以進行質(zhì)押貸款。如果投保人想質(zhì)押貸款,首先需要問清楚保險公司。其實,保險公司盡管推出了這項服務(wù),但或許覺得操作麻煩,因此不愿太多宣傳推廣,甚至很多保險公司的客服人員都不知道有這項業(yè)務(wù)。

　　保單質(zhì)押貸款有兩種途徑,一種是向保險公司質(zhì)押,這是主渠道,保險合同約定的就是到保險公司質(zhì)押貸款;另一種是向銀行質(zhì)押,保單具有現(xiàn)金價值,可以作為質(zhì)押物借款。

　　在進行保險公司質(zhì)押貸款的時候,有三個方面是需要注意的:

　　一是貸款利率,保險公司的貸款利率通常執(zhí)行中國人民銀行同期貸款利率;但有的公司采取浮動利率。盡管質(zhì)押貸款是保險公司服務(wù)客戶、留住客戶的手段,但貸款利率沒有優(yōu)惠,甚至還趁機揩油,這一定程度上成為保單質(zhì)押貸款的門檻。

　　二是借款期,保險公司質(zhì)押貸款最長不能超過6個月,但有變通的辦法。償付利息后,可再續(xù)借6個月,如此重復(fù),能讓貸款期不斷延長。貸款到期一定要先償付利息,否則逾期利息按復(fù)利計算,或者增加利率,有的保險公司就規(guī)定逾期期間的利率在原貸款利率上上浮一個百分點。

　　三是貸款額度,保險公司的貸款額度一般為現(xiàn)金價值的70%-80%,有的保險公司對1999年前的一些險種放寬額度,能貸到90%。

　　銀行作為專業(yè)的信貸機構(gòu),本應(yīng)在保單質(zhì)押貸款中發(fā)揮更大的作用,但這兩年發(fā)展并不景氣,銀行只限制性地提供保單質(zhì)押貸款。不過,銀行質(zhì)押貸款相對保險公司的條件更寬松:貸款額度一般最高可以達(dá)到90%,貸款期限最長3年。只是,由于銀行不熱衷于此類貸款,利率通常會高于一般貸款利率。

　　其實,質(zhì)押貸款不僅僅是救急的手段,還是一種理財投資方式。一些保險因為購買早,積累的現(xiàn)金價值高,質(zhì)押貸款數(shù)額較大,是可進行投資的。2003年,上海的趙先生看中了一處房產(chǎn),當(dāng)時資金不多,就把1996年投保的保險進行了質(zhì)押,從保險公司貸款近10萬元,加上手頭資金,付了首期款,其后不斷借貸,一直撐到2004年上半年,把房子脫手。這時房產(chǎn)的投資收益超過100%,而質(zhì)押貸款利率只有5%多,獲利頗豐。

　　對于貸款人不能及時還款的情況,保險公司的處理辦法較簡單,如果保單的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的借款及利息,保險合同中止。而銀行則會采取退保方式處置質(zhì)押保單,所退保險費優(yōu)先歸還貸款本息,退保所得不足以償還貸款本息及相關(guān)費用的,銀行有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追償;超過應(yīng)償還部分的,銀行將退還質(zhì)押人。

　　值得注意的是,質(zhì)押貸款期間,保險仍然有效,發(fā)生保險事故,可以得到保險公司的給付,不過要先扣除貸款,然后給付相應(yīng)的保險金;如果有生存領(lǐng)取、退費等現(xiàn)金流動,且少于貸款本息,保險公司將不通知客戶,直接將現(xiàn)金償還貸款。

　　NO.5 盤活房貸 讓不動產(chǎn)“動”起來

　　變現(xiàn)標(biāo)的:房地產(chǎn)

　　適應(yīng)范圍:房貸者

　　變現(xiàn)速度:申請較慢、操作較快

　　支付成本:房貸優(yōu)惠利息

　　五年前,在北京房價還不似今天這般瘋狂的時候,作為“北漂一族”的劉先生以4000元/平方米的價格買下了一套100平方米的房子。七成按揭貸款28萬元,期限是20年。到現(xiàn)在,還剩20萬元未還。

　　劉先生除自身的工作外,還跟朋友一起合作開了一家服裝店。最近,服裝店希望擴大規(guī)模,這就需要一大筆資金來做追加投資。可是,劉先生手頭卻拿不出這筆錢來。眼看這房價不斷高漲,房子作為自己最大的一筆資產(chǎn)卻固定在那里,無法變現(xiàn)。

　　實際上,目前多家銀行均推出了各自的房貸創(chuàng)新產(chǎn)品,如民生銀行的開放式按揭貸款、建設(shè)銀行的“個貸通”等,通過這些業(yè)務(wù)可以將房產(chǎn)盤活,把死錢變成活錢。劉先生自然也就解了燃眉之急。

　　例如,經(jīng)重新評估,房屋升值到了8000元/平方米,銀行給予7成按揭,劉先生就獲得了56萬的貸款額度,期限30年;這樣,劉先生除原¬來的20萬貸款外,多得了36萬的空余貸款額度,隨時可以再拿出來做服裝店的追加投資使用。

　　類似的房屋資產(chǎn)盤活計劃,實際上是一個額度貸款賬戶。其最大的意義在于,把原¬來的房屋按揭貸款以及增值的價值盤活,把貸款和還款的主動權(quán)真正交給客戶自己。

　　該貸款賬戶的額度通常最高可達(dá)房產(chǎn)評估價值的8成30年,額度沒有上限(千萬元以上都可以);利率最高可下浮15%,無論申請了多少筆貸款,共享一個利率(消費用途的貸款也可享受按揭的利率優(yōu)惠);另外,該賬戶還具有一次申請,長期循環(huán)使用的優(yōu)勢。

　　盤活房產(chǎn)的貸款賬戶,能夠快速解決房貸者的資金短缺難題,而且也能享受到優(yōu)惠利率,但問題在于申請起來還是需要一定時間的。您如果有房貸的話,不妨現(xiàn)在申請一個可以盤活房產(chǎn)的貸款賬戶,以備今后急需現(xiàn)金(特別是數(shù)額較大時)的不時之需。

　　實際上,解決急需資金難題的方法不局限于上述幾種,還有一般的銀行抵押貸款、變賣資產(chǎn)等很多渠道。另外,每個人的具體情況不同,亦有可能是幾種方式的組合使用,從而達(dá)到一定的資金數(shù)額和使用期限。當(dāng)然,具體走哪條“捷徑”,要看變現(xiàn)的難易程度、需要的時間、獲得資金的額度、資金使用的代價等,綜合這些因素最后做出一個適合自己的選擇。

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　　沒錢交保費,如何“搶救”保單?

　　當(dāng)投保人遇到資金緊張時,一般不要采取退保這種“置保險于死地”的方式。除非覺得保險確實不值得買,否則停繳保費或者一退了之是很不理智的。擺在投保人面前其實有很多的選擇,可以把手中面臨失效邊緣的保險(指有現(xiàn)金價值的保險)“搶救”過來,繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險保障的作用。

　　(1)減額繳清

　　幾乎所有具備現(xiàn)金價值的保險都可以減額繳清,將保單的現(xiàn)金價值扣除各項欠款和利息后的余額作為躉繳保險費,一次性投保相對保額較低的同類保險。換句話說,減額繳清就是減少原¬保險的數(shù)量。

　　申請減額繳清時,不要超出60天的寬限期,否則視為無效;而且要提出書面申請。有的保險在投保時就可以選擇這一條款,屆時自動減額繳清。

　　(2)保費墊繳

　　停繳保費之后,如果保單的現(xiàn)金價值足以墊繳保險費及利息,保險公司可以將現(xiàn)金價值墊繳應(yīng)繳付的保險費及利息,保險合同繼續(xù)有效。保費墊繳最大的好處是保障不變,但具有短期性,而且是損耗式的,實際上現(xiàn)金價值支撐不了太長時間。

　　(3)合同轉(zhuǎn)換

　　經(jīng)保險公司同意,投保人可將保單現(xiàn)金價值扣除各項欠款及利息后的余額作為躉繳保費投保其他保險,轉(zhuǎn)換后的保險合同也有保費或者保額的限制,如不能少于0.5份等。合同轉(zhuǎn)換后,原¬合同終止。

　　合同轉(zhuǎn)換等于重新投保,因為“肥水沒流外人田”,保險公司一般會給與一些優(yōu)惠,如5%的折扣。投保人重新選擇保險,受限于現(xiàn)金價值數(shù)額,一般偏重于低保費的保障型保險,如定期壽險、終身壽險等。