專家建議二：保險建議

　　趙女士的保險意識很不錯，買了不少不同種類的保險，醫療險、意外險、重疾險等基本上都考慮到了，但總體來說，整體額度偏小，不能起到足夠保障的作用。從專業理財的角度而言，一般保費支出占整體家庭收入的10%左右，保額應該是家庭收入的5~10倍，一旦發生風險影響到收入來源的時候，能保障其他家庭資產的安全。因此，我們提出如下建議：

　　重大疾病險，趙女士和先生都應該增加到30萬元比較適合，主要用于補充醫療保

　　障的不足，及收入中斷時的損失。

　　意外險僅趙女士有4萬元額度，很難起到應有的保障作用，根據他們的收入狀況，

　　夫妻兩人應該都增加到90萬元左右。意外全殘給家庭帶來的經濟負擔遠遠大于意外身故，因此需要重點保障。比如，中宏的“無憂意外傷害保險”在被保險人因為意外導致全殘的時候，會額外提供100%保額的賠付，以幫助被保險人渡過因為風險所造成的經濟危機。

　　住院醫療險是報銷性質的產品，不能重復理賠，因此2007年趙女士購買的意外住

　　院險的保障范圍已經涵蓋在1997年購買的住院醫療險中間了，可以退掉。先生目前還沒有相應的醫療保險產品，需要加以補充。醫療保險產品中還有給付性質的津貼，可以用于彌補住院期間造成的收入損失，這一塊也是趙女士沒有考慮到的，可以增加進來，推薦“康寶綜合住院醫療保險”，能基本滿足趙女士一家的需求。

　　保險產品可以對未來的養老生活作一個初步的規劃，這一點是趙女士沒有考慮到

　　的。趙女士和先生應該各買一定額度養老型的壽險產品，在退休之前，擁有高額保障；退休時可領取相當于保額90%及相應紅利的退休金，用于養老金的補充。另外，比如“多姿人生”這類女性終身險產品，在提供養老規劃的同時，還附加有獨立于主險的婦女健康方面保障，也可以加以考慮。

　　趙女士和先生還需要相應額度的定期壽險，以保障兩人的生命價值。

　　綜上所述，建議趙女士家庭的保險規劃調整如下表：

保險產品	趙女士	先生
重大疾病險	30萬元	30萬元
女性險	10萬元	--
養老險	20萬元	20萬元
定期壽險	90萬元	70萬
意外險	90萬元	80萬元
意外門急診（80 %報銷比例）	一年累計3000元	一年累計3000元
住院報銷（有社保90%報銷比例，無社保80%報銷比例）	每次住院最高8000元	每次住院最高8000元
住院津貼（最長180天/年）	住院期間每天200元	住院期間每天200元