張志峰 王雪吟 　　

　　一年之計在于春，在新春佳節即將到來之際，每個人都在盤算怎么讓自己的腰包在新的一年里更鼓一些。不過，股市在一月份經歷的那場“寒流”讓很多人的心里打了個冷顫。從1月15日到22日，短短一周的時間，上證指數跌去了1000點，22日一天更是跌去了350點，很多媒體用“股災”一詞來形容全球股市這黑暗的一天。

　　“股市拐點”、“熊市來臨”、“金融危機”等等恐慌的字眼不斷見諸報端。很多人擔憂：牛市真的過去了嗎？2008年還能否實現“錢生錢”。

　　面對這種種疑問，我們先不對市場進行判斷和評論，而是與你重溫理財的一些基本理念：理財是一輩子的事，理財絕不僅僅是投資炒股，任何市場環境都有“錢生錢”的機會。如果你沒有拋棄這些理念，你就知道該怎么做了??過年回家，利用這難得的全家團聚和空閑時光，拿出紙和筆，認真盤點一下2007年的得與失，制定接下來的投資理財計劃，迎接充滿風險和震蕩的2008。

　　其實，在歲末年初的時候，每個人心中都或多或少的有一些計劃和愿望：買房，買車，沐浴愛琴海的陽光，倘佯在金字塔的腳下……。只是在如何實現愿望的問題上，往往用“努力工作、好好賺錢”簡單掠過。殊不知，如果你認真的根據實際情況，制定出一份適合自己的投資理財計劃，就能夠很好的控制開支，有效的規避資本市場的風險并取得不錯的收益，你的愿望實現的可能性就大大增加。

　　準備好紙和筆了嗎？現在就開始吧。

　　第一部分：開支計劃

　　通貨膨脹的幽靈很可能一直伴隨著2008，不知不覺間你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打細算也許比投資炒股更有助于你改善2008年的財務狀況。所以，制定2008年的投資理財計劃的第一步，是要先盤點一下2007的消費開支，為你制定2008年的開支計劃做準備。下面我們先看看ECHO女士的消費賬單，真是不看不知道，一看嚇一跳。

　　弗里達•諾里斯說過：“在批評他人之前，你必須設身處地的為對方著想。這樣你的批評就應該和他們相距不遠，站在相同的立場。”

　　因此我們不妨盡量假設自己就是ECHO。把她2007年的收入支出正態分布一下，就會感慨即使年收入16萬“月光”仍是如此的容易：在ECHO的賬目表里，確實都是“看起來”很合理的支出項目。

　　所謂理大財如管小錢，一旦詳細列出各項費用，就連ECHO自己也不相信這份看起來像是“購物狂”的清單竟然是她的。問題不言而喻：收入水平有限提高的情況下消費太多，支出結構不合理。

　　你把自己的生活估值化了么？

　　熟悉理財的人都喜歡在口中念經，翻過來倒過去的各種方法不過就是為這一句話作鋪墊??“理財盡早開始”。越早開始越從容，允許失敗的空間就越大，因為作理財的人都是樂觀的悲觀主義者，他們認定到某一時點你會捉襟見肘、入不敷出，但又堅信早作打算加上正確的方法就能化解危機，把潦倒失意的可能性控制到最低。

　　事實又是怎樣的？我們不得不說這是目前為止最為科學的方法。但是，二三十歲時，人們充滿對未來的憧憬、干勁十足，收入也水漲船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是穩穩跑贏CPI，而且她老板透露農歷年過后還會再次上調他的工資10%左右。年輕且未來充滿希望，讓她在“30年以后的悠閑生活”和“適合明天聚會穿的1000元羊皮軟靴，而且是上個月的新品又打了5折”之間選擇，換作是你會怎樣選擇？ECHO心理最好的答案是和她從小一起長大的一位密友的名言：“我們今天買2000元的襯衫是為了明天能賺回100件襯衫，有付出才會有回報！”

　　在這種情況下，ECHO很可能將自己一分為二，即扮演賣方市場又扮演買方市場，在心理上演一番金融市場的神秘與平衡：漲工資相當于上市公司業績提升，老按承諾加薪就像預增，消費支出就是股票價格，只要業績上升未來預期好就一定會上升。青年人容易把把生活水平當作是動態估值，先業績(個人收入)一步對市場價格(支出水平)作出反應，這就是“月光”的內部邏輯。

　　對財富的渴望讓人們失去理智

　　股票市場的價格波動，部分行為的機理是理性而明智的，另一些則是荒謬而草率的，盡管人們掌握了價值判斷的原理但市場波動仍有不理性因素存在。因為波動更多時候反映的是人們對事件的反應或是說心理預期，股票投資學里有一句老話“市場是由人組成的”。經濟學里的新古典主義學派的分析是：假設經濟行為由理性的人參與，你就可以建立一個模型用以研究任何人類社會發生的情況。這種“有效市場假設”看起來很好，卻難以解決股市的波動，因為這個市場理性的投資者太少而他們又受非理性參與者的影響太大。

　　作用于ECHO自身或是我們每一個人心里的市場也是這樣的，我們的情緒活動和外界的各種刺激會干擾你成為“理性市場”：人們擺脫不了對于外貌的依戀、對物質占有的渴望，擺脫不了羨慕、妒忌、崇拜、愛慕、憎恨這些感覺對行為的影響，擺脫不了偶爾的軟弱和沮喪，在全副武裝的社會人背后是強烈的自我定義的渴望。現代社會的人在壓力下習慣通過消費釋放自我、尋找自我，這又是由我們所處的時代造成的：金錢世紀。

　　一本叫《財富千年》的書中描述了不同時代人與財富的關系。距今2個千年的時代，財富還只是零和游戲，掌握軍隊的人通過戰爭瓜分他人的財產來致富；1個千年年以前，財富的總量開始增加，然后贈速越來越快，賦稅和貿易產生，細水常流行的資本積累成為擁有財富的方法；這一個千年，世界財富的增加是靠發掘金錢的潛力而來的，對人生的評價也以此為準。因此，人們難免以能否擁有25萬美元的手表、一個冠有自己名字的海島為奮斗目標并與真實的人生愈行俞遠。

　　大部分的財富永遠掌握在少數人手中，想要得到幸福生活的人應該認清所處的環境、所面臨的危機，尋找自己的價值所在。首先就是判斷自己的生活在哪里。

　　找出自己邁向美好生活的天敵

　　既然是金錢生錢的時代，獲得金錢的方式據決定了每個人對于財富的態度和需求。

　　對于大多數人來說，今天的生活都不只是因為今天的存在，而是因為有未來。人生句式由此變為“你為未來做了什么”而不是“未來應該為你做什么”。因此，我們要有一個人生的規劃，一個系統而復雜的評估，最重要的是執行環節：在年富力強精神足的年月，盡量完成更多的目標。要知道大目標都是由無數個小細節積累而成，大財富都是每個機會把握而來。這也就是《錢經》倡導的“每個人都應該有一個2008版的開支和投資計劃”。

　　仍拿ECHO舉例，她屬于穩定收入型，獲取金錢手段單一，也就是收入彈性差：一旦失業、或是行業前景不佳，收入水平就會受到影響而她幾乎沒有什么防范系統來化解這一風險。而從支出上看，ECHO又是屬于絕對消費型，支出項目多、花費大，炫耀性消費比例過高，解決她的問題很簡單，就是把支出項目細化，確定必要支出和彈性支出，然后有意識控制消費沖動和炫耀性支出，把省下來的錢用以構建“美好生活防護系統”。

　　本篇文章無法詳細規劃生活的每一步，因為每個人的生活都是不同的，如果您已經認識到了有什么在阻礙自己朝美好生活邁進的話，就改變吧。下面，我們將提供一個為解決ECHO存在問題的計劃，或許能夠成為您的參考。

　　建立多層保障體系

　　賺錢多花錢更多的ECHO是否意識到自己多彩的生活如同漲潮前海邊的沙堡？

　　盡管有投資，但ECHO卻沒有自我保障。她所有的保險措施是由“高風險的證券投資產品”和“絕對值很小的社保基金”構成，只能稱之為漏洞很大或是彈性很差的保障，若生活有很大變動，很有可能無法滿足她的需求。

　　保障第一層是保險，ECHO至少需要有養老、疾病和意外三種保險。當然，選擇值得信賴的保險公司一次性保障到位要比熱情高漲的重復保險更好。

　　第二層是調整投資結構，ECHO目前的投資集中在高風險股票及股票基金上，相關性很大，漲跌趨同，股市波動或是調整造成的損失就很大，建議配置低風險的投資產品，如平衡型基金或是一定的保本產品并堅持投資(比如定期或定投)，高中低的風險配置才是錢生錢的基礎

　　第三層是自我保障，比如“智慧投資”以實現自我價值。這一點ECHO做得還不錯，他嘗試了新的學習和考試