子曰：四十而不惑。到了40歲已經看清了自己人生的方向，也正是事業奮斗的黃金年齡，但是怎樣合理地進行投資理財規劃，從容享受退休后的高品質生活呢？房產、基金、保險，它們在“不惑一族”的生活中又占據了怎么樣的地位呢？如果你還有些疑惑，那么不妨分享一下別人的經驗得失來安排自己的“不惑人生”。

　　健康、投資、避稅

　　保險組合全方位護航

　　喜歡足球的許軍前幾年曾看到報上說英國球星貝克漢姆為自己的左腿投保了巨額的意外險，想到自己在讀大學時就因為踢球造成過骨折，花了家里不少錢。雖然現在擔任杜邦公司職能部門經理的他已經38歲，就算坐在電視機前看球賽也屬難得，但是繁忙的工作帶來的壓力也讓他經常感到有些力不從心，氣候變化時感冒發燒成了家常便飯。

　　“公司里為員工也購買了保險，所以基本上生病的花費不用太擔心，但是萬一哪天工作發生了變化，沒有了穩定的收入，那時碰到點意外什么的就會對家庭造成不小的沖擊了。”許軍的擔憂溢于言表。

　　根據現行的醫療保險制度，目前40歲人退休后，每年可以獲得相當于上一年度社會平均工資的4%的醫保資金。如果是看門急診，在用完個人醫保賬戶資金后，要自付相當于上一年社會平均工資5%的費用，剩余部分再由醫保資金支付，支付的比例為一級醫院70%，二級醫院65%，三級醫院60%。如果是住院，則要先承擔相當于上一年度社會平均工資8%的費用，然后由醫保承擔85%的住院費用，最高支付限額為上一年度社會平均工資的4倍，超過最高限額的醫保基金承擔80%。如果是門急診大病，則由醫保承擔85%的住院費用，最高支付限額為上一年度社會平均工資的4倍，超過限額部分由醫保基金承擔80%。因此，一旦許軍和太太退休，如果僅靠國家的醫保來抵御健康風險也許并不周全。

　　事實上，按照許軍目前的家庭財務狀況來看，已經屬于比較穩健的狀態。他的稅后年收入約為30萬元，比他小兩歲的太太也在另一家外企擔任經理，稅后年收入達到20萬元左右。家中的金融資產包括市值10萬元的股票；市值30萬元的基金；還有活期存款備用金10萬元。目前三室二廳的住房市值200萬元，尚有10年120萬元的貸款沒有還清。家里的轎車也有2年4.8萬元的貸款需要還款。加上6歲的兒子，一家三口正常的日常花銷每月不過1萬元，再算上每月還款的1萬元房貸和2000元車貸，每月的結余還有近2萬元。

　　中德安聯銀保渠道總監李沛遙指出，像這樣的家庭首先要考慮他們自己的財務需求是怎么樣的。首先來看收入部分，許軍22年后退休，他的太太14年后退休，如果保持目前的年收入不變，那么從現在到兩人退休時還能賺到940萬元的收入。現有的金融資產中，股票和基金40萬元的市值，如果按照年復利增長10%來計算，到許軍60歲退休時能夠增值到270萬元。再看支出情況，到許軍退休時22年的生活開銷支出為264萬元，房貸還款120萬元，車貸還款4.8萬元。兒子的教育費用就要看期望值是在國內就讀大學，還是要出國深造，如果是出國的話就要按照200萬元來匡算。許軍和太太預計活到90歲，并保持原有的生活開銷不變，那么大約需要360萬元的養老金。把總收入減去總支出還能結余260萬元。“這樣來看，他們只要在退休前工作收入不發生變化，就能夠基本保持原有的生活質量養老了。”

　　許軍自己也做過一個規劃，得出的結論與李沛遙的差不多，所以他跟太太最終只是各自購買了一份意外和意外醫療的消費型保險，身故保額為500萬元，每年繳納保費4000元。“這點錢算不了什么，至少買了一個安心。”此外，許軍的自駕車和住房也分別買了保額為10萬元和100萬元的保險，每年的保費總共3500元。

　　“在他們的工作收入不出現大幅下降的情況下，這樣的保障的確沒有問題，但是從現在到退休還有22年時間，所以我建議還是應該充分考慮更加完整的保險組合。” 李沛遙建議說。

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