相對于房價高企、競爭激烈、生活成本昂貴的一線城市來說，居住在二線城市的市民要悠閑得多，尤其是這些城市里積累豐厚的中產(chǎn)家庭更被認為是幸福指數(shù)最高的人群。

　　然而，二線城市也有二線城市的苦衷。經(jīng)濟相對欠發(fā)達，就業(yè)崗位較少，可供選擇的投資渠道也較少，對于那些憑借機遇和地利條件而致富的家庭來說，一旦遭遇經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，家庭經(jīng)濟就變得很脆弱了。因而，二線城市的中產(chǎn)之家的財產(chǎn)保值計劃更為迫切。

　　文/本刊記者 黃惠敏

　　張晨今年36歲，是地地道道的廣東惠州人。大專畢業(yè)后張晨在惠州市某供銷社上班。在此期間，張晨認識了丈夫羅偉。羅偉今年44歲，在惠州某單位任職。

　　上世紀90年代末，羅偉的父母提前退休后開始從事鋼材生意，由于當(dāng)時市場需求大，同業(yè)競爭小，再加上兩公婆經(jīng)營有道，很快就積累了上百萬家財。考慮到公公婆婆體力有限，而張晨又是學(xué)會計出身，家人做了這樣一個安排：張晨辭去供銷社的工作，與公公婆婆一起經(jīng)營鋼材店，而丈夫羅偉則繼續(xù)在單位任職。

　　多年下來，張晨家的生意越來越紅火，積蓄也越來越豐厚，在惠州這樣的二線城市里，張家絕對是一流的中產(chǎn)之家。目前，張晨家里的活期存款有65萬元，一部價值10萬左右的福特車，還有三套住房。其中一套是1997年時候買的，現(xiàn)值20萬元左右，這套房子用于出租，每月收租1500元。另外兩套是在2004年買入的，現(xiàn)值125萬左右。兩套房在同一幢樓，公公婆婆住一套，張晨和丈夫、一對兒女住一套。女兒今年12歲，在惠州某小學(xué)讀六年級。兒子今年2歲。

　　今年以來，看到股市、基金市場紅火，張晨也成為了股民基民。現(xiàn)在她手中共持有7只基金和4只股票。

　　雖然手中持有不少基金股票，但是張晨坦言，自己對這塊領(lǐng)域并不了解，自己跟風(fēng)投資傾向比較嚴重。聽到朋友說哪只股票或基金有潛力，自己稍作考慮就會買進。今年10月來，股市一跌再跌，之前買入的易方達策略等基金還有20%——30%的盈利，經(jīng)過一輪又一輪的大跌后紛紛縮水，現(xiàn)在手中的基金收益大都持平。而對于手中的股票，張晨無奈地說，手中的不少股票幾乎是在最高位買入，高處不勝寒，她想把手中的股票賣掉，買入具有長期投資潛力的股票。

　　除了積極投資股票基金外，身為女主人的張晨也注重家人的健康保障。2004年，張晨就為丈夫羅偉購買了人壽康衡，年繳費4800元，交20年，保額10萬。除了人壽康衡外，丈夫單位福利完善，五險一金齊全。考慮自己無工作單位，張晨在3年前就為自己購買了社會保險，每年交1200元，交到55歲。除了社會保險外，2001年張晨為自己購買了平安康順，年交2700元，交30年，保額10萬元；2005年，張晨為自己購買了新華人壽紅雙喜C款，年繳費2200元，繳30年。而公公婆婆退休前原工作單位福利完善，社保、退休金等齊全，不需要多操心。

　　在當(dāng)前的震蕩行情下，張晨投資股票基金不是很順利，因而她也不敢把剩余的65萬元活期去做證券投資了，更讓她擔(dān)心的是，從去年開始，由于鋼材市場的回落和同業(yè)競爭加劇，張晨家的主要經(jīng)濟來源鋼材店的生意開始一路下滑，今年下半年開始，生意清淡的甚至都無法維持鋪面的運轉(zhuǎn)。

　　張晨想轉(zhuǎn)行投資其他的生意，可她也沒有找到更好的投資項目，只好慘淡地維持著生意；張晨也想去打工，可是，在惠州這樣經(jīng)濟欠發(fā)達的地方想找一份收入不錯的工作也著實不易。如今，張晨家現(xiàn)在每月總共7000元左右的消費靠的是丈夫1000元的工資、房屋出租租金和以前的積蓄。這個原本殷實的中產(chǎn)之家面臨很大的挑戰(zhàn)，如果長期下去，難免會有坐吃山空的一天。這不由得更讓張晨心急如焚。

　　理財目標：

　　1)、張晨為丈夫購買的人壽康衡每年需繳費4800元，但保額卻只有10萬。考慮到丈夫單位已為他購買了保險，醫(yī)療無后顧之憂。她打算退保。如果退保現(xiàn)在損失大概是1萬元。退保后，她打算買一份定投，20年期左右。張晨不知退保買定投的決策是否正確？

　　2)、由于對股票不熟悉，也沒有時間學(xué)習(xí)如何投資，張晨一方面打算把股票賣掉，但求拿回本金。而另一方面，有朋友建議她把寧波銀行(002142)賣掉，買入招商銀行(600036)長期持有。張晨想知道這兩種選擇究竟哪一種較好？

　　3)、現(xiàn)在，鋼材店無法經(jīng)營下去了。僅靠屋租和丈夫的收入，要長期養(yǎng)一家人并非易事。張晨覺得應(yīng)該拿出一筆錢來投資。那么該拿出多少錢投資？如何投資？目前黃金價位居歷史高位，進行黃金投資是否適合？

　　4)、惠州城區(qū)有個義烏商品城，每個鋪位大概25平方米，售價為2.2萬元/平方米。考慮到這個義烏商品城上一期發(fā)展得不錯，張晨想把手中剩余資金在這一期推出的鋪位中選一個進行投資。這樣做是否合適？

　　《私人理財》點評

　　“錢生錢”也要摸清水深才過河

　　這個看似殷實實則脆弱的中產(chǎn)之家。由于主業(yè)——鋼材店的生意難以為繼，在收入方面立刻呈現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，長此以往將坐吃山空。現(xiàn)在，作為家中主心骨的張晨及其丈夫要做的是利用目前擁有的財產(chǎn)“錢生錢”，維持一家六口的生活，扭轉(zhuǎn)入不敷出的局面。另一方面，作為老人和孩子依靠的夫妻倆要重點做好自身的保障工作。

　　張晨投資意識很強，但是其投資行為有些許跟風(fēng)性質(zhì)。古語云，水能載舟，亦能覆舟。股票、基金等理財方式能給投資者帶來收益，同樣也能令投資者虧損。投資黃金、房產(chǎn)等亦然。尤其在不熟悉股票基金的情況下，更要慎重投資。避免投資的盲目性，摸清水深才過河，這樣才能無往不利。

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