三、理財(cái)規(guī)劃方案及建議

　　1、完善全家人的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　人生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，最基本的風(fēng)險(xiǎn)不外乎人身、意外傷害、疾病三種。而且這三種風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，難以預(yù)測(cè)，所以必須優(yōu)先保障。

　　首先看陳先生的父母，年齡已經(jīng)55歲，目前都已經(jīng)進(jìn)入疾病高發(fā)年齡。如果現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，所要交納的保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)保額，而且根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，年齡超過(guò)50歲以上投保重大疾病保險(xiǎn)，必須到指定醫(yī)院體檢，如有一、二項(xiàng)不合格，投保會(huì)遭到拒絕。因此對(duì)50歲以上的中老年人來(lái)講，投保重大疾病險(xiǎn)沒(méi)有太大意義。建議陳先生從活期存款中取出20萬(wàn)元作為老人的醫(yī)療準(zhǔn)備金，醫(yī)療準(zhǔn)備金的投資既要求流動(dòng)性好而且本金要安全。建議投資到債券型基金 (預(yù)期年收益5%左右)。

　　其次，陳先生夫婦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，目前只有社會(huì)

醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。考慮到陳先生夫婦將來(lái)的收入存在不確定性,建議購(gòu)買(mǎi)有現(xiàn)金價(jià)值的分紅型保險(xiǎn)并附加重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，將主要的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋。陳先生夫婦每年保費(fèi)支出29470元。

　　最后考慮陳先生兒子的保險(xiǎn)問(wèn)題。少兒保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜、而且有些保險(xiǎn)公司在孩子上學(xué)期間提供教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，免去了家長(zhǎng)的后顧之憂。因此我們推薦新華人壽成長(zhǎng)陽(yáng)光保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出7380元。到18歲后，每年領(lǐng)取教育基金及立業(yè)基金，可以作為教育基金很好的補(bǔ)充。

	險(xiǎn)種	保額	交費(fèi)期	年交保費(fèi)
陳先生	平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型，2004）	500,000	30	13，200
	附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)（2007）	300,000	30	1，950
	附加意外傷害保險(xiǎn)（2004）	600,000	1年	1，380
	附加殘疾意外傷害保險(xiǎn)	1,500,000	1年	900
合計(jì)				17，430
陳太太	新華人壽福家伴侶	300，000	20	11，400
	附加意外傷害	200，000	1年	400
	附加意外醫(yī)療	60，000	1年	240
合計(jì)				12，040
兒子	新華人壽成長(zhǎng)陽(yáng)光	28，920	交至17歲	43，80
	福家伴侶	120，000	20年	3，000
合計(jì)				7，380

　　2、及早建立孩子的

留學(xué)基金

　　望子成龍，望女成風(fēng)，是為人父母的最大心愿。孩子的教育費(fèi)用是剛性支出(到時(shí)間必須支付)，而且每年保持一定的增長(zhǎng)率，因此為保證孩子的學(xué)業(yè)，應(yīng)盡快籌備。孩子在國(guó)內(nèi)享有九年義務(wù)教育，在高中階段，保險(xiǎn)公司給付的教育資金應(yīng)該是足夠了，因此重點(diǎn)是籌集在國(guó)外的大學(xué)本科及研究生的學(xué)費(fèi)。由于資金使用還有近16年的時(shí)間，教育基金的規(guī)劃應(yīng)更重視長(zhǎng)期的投資工具。當(dāng)前出國(guó)留學(xué)6年的平均費(fèi)用為150萬(wàn)元，考慮到留學(xué)費(fèi)用的增長(zhǎng)幅度(假設(shè)年增長(zhǎng)率3%)，16年后大約需要256萬(wàn)元費(fèi)用。建議可以每月定投穩(wěn)健基金組合(2)的方式，16年后,本息達(dá)到260萬(wàn)元,足以完成教育基金的準(zhǔn)備。

　　3、建立個(gè)人養(yǎng)老基金

　　作為家中的獨(dú)子，陳先生首先考慮到父母辛苦了一輩子，應(yīng)該安享晚年了。按照目前青島地區(qū)的生活水準(zhǔn)，老兩口每月生活費(fèi)用2000元就能足夠了。假設(shè)生存年齡均為85歲，則需準(zhǔn)備生活費(fèi)用30萬(wàn)元。建議將活期存款中的剩余30萬(wàn)元做為父母的養(yǎng)老基金，投資到收益率為5%左右的銀行

理財(cái)產(chǎn)品中，。

　　陳先生夫婦對(duì)自己的退休生活也充滿了期望。畢竟只有擁有幸福的晚年，才算度過(guò)幸福的一生。因此，陳先生夫婦不但要求退休后的物質(zhì)生活能夠達(dá)到中等以上水準(zhǔn)，而且每年還要兩次國(guó)內(nèi)旅游。假設(shè)當(dāng)前中等以上生活年支出8萬(wàn)元(含養(yǎng)車(chē))，年通貨膨脹3%,那么到55歲時(shí)，中等以上生活年支出為16.75萬(wàn)元;每年兩次國(guó)內(nèi)游現(xiàn)在需2萬(wàn)元，旅游費(fèi)用年增長(zhǎng)5%，那么到55歲時(shí)每年需要4.1萬(wàn)元。假設(shè)陳先生夫婦可以旅游的年齡到70歲，生存年齡均為85歲。通過(guò)計(jì)算，在55歲兩人退休時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)備養(yǎng)老基金和旅游資金共計(jì)1,338萬(wàn)元。

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