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股市新貴退隱的理財規(guī)劃 理財方案Bhttp://www.sina.com.cn 2007年11月14日 12:53 《私人理財》雜志
一、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)基本情況分析
肖先生作為中國十幾年難得一遇的大牛市中的幸運兒，在短短不到一年時間里完成了常人需要幾十年甚至一生才能積累的財富。確實需要好好為長遠(yuǎn)的人生之路進(jìn)行科學(xué)、合理的理財規(guī)劃。從目前的資產(chǎn)負(fù)債表來看，結(jié)構(gòu)十分簡單，資產(chǎn)方面除了房產(chǎn)和銀行存款以外暫無其他，而寶馬汽車筆者認(rèn)為，根據(jù)最新的會計準(zhǔn)則，汽車并不能為家庭帶來任何收益或現(xiàn)金流，只能作為一種工具，因而是消費品，不能列入資產(chǎn)項目；在負(fù)債方面，年輕的家庭由于有雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)，暫無任何負(fù)債。這樣的家庭凈資產(chǎn)較為豐厚，理財規(guī)會的目標(biāo)相對會更容易實現(xiàn)。 二、家庭保障及風(fēng)險分析 完美的開端仍需加強風(fēng)險管理。在發(fā)達(dá)的西方國家或地區(qū)，如：美、英、香港等，個人保障計劃(保險)在整個個人理財規(guī)劃中處于最重要的地位，排在稅務(wù)策劃和投資之前。但在中國的特殊國情下，許多國人往往將投資放在首位。幸運的肖俊已經(jīng)在短時間內(nèi)積累了可觀的財富，有足夠的經(jīng)濟實力來滿足保障需求。從目前的情況觀察，肖先生的家庭保障并不令人樂觀。 1、肖俊和葉茵已經(jīng)辭去原來的工作，在家過起悠閑的生活。凡事有利必有弊。離開了工作單位也就失去了單位為其提繳的“五險一金”，也就沒有了最基本的社會保障。因為現(xiàn)在年輕，所以更需及早做好風(fēng)險管理。 2、另外，夫妻倆辭去工作后也就沒有了主要的經(jīng)濟收入，而日常的支出又沒有減少，這樣即使有雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)也難免出現(xiàn)“不測風(fēng)云”之時。若然這樣，就會顯得比較被動。 3、肖俊和葉茵都很年輕，現(xiàn)在的負(fù)擔(dān)也不重，已經(jīng)沒有同齡人供樓供車的經(jīng)濟壓力。但是來日方長，父母會不斷變老，未來贍養(yǎng)的責(zé)任也不輕。另外，肖俊夫婦雖然現(xiàn)在還希望丁克下去，但是難保日后不會改變主意。而為人父母將涉及各個方面的支出且時間跨度很大，將會使原來的理財規(guī)劃方案產(chǎn)生巨大的變化。 三、理財需求目標(biāo)分析 肖俊擁有十分強的理財觀念，在獲得巨額財富的同時不會盲目消費或投資，這是十分正確的。肖俊的理財目標(biāo)歸納起來主要有三方面：1、短期規(guī)劃目標(biāo)：個人或家庭的保險規(guī)劃；2、中期規(guī)劃目標(biāo)：資產(chǎn)的投資理財，目標(biāo)是在戰(zhàn)勝CPI的前提下保值增值；3、遠(yuǎn)期規(guī)劃目標(biāo)：為未來退休養(yǎng)老的費用作好準(zhǔn)備。 1、短期規(guī)劃目標(biāo)：個人或家庭的保險規(guī)劃 個人和家庭的保險保障不僅是短期目標(biāo)而且對于悠閑的股市新貴就顯得更加重要。肖俊和葉茵都辭去工作后，原單位肯定不會繼續(xù)為其繳納各類社會保險金的。因此，建議肖氏夫婦應(yīng)盡快到當(dāng)?shù)厣绫７⻊?wù)機構(gòu)以自由職業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者的身份繼續(xù)繳納必要的社保費，如：基本的醫(yī)保、養(yǎng)老保險等。保費雖然低廉，但能在必要時起到最基本的保障。除此以外，完善的保障體系還應(yīng)有商業(yè)保險作為補充。重大疾病險是首先必須購買的，因為在競爭激烈的經(jīng)濟社會，出現(xiàn)嚴(yán)重疾病的幾率也越來越高了。現(xiàn)在肖俊和葉茵都很年輕，投保重大疾病險將會比較劃算。因為在相同的保費給付周期，越早投保保費越低。建議肖氏夫婦兩人每人至少購買20萬保額的重大疾病險。除了基本的社會醫(yī)保和重疾險外，由于肖俊和葉茵經(jīng)常會開車外出，購買意外傷害險和意外醫(yī)療險就更顯得不能或缺。另外，隨著年齡的不斷增大，在35歲之后應(yīng)適當(dāng)加購住院醫(yī)療險。葉茵視情況加購女性疾病醫(yī)療險。 商業(yè)保險規(guī)劃表：
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