專家建議二：家庭保險建議

　　在做具體的建議之前，先強調一點：家庭保障是不可以孤立于社會保障體系之外的。目前，我國和世界上大多數國家一樣，社會保障體系都借鑒了“德國模式”——社會保險+商業保險+社會福利。

　　社會保險分為養老金保險、醫療保險、失業保險、工傷事故保險、生育保險等。其中重點是養老金保險、醫療保險，保障基本的養老、醫療需求。為了相應地享受較高的退休生活品質和較高質量的醫療服務，則需要投保商業保險進行補充。

　　但是，無論是哪家保險公司的商業保險產品都替代不了社會保險，尤其是疾病報銷型的，商業保險和社會保險是互為補充的，都是家庭保障所不可缺少的，因此建議：夏琳女士不要放棄社保，(離職后可以個人續繳，再就業后可以接續)，同時投保商業保險；先生方超也需要增加一部分商業保險。

　　保險是一種責任，說白了就是“我的家人我照顧，我健在或‘不在’都能照顧。”家庭支柱尤其需要保險。很多成年人習慣給子女、配偶和父母購買保險，而忽略了自身的保險保障。因此，一旦這些年富力強的成年人出事，比如得了大病或出現意外傷害，往往讓一個本來生活水平不錯的家庭因此陷入困境。

　　從家庭保險保障的角度來分析，首先要投保的應該是家里的“頂梁柱”，因為他們是家庭收入的主要來源。夏琳女士如果明年辭職了，方超先生就更加需要投保適當額度的人身保障保險，建議夏琳考慮為先生投保“重大疾病終身保險＋定期壽險＋意外傷害保險”，這樣萬一罹患重大疾病可以結合社保享受較高質量的醫療服務，不給家庭造成社保“比例報銷”后的醫療費用壓力；一旦出現不幸，大額的保險金可以照顧家人日后的生活、承擔昂貴的子女教育費用；一生平安又是留給后人的一筆資產。

　　對于夏琳，建議在不放棄社保的基礎上投保萬能壽險(附加重大疾病提前給付)、意外保險——不僅可以提供人身保障、重大疾病保障，而且還可以獲得投資收益，作為自己和先生

　　最后想對夏琳女士說一句話：老有所養、病有所醫。完美的家庭保障應該是社會保險和商業保險的有機結合。