年屆不惑，歲月沖刷了半輩子的痕跡，不少人開始思考人生。在黃金歲月即將逝去之時，年少時大展拳腳的夢想陣陣泛起，清晰如昨。不少家庭事業穩健的男士會在這個關口上“迎風搏擊商海”，以干一番事業。商海有風險，下海需謹慎。如何沖過一個又一個巨浪，而又能保住“出海”前的穩定生活，是每個中年下海者需要著重考慮的事情。

　　文/實習記者 黃惠敏

　　家住佛山的陳曉琳今年38歲，是當地的某單位公務員。陳曉琳與丈夫陸鼎一從相識、相知、相戀，最后共結連理，一路上雖偶有風浪，但始終甜蜜如初。現在，家底殷實的他們已經育有一兒一女。陸奕，11歲，今年上小學五年級；陸詩琪，13歲，初中一年級學生。

　　陸鼎一今年43歲，本來也是公務員，在當地某單位供職。雙公務員家庭意味著穩定的收入和保障。但是，這個平平穩穩的四口之家在陸鼎一踏入不惑之年時，因他的一個決定而發生了改變。陸鼎一曾經也是個有理想、有抱負的熱血青年，只是年輕時因種種原因而選擇了公務員這一職業。人到中年，他開始思考自己的人生，他不想碌碌無為地過完這輩子。雖然他平時工作之余的投資也獲利不少，但是他卻想大展拳腳。于是，他作出了個影響一家四口的決定：下海經商，投資房地產。放棄公務員這個穩定而收入不菲的工作，去從事高投入的房地產生意，風險是可想而知的。稍有差池就有可能波及一家人的幸福生活。這個決定震驚了全家。陳曉琳雖也擔心風險，但是憑著多年來對丈夫的信任，她決定支持丈夫的決定。于是，陸鼎一投資250萬元與人合伙在外地從事房地產開發。房地產投資不能立刻有回報，因此陳曉琳估計在三五年內，丈夫的這塊投資都不會帶來收入。

　　由于丈夫現在沒有收入，陳曉琳笑言，一家四口是靠她每月7500元的工資和以往的積蓄過日子。其實，家境優越的她，家里有14萬元活期存款。早年夫妻倆投資一家公司，現在每個月都能從這家公司獲得6500元的收入。幾年前一個朋友借了陳曉琳50萬元，答應今年或明年還清。前不久陳曉琳夫婦投資了一個電鍍廠，擁有三分之一的股份，大概從明年起，電鍍廠開始盈利，每月大概有3萬元收入。此外，他們家還擁有一個鋪位出租，每月能獲得2000元。固定資產為家里的自住別墅，現市值200萬元。他們家每月基本生活開銷為2500元，兩個孩子的學費以及零用錢需要4350元，每月的保費支出是1448元。愛美是女人的天性，每個女人都會在化妝品或

　　陳曉琳的婆婆沒有跟他們一起住，每月供養婆婆的開銷為1500元。婆婆現在每月能拿2400元的退休金。陳曉琳的父母二人一共能拿到2000元的退休金，佛山的消費也并不算高，并且兩老積蓄也甚豐，因此陳曉琳稱在贍養雙方父母上，他們并不需要怎么花錢。

　　身為女主人的陳曉琳既注重錢生錢的投資，同時也注重未雨綢繆的保障。從六七年前開始，她就先后投資數十萬元購買基金和股票。但是，由于缺乏投資技巧等，陳曉琳眉毛胡子一把抓，先后購買了10只基金和5只股票(情況如表一、表二)。

　　在保險方面，陳曉琳本人單位有醫療保險。她在1998年還為自己購買了人壽保險公司的康寧終身，保額為30萬，年交3230元，共交20年。在2001年，她為丈夫也購買了康寧終身，保額是18萬，年交5280元，也是要交20年。考慮到丈夫經常出差，更需要謹慎對待，因此她為丈夫購買了友邦綜合個人意外傷害險，保額20萬，年交1668元，陳曉琳表示會為丈夫持續投保。同時，陳曉琳還為丈夫買了人壽吉祥卡(意外險)，每年交500元。此外，丈夫的社保每年要交4088元。

　　丈夫是家庭的支柱，小孩則是家庭的未來。在小孩的保險上，陳曉琳也不敢有疏忽。1996年，陳曉琳便為女兒購買了太平洋小福星終身壽險，年交1740元。說到這項投資，陳曉琳引以自豪。她認為這個保險比較實惠，到女兒讀大學時每年能得到7500元，并且在結婚時能夠拿到25000元。此外，她還在2001年為女兒購買了康寧定期，年交500元，直到女兒70歲。兒子尚在讀小學5年級，為他購買的保險則是人壽學生吉祥平安卡，年交80元。

　　雖然，陳曉琳現在公積金賬戶(到退休時)有573240元，但是考慮到通貨膨脹和人民幣貶值等方面因素，她需要好好籌劃，讓自己晚年的生活質量更高或者不比現在低。丈夫現在外地投資房地產生意，風險不可低估。考慮到她丈夫的年紀現在買重疾險不劃算，因此她想為丈夫買一份定投，作為養老之用。她希望理財師能夠推薦個好的定投。現在，雖然父母不用陳曉琳多操心，但是一對兒女年紀尚小，她要為兒女們的前程做好規劃。她希望兒女能夠順利在國內讀完本科，然后出國深造。兒女的教育費也是她需要好好籌劃的。

　　理財其人

　　陳曉琳，家住佛山，今年38歲，是當地的某單位公務員。丈夫剛辭職做生意，三五年內都不會有收入。她每月工資7500元，家有14萬元活期存款。今年或明年一個朋友會歸還陳曉琳50萬元欠款。夫妻倆曾進行一些投資，明年起每月大概可有近4萬元收入。家里的自住別墅現市值200萬元。家庭每月基本生活開銷為2500元，兩個孩子的學費以及零用錢需要4350元，每月的保費支出是1448元。陳曉琳每年的購置化妝品等費用需要24000元。陳曉琳每月供養婆婆的開銷為1500元。

　　理財目標

　　夫妻養老：陳曉琳今年38歲，丈夫43歲，盡管家境殷實，但是如何保障生活質量，擁有一個高生活水準的晚年是需要好好考慮的。需要準備好夫妻倆的養老金。

　　教育經費：孩子是陳曉琳夫婦的無價之寶，孩子的未來也是他們的未來。能讓孩子們接受良好的教育成才是陳曉琳的愿望。如何準備教育經費讓兩個孩子能夠在國內讀完本科，然后有足夠的資金出國留學？

　　投資搭配：陳曉琳自稱自己沒有投資天賦，她希望理財師能夠幫她把手頭上的基金、股票理順，如何搭配更佳？

　　風險規避：陸鼎一目前投資房地產，風險很大，如何規避風險？希望理財師可以對此做出兩手應對措施。

　　表一：購買的基金

　　表二：購買的股票