以房養(yǎng)老有多種方式

　　“以房養(yǎng)老”正在為更多的中國(guó)人所接受。

　　需要說(shuō)明的是“以房養(yǎng)老”是一個(gè)大概念，它包含多種不同的方式，“住房反向抵押貸款”是其中最常見(jiàn)的一種方式。

　　“住房反向抵押貸款”這類方式主要針對(duì)只有一套房子、通常經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、沒(méi)有太多現(xiàn)金的普通工薪階層推出的，屬于經(jīng)濟(jì)型“以房養(yǎng)老”。

　　“住房反向抵押貸款”的概念最早源于荷蘭，當(dāng)時(shí)是為了解決住房問(wèn)題而提出的一種措施。但是，發(fā)展最成熟、最具代表性的還是美國(guó)，80年代美國(guó)新澤西州一家銀行創(chuàng)立“倒按揭”以來(lái)，逐漸成為了許多老年住房所有者的絕佳金融產(chǎn)品。對(duì)于天堂里的那個(gè)美國(guó)老太來(lái)說(shuō)，房子就像個(gè)巨大的“儲(chǔ)蓄罐”，年輕時(shí)的每月還貸就好像往“儲(chǔ)蓄罐”里扔點(diǎn)錢(qián)，等到老了就能零存整取，或者每月從“儲(chǔ)蓄罐”領(lǐng)取更多于當(dāng)年還貸款的養(yǎng)老金。

　　美國(guó)的住房反向抵押貸款一般允許年紀(jì)在62歲以上的老年人向銀行、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，通常的做法是把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，然后獲得現(xiàn)金，等老人過(guò)世后由金融機(jī)構(gòu)收回

房屋產(chǎn)權(quán)。至于具體金額視申請(qǐng)人的年齡、利率水平、所選擇的貸款方案的種類、房產(chǎn)的價(jià)值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的。這種方式最人性化的一點(diǎn)是不會(huì)喪失房屋的使用權(quán)，老人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)仍然可以居住在原來(lái)的房子里，直到去世。

　　但是，作為剛剛跚跚學(xué)步的中國(guó)式“以房養(yǎng)老”，通過(guò)銀行或保險(xiǎn)公司在全國(guó)大規(guī)模推進(jìn)還有待時(shí)日。于是，老人可以自己嘗試一些另類的“以房養(yǎng)老”，比如將房子將房產(chǎn)倒按揭給愿意撫養(yǎng)自己的子女或親朋好友等等。

　　第二類方式是小康型“以房養(yǎng)老”。雖然僅有一套住房，但其面積較大、地段較好、價(jià)值也相對(duì)較高，可通過(guò)以大換小、以近換遠(yuǎn)來(lái)獲得另一份

養(yǎng)老金。這一方式尤其適合于只有一套住房的中產(chǎn)階級(jí)，當(dāng)然，這對(duì)一些只有一套住房但面積尚可、手中并沒(méi)有太多閑錢(qián)的家庭也同樣適用。

　　多數(shù)家庭退休時(shí)，都會(huì)已經(jīng)擁有一套還清了貸款的房產(chǎn)。而此時(shí)孩子也已長(zhǎng)大成人，父母已經(jīng)過(guò)輩，房子從二十年前的“滿巢期”回到了“空巢期”。這恰巧成了“以房養(yǎng)老”的前提條件。老夫妻可以把面積大的住房換成面積小的住房，或者把市中心的住房往郊外移，置換房子的差價(jià)就能作為自己的養(yǎng)老基金。

　　第三類方式則是富裕型“以房養(yǎng)老”。適合于退休時(shí)已經(jīng)擁有兩套以上住房的較富裕階層。

　　富裕階層在年輕時(shí)或通過(guò)創(chuàng)業(yè)或通過(guò)

理財(cái)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，如果他們將財(cái)富中的一部分轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)——房產(chǎn)，且為兩套以上的房產(chǎn)，那么，他們?cè)谀昀蠒r(shí)就不用再為退休后的生活質(zhì)量而擔(dān)憂。因?yàn)椋�除了自住的房子外，其他房屋的租金收入就是每個(gè)月的額外“退休工資”。而房屋租金較為穩(wěn)定，不會(huì)大起大落，只會(huì)隨著居民平均收入的逐步增長(zhǎng)而同向增加。

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