前幾日，在島城一家銀行網點內出現了客戶大聲爭吵的一幕，雖經工作人員一再勸說，但老人激動的情緒難以平復。記者通過了解得知原來是該銀行的一款結構類理財產品到期后收益率未達到預期收益，引起老人的強烈不滿。

　　理性認識產品收益與風險

　　該行的工作人員對老人的行為表示理解，但希望投資者能夠更加理性，由于這些投資者未能準確理解銀行理財產品的收益與風險，一旦出現收益不如預期的情況，心理上就很難接受，而最不愿意承擔風險的多是對銀行理財產品比較青睞的老年人。

　　記者隨后走訪了農行、工行、招行、光大銀行、華夏銀行等島城各家銀行，向各家銀行的理財經理詢問了有關理財產品的一些問題，這幾家銀行的理財經理都較慎重地向記者說明了銀行理財產品的收益與風險，同時向記者出示了產品的詳細說明。

　　光大銀行青島分行的一位理財師向記者介紹，銀行理財產品作為一項投資，的確存在一定風險，也遵循收益與風險的規律，即收益越高風險越大，普通投資者往往容易將在銀行購買的理財產品等同于銀行存款，認為都有銀行的信譽作擔保，但事實并非如此，因此投資者應該理性看待投資與收益的關系。

　　對于近期出現的非理性投資熱潮，這位理財師也表示很無奈。記者觀察到，該行將理財產品從風險的角度劃分為五個級別，每款理財產品都標有風險級別，同時產品說明書上也都有風險提示說明。

　　警惕理財產品潛在風險

　　記者從工行、光大銀行、招行獲取了幾份正在銷售的理財產品說明書，這幾款理財產品都對可能遭遇的投資風險進行了仔細分析與相關說明。比如招行正在銷售的“金葵花”08中國系列之“跑贏大市”理財計劃從市場風險、投資風險、流動性風險、本金風險、信息傳遞風險、干擾市場事件和市場特殊事件風險、其他風險等七方面提醒投資者謹慎投資。光大銀行“陽光資產管理計劃同贏九號新股申購產品”也警示投資者注意政策風險、市場風險、管理風險及違約風險、延期風險等諸多風險。

　　據業內人士介紹，目前市場上的理財產品根據客戶獲取收益方式的不同可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。根據投資領域的不同銀行理財產品大致分為四類，打新股產品、信托類理財產品、QDII、結構型產品等。當前市場上結構類產品比較多，收益主要與利率、

匯率、

股票、商品價格等掛鉤。上述招行與光大銀行的兩款產品一款屬于打新股產品，一款屬于結構型產品。從產品本身特點可以看出產品存在潛在風險，收益不如定存即“負收益”現象也可能出現，因此投資者應該時刻警惕。

　　選擇適合的理財產品

　　那么對于廣大投資者應該如何購買銀行理財產品呢？光大銀行青島分行的理財師向記者建議，對于風險承受能力低的投資者要綜合考慮安全、風險、收益和流動性，并合理分配資金，不要將雞蛋放在一個籃子里，特別是要選擇適合自己的理財產品。對風險承受能力較高的投資者可以適當選擇高收益的產品。另外選擇

人民幣理財產品要考慮資金使用的時間、產品的期限，備足日常周轉金，以備不時之需。同時，這位理財師提醒廣大投資者，購買產品時首先要清楚產品的性質，是保本的還是非保本的，本金是否可以提前收回，費用怎樣收取等；其次了解產品的投資方向，預期收益就是根據這些投資市場的表現來決定的，包括匯率、利率、黃金、信托項目、股票、期貨、基金等等；最后認清預期收益包含的意義，不要將預期收益當作實際收益。預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。在實際操作中，由于種種因素的影響，實際收益往往與預期收益有著偏差，即使是相對安全的固定收益理財品種，也會有實際收益低于預期收益的可能。(路宏)