中年白領正值家庭事業穩定發展期，收入豐厚，但事業的投入和家庭各方面的開支都已進入到高峰期，不但要籌集一大筆兒女的大學教育金，還要著手準備養老退休金的規劃，同時進一步提高生活質量。理財專家建議，中年白領家庭理財宜穩健中強調收益。

　　-掛號單

　　郭先生，38歲，某政府部門工作，稅后收入8000余元，妻子邱女士，某外資企業工作，稅后收入7000余元，夫妻倆都有社保，年底獎金合計5萬元左右，現有定期存款30萬元，活期存款1.8萬；近期打算買輛價值18萬左右的車輛，小孩六年后將上大學，需要一筆大學教育金，畢業后郭先生家庭還打算為孩子出國留學深造提供資助，兩者合計需資金約40萬。夫妻倆預計60歲左右退休，希望能備好一定的生活保障金，目標大約在120萬左右。

　　目前，郭先生家庭有一套價值90萬元的房產，貸款已繳清，每月基本生活花費約3000元。

　　-非處方

　　[分析]家庭金融資產配置不足

　　嘉華

理財深圳服務中心理財規劃師劉文英分析，郭先生家庭年度稅后收入共23萬元，減去開支的費用，年度的節余為19.4萬元，儲蓄比率為84%，遠遠超過了常規值30%，說明家庭財務狀況較為安全。從存款/每月支出=18000/3000=6這個數據來看，郭先生的流動性資產可以滿足家庭6個月的開支，資產結構流動性較好。但郭先生的資產中沒有任何金融投資資產，且30萬的存款收益一般不高。目前郭先生家庭主要支出為基本生活費用和小孩支出，每月共計3000元，但隨著孩子長大，子女教育費用支出將有較大幅度的攀升，且支出無彈性，孩子未來的教育費及郭先生夫婦的養老金需提前準備。

　　[建議]提前儲備教育金

　　劉文英建議，子女教育支出須盡早準備，且寧可多準備，多余的部分可留做自己的退休準備金。目前一般大學四年的費用在8萬左右。出國留學的費用大概在32萬左右，合計為40萬。按通脹率估算將來郭先生所需的子女教育費用，并把通脹率假設為4%，則可知道6年后，小孩上大學，家庭需要準備10.1225萬元的費用。10年后，小孩出國留學，需要47.3678萬元的費用。如果選擇年投資收益率為15%的投資方式，則每月所需的月投資額分別為864元和1699元。

　　首付八萬買車添保障

　　郭先生目前的定期存款為30萬，已有能力全款購車，建議通過分期付款的方式來實現，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據目前銀行發放車貸的規定，18萬的車可選擇貸款3年，首付車款的30%(81980元)，月供(含汽車保險)3829元。從保費支付額度來說，目前國內的家庭年保費支出在年收入的5%-15%之間比較合理，一般約為年收入的10%左右。根據郭先生的家庭重點保障需求和保費支出能力，建議家庭年保費開支約23000元左右，保障額為郭先生：50萬意外險、20萬大病險；太太：20萬意外險、20萬大病險；兒子：大病險20萬。

　　養老金每月準備586元

　　“為了在退休后可以過上更舒適的生活，并有120萬的退休養老金，郭先生可從現在開始準備，目前郭先生和太太離退休年齡60歲還有22年的準備時間。”劉文英說，用年投資回報率為15%來計算，則每月用于養老基金定投需586元即可。

　　劉文英建議，現有的定期存款30萬重新做組合。“付汽車首款81980后的余款218020元用于激進投資為將來小孩的教育金及自己的養老金做準備。”她建議郭先生將現有資金投資開放式基金，間接參與

股票、債券、貨幣市場投資。結合目前國內市場現狀，建議郭先生將218020元資金中的40%用于投資于股票型基金，50%投資于配置型基金，10%投資于債券型基金。 (易少齡)