二、 家庭資產(chǎn)配置及投資建議

　　馬先生提出了以下幾個(gè)理財(cái)需求：(1)如何進(jìn)行資產(chǎn)的配置；(2)購(gòu)買(mǎi)一輛8~10萬(wàn)元的家用汽車(3)進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　針對(duì)馬先生上述理財(cái)需求，根據(jù)馬先生目前和未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況，在充分考慮馬先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，提出馬先生的家庭資產(chǎn)配置和投資建議。

　　根據(jù)馬先生所處的人生階段，馬先生應(yīng)該是剛剛從家庭的成長(zhǎng)期向成熟期轉(zhuǎn)型，在這一階段人的風(fēng)險(xiǎn)承受能夠相對(duì)較強(qiáng)，但是需要實(shí)現(xiàn)的人生目標(biāo)也較多，因此需要進(jìn)行一定的組合投資，這樣既保持了財(cái)務(wù)上的穩(wěn)健，又可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)理財(cái)目標(biāo)，具體建議如下：

　　1、增加馬先生和馬太太的保險(xiǎn)保障。

　　馬先生已經(jīng)有10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，建議再增加一些定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的保障，最低保額至少要達(dá)到50萬(wàn)元(滿足整個(gè)家庭5~10年的生活支出)，這樣保費(fèi)支出也相對(duì)較低。馬太太也同時(shí)需要增加一些定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的保障，同時(shí)應(yīng)該增加一些健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，這樣一來(lái)年保費(fèi)支出將增加5000元左右。

　　2、預(yù)留3萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金(滿足3~6個(gè)月的家庭開(kāi)支)，其中1萬(wàn)元活期形式存放，另外2萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。

　　3、將每月結(jié)余采用定期定額投資的方式購(gòu)買(mǎi)一些優(yōu)質(zhì)基金，進(jìn)行長(zhǎng)期投資，保持年平均收益為10%，積少成多，進(jìn)行家庭資產(chǎn)的積累。

　　4、除了3萬(wàn)元作為應(yīng)急基金外，14萬(wàn)元的定期存款和3萬(wàn)元的活期存款中，建議可以將50%大約8萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)股票型基金，將50%大約7萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金或打新股類

　　5、建議推遲購(gòu)車的時(shí)間，因?yàn)槿绻麑?0萬(wàn)元用于購(gòu)車的話，由于目前資本市場(chǎng)持續(xù)向好，將會(huì)錯(cuò)過(guò)財(cái)富積累的良好時(shí)機(jī)，建議三年后購(gòu)車，購(gòu)車的資金來(lái)源為投資收益。

　　上述理財(cái)建議不是一成不變的，它需要進(jìn)行定期的跟蹤和調(diào)整，只有這樣理財(cái)規(guī)劃才不會(huì)出現(xiàn)較大的偏差，才能實(shí)現(xiàn)我們預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)。

　　浦發(fā)銀行上海分行財(cái)富管理部 單洪飛