來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　問：我們一家人都生活在中小等城市里，現(xiàn)年29歲，有住宅，現(xiàn)市值約四十多萬。我是在國(guó)企單位上班，每月的工資不高，但年終的年終獎(jiǎng)還可以，總的年均大約在兩萬元左右。而且公司福利很好，五金都買。我老公在中外合資單位做工程，也買五金，因?yàn)閯倓偛牌鸩剑�他的工資年均約四至五萬，以后可能會(huì)增長(zhǎng)。所以我們的余款也不多，現(xiàn)在有銀行存款十三萬，股票兩萬，股票型基金一萬元。另我們的女兒剛滿一歲，由公婆幫忙照顧，每月給他們六百元,家庭的其他開支不大，加上給公婆的錢，我們每月大約需要花費(fèi)1500元。公婆都有工作已退休，但現(xiàn)幫我們還房貸款800元/月(當(dāng)時(shí)貸款10萬元，已還五年)。但是隨著孩子的長(zhǎng)大,我們有意買輛QQ，接送小孩方便。但又想再買套小住房作為投資。可現(xiàn)在房?jī)r(jià)價(jià)格不停的上漲，我想即便我們要買，貸款的可能性也很大。再一考慮如果是貸款作為投資，好像又不值。所以現(xiàn)在有點(diǎn)為難。如果不買房是不是可以買輛小QQ呢?

　　答：家庭基本情況：年收入約6.5萬元，年支出約2.8萬元(包括月供)，結(jié)余比率57%，月供收入比小于30%，還貸壓力不大；實(shí)物資產(chǎn)包括1套房(現(xiàn)值40余萬元)。金融資產(chǎn)16萬元，銀行存款占81%，存款比例偏高，金融資產(chǎn)增值潛力較差，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理規(guī)劃投資，提高金融資產(chǎn)的收益率，使資產(chǎn)穩(wěn)健增值，為孩子大學(xué)教育、夫妻養(yǎng)老及贍養(yǎng)老人等作準(zhǔn)備。

   

理財(cái)建議：1、現(xiàn)金管理：若收入穩(wěn)定，保留夠3~6個(gè)月生活開支的應(yīng)急備用金，采取活期和貨幣市場(chǎng)基金的方式。家庭應(yīng)有能應(yīng)付較大額度開支的短期存款，根據(jù)家庭情況確定存款額度。 2、消費(fèi)支出方面：可購(gòu)買QQ經(jīng)濟(jì)型車，每月預(yù)期增加1000元養(yǎng)車費(fèi)用，根據(jù)家庭收入等情況，養(yǎng)車壓力不大。 2、保險(xiǎn)規(guī)劃：夫妻在社保基礎(chǔ)上，完善意外、定期壽險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)，綜合保障額度為年收入5~8倍，給孩子購(gòu)買教育保險(xiǎn)。 3、投資規(guī)劃：保留應(yīng)急備用金和必要存款、并考慮購(gòu)車的前提下，家庭存量金融資產(chǎn)可用于投資，因年輕、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可增加股票型基金投資比例，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特定建立適合自己的投資組合；每月結(jié)余資金，采取基金定投的方式，長(zhǎng)期定投指數(shù)型基金，為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金和補(bǔ)充夫妻社保養(yǎng)老的不足。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較合理，目前，不建議再購(gòu)房。(因資料有限，以上建議供參考，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定

理財(cái)產(chǎn)品比例)

　　關(guān)紅