來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　問：我家共五人，我剛參加工作，在政府部門。妻子是老師，我們?cè)率杖牍?000元。我父母也為公務(wù)員，月收入共5000多元。此外，父親經(jīng)營著一家賓館，年均利潤大概在90萬左右。固定資產(chǎn)情況：住房兩套，一套225平米的復(fù)式電梯房(自住)估價(jià)60萬。一套100平米的房子(閑置)估價(jià)15萬。除此還有三個(gè)商鋪，月租賃收入5萬多元。估價(jià)1000萬，尚欠銀行貸款130萬元.。流動(dòng)資產(chǎn)情況：現(xiàn)金60萬，股市30萬。理財(cái)目標(biāo)：1.在近期購置一套別墅價(jià)格150萬左右；2.讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定快速增長，請(qǐng)問關(guān)老師有什么建議么?

　　答：五口之家，夫妻和父母的收入較穩(wěn)定。家庭資產(chǎn)情況：總資產(chǎn)不低于1165萬元，實(shí)物資產(chǎn)中包括兩套房產(chǎn)、三個(gè)商鋪，現(xiàn)值不低于1070萬元，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例約90%以上，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡；根據(jù)資料，金融資產(chǎn)不低于90萬元，其中股票投資占金融資產(chǎn)33%，現(xiàn)金占67%。今后，家庭

理財(cái)重點(diǎn)是提高金融資產(chǎn)比例和收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增長等目標(biāo)。

    理財(cái)建議：1、現(xiàn)金管理方面：收入穩(wěn)定，保留夠3~6個(gè)月生活開支的應(yīng)急備用金，采取活期和貨幣市場基金的方式，夫妻可辦理信用卡用于日常消費(fèi)等。另外，應(yīng)保留能應(yīng)對(duì)意外等較大額度開支的存款，根據(jù)情況確定額度。 2、保險(xiǎn)規(guī)劃：夫妻應(yīng)在社保基礎(chǔ)上，完善商業(yè)保險(xiǎn)，如意外傷害綜合醫(yī)療、壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼類等保障類保險(xiǎn)，30歲以上應(yīng)考慮購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅型)，40歲以上購買重疾險(xiǎn)，夫妻綜合保障額度為年收入10倍。應(yīng)給老人買意外險(xiǎn)。家庭年保費(fèi)開支控制在年收入10~20%。 3、投資規(guī)劃：除應(yīng)急備用金、必要存款外，若風(fēng)險(xiǎn)偏好中性，目前可投資風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金和保守配置基金，若有股票投資經(jīng)驗(yàn)和精力，可繼續(xù)投資股票、選擇大盤藍(lán)籌股長期持有；采取定期定額投資基金的方式，每月結(jié)余30%用于基金定投，為夫妻準(zhǔn)備養(yǎng)老金，月結(jié)余的70%可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資適合的

理財(cái)產(chǎn)品；為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，可將家庭資產(chǎn)10%配置為實(shí)物黃金，長期持有。 4、關(guān)于房產(chǎn)投資：目前家庭實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例90%以上，若再購房，將加劇資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)狀，且目前一套房產(chǎn)閑置，應(yīng)出租或出售盤活，否則，將成為家庭沉淀資產(chǎn)。根據(jù)家庭情況，不建議再購

別墅，應(yīng)把理財(cái)重點(diǎn)放在提高金融資產(chǎn)比例和收益，使家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于平衡，財(cái)務(wù)方面更加穩(wěn)健。(因資料有限，以上建議供參考)

　　關(guān)紅