井楠

　　理財(cái)專家：招商銀行廣州分行 王穗宏

　　羅先生25歲，剛進(jìn)入廣州某大型企業(yè)工作，年薪4.5萬(wàn)元，另外每年有約2萬(wàn)元的公積金收入。預(yù)期未來(lái)三年工資逐步提高，可能上升到7萬(wàn)~10萬(wàn)元的年薪。目前月消費(fèi)在1300元左右，住單位宿舍，單位為員工購(gòu)買了幾類基本保險(xiǎn)。羅先生希望能盡快買房、買車、30歲左右結(jié)婚。他請(qǐng)教理財(cái)專家如何合理理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)這些愿望。

　　財(cái)務(wù)分析

　　1.羅先生目前的資產(chǎn)和收入水平較低，但未來(lái)收入的年均增長(zhǎng)預(yù)計(jì)在20%~30%之間，職業(yè)穩(wěn)定性較強(qiáng)，可以充分利用貸款這一財(cái)務(wù)杠桿來(lái)實(shí)現(xiàn)

　　2.羅先生每年支出只有約1.6萬(wàn)元，占收入比約35%；即儲(chǔ)蓄率達(dá)到65%，應(yīng)考慮這部分儲(chǔ)蓄資金的合理利用。

　　3.羅先生的理財(cái)目標(biāo)主要有三個(gè)：盡快購(gòu)房、買車和30歲結(jié)婚。(1)現(xiàn)假設(shè)購(gòu)買一套90平方米，均價(jià)8000元/平方米的房產(chǎn)，則總價(jià)約為72萬(wàn)元，按最低20%首付計(jì)算，需至少準(zhǔn)備15萬(wàn)元首期款，且還需貸款57萬(wàn)元，按30年期限計(jì)算，年供款約為4.2萬(wàn)元；(2)假設(shè)購(gòu)買一輛標(biāo)致206，預(yù)計(jì)價(jià)稅合計(jì)約10萬(wàn)元，養(yǎng)車費(fèi)用預(yù)計(jì)每年至少要1.5萬(wàn)元；(3)30歲結(jié)婚，支出至少要10萬(wàn)元。

　　4.由于羅先生薪金成長(zhǎng)率較高，建議采取穩(wěn)健偏進(jìn)取的理財(cái)策略(見表1)。

　　表1：資產(chǎn)表 (單位：元)

　　收入 支出 結(jié)余 金融資產(chǎn) 公積金余額 總資產(chǎn)

　　25歲 45000 15600 29400 29400 20000 49400

　　26歲 54000 16068 37932 67332 44000 111332

　　27歲 64800 16550 48250 115582 72800 188382

　　28歲 77760 17047 60713 176295 107360 283655

　　29歲 93312 17558 75754 252049 148832 400881

　　30歲 111974 18085 93890 345939 198598 544538

　　注：假設(shè)通貨膨脹率為3%，薪金成長(zhǎng)率為20%。

　　理財(cái)策略

　　1.根據(jù)上文對(duì)羅先生資金需求和供給的分析，可安排羅先生實(shí)現(xiàn)三大理財(cái)目標(biāo)的順序如下：3年后(27歲)買房，5年后(29歲)買車，6年后(30歲)結(jié)婚(見表2)。

　　2.為了事半功倍地執(zhí)行計(jì)劃，首先建議購(gòu)房時(shí)可選擇銀行的“隨借隨還”貸款，加強(qiáng)貸款資金的流動(dòng)性。

　　3.由于羅先生月資金沉淀較高，建議采用定投方式將閑置資金進(jìn)行投資增值。

　　由于羅先生還年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，且預(yù)計(jì)未來(lái)5～10年我國(guó)股市將保持振蕩向上的趨勢(shì)，因此建議羅先生在基金定投時(shí)可配置50%～65%高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股票型或指數(shù)型基金，長(zhǎng)期堅(jiān)持將可享受較高的收益。

　　4.由于羅先生目前沒有成立家庭，沒有負(fù)債，因此目前暫時(shí)沒有壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的保額缺口。鑒于羅先生已經(jīng)參保社會(huì)保險(xiǎn)，而且企業(yè)也為其購(gòu)買了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，因此現(xiàn)階段不建議其購(gòu)買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　綜上所述，羅先生的理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋喊l(fā)展事業(yè)-節(jié)財(cái)計(jì)劃-投資增值-購(gòu)置住房，應(yīng)該立足長(zhǎng)線穩(wěn)健投資。

　　表2：理財(cái)規(guī)劃表 (單位：元)

　　收入 支出 購(gòu)(供)房 購(gòu)(養(yǎng))車 結(jié)婚 公積金 資產(chǎn)余額

　　25歲 45000 15600    /  /  / 20000 49400

　　26歲 54000 16068 / / / 24000 111332

　　27歲 64800 16550 -150000 / / 28800 38382

　　28歲 77760 17047 -42000 / / 34560 91655

　　29歲 93312 17558 -42000 -100000 / 41472 66881

　　30歲 111974 18085 -42000 -15000 -100000 49766 53538

    相關(guān)新聞:

    定期定投享受復(fù)利

    基金定投賺足養(yǎng)老費(fèi)用

    哪種基金適合長(zhǎng)期定投