小美和大貝雖然收入很不錯，但是由于缺少現代理財理念，家庭金融資產得不到高效率的增值。他們的當務之急是迅速而有計劃地擺脫債務，輕裝上陣，再通過加大風險投資力度，使未來經濟生活更加富足

　　撰文 李芳芳 張瀟

　　一、基本狀況

　　小美，某國企職員，今年26歲，畢業后專心于工作，不知不覺已有4個年頭。小美是個文靜、內向的女孩，有理財的概念，但卻無時間、無精力來規劃自己的10萬元資產。目前的工資收入相對穩定，大約是5000元/月。日常支出平均至少2300元/月(包括水電房租1000元、飲食500元，電話交通費500元，各項活動應酬支出300元等)。在工作單位享有醫保和社保。小美的父母在外地，均有工資收入，所以，她沒有家庭負擔。目前有存款10萬元。

　　今年上半年，小美在朋友聚會上認識了大貝。兩個人大有相見恨晚的感覺，他們聊得很投機，還留下了彼此的電話號碼。在頻繁的電話聯系之后，他們走到了一起。交往大半年，兩人的感情突飛猛進，大貝把結婚的事提上了日程，初步打算明年年底結婚。

　　大貝與小美同歲，在某政府機構工作，屬于

　　近期計劃最近，兩人看了不少樓盤，最后在市郊訂了一套55萬元的房子，明年4月交付，打算明年6月

　　首期付了30萬元(其中，雙方父母各資助10萬元，小美和大貝出10萬元)，還有25萬元準備用公積金貸款。

　　小美和大貝馬上就要組建幸福小家庭了。面臨全新的生活方式，兩人都想把未來的家庭建設得幸福美滿。他們覺得，首先應該從家庭理財著手去做。但因為剛準備組建家庭，還沒有經驗，所以很想得到專家的指點。

　　二、財務分析

　　對未來生活有計劃、有目標地進行安排，是事業成功、生活美滿的基礎。然而，光有目標還不行，還得有實現這些目標的手段。從資料來看，小美和大貝收入穩定，而且可以說還是不錯的，兩人的稅后年收入有13.2萬元，預計組建家庭后的10年日常支出30萬元，貸款期限以10年計，每年支出31224元。

　　小美和大貝這對熱戀中的情侶，可以生活得很輕松獨立。但是，他們缺少現代理財理念，如果沒有采用科學的理財手段來合理配置資本，會使家庭的金融資產得不到高效率的增值。兩個人的當務之急是迅速而有計劃地擺脫債務，輕裝上陣，再通過加大風險投資力度，使未來經濟生活更加富足。

　　三、理財建議

　　A、日常的消費策劃：3萬元+0.5萬元+1萬元

　　1、日常生活開支年安排3萬元。這樣的安排對于白領一族的小美和大貝來說，如果不追求高消費的話，可以過得時尚而輕松。

　　2、美容健身消費年安排5000元。這里包括小美的美容費和兩人的健身消費。

　　3、旅游消費年安排1萬元。利用“十一”、元旦或年休假，1年安排兩次放松身心，為下一階段的沖刺充電。作為準夫妻，還要同雙方的父母團聚，培養彼此的感情。

　　B、緊急備用金：安排3萬元/年

　　小美和大貝都很年輕，父母也不需要資助，而且工作和收入也比較穩定。因此，目前備用金不適合留太多，以免影響資本增值。

　　C、保險策劃：意外傷害綜合險380元/年

　　通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險，是現代人理財的明智選擇。因兩人在單位都有社保和醫保，暫時可以不加大保險的投入。目前兩人還年輕，主要風險來自意外傷害，因此，可每年購買人身意外傷害綜合保險380元，可獲得：意外身故或高殘有20萬元的保障；發生意外住院有50元/天的補貼、1萬元的門診醫療補貼。這樣，費用低，又可滿足現階段的需求。更重要的是，可以將更多的私人資本用于風險投資，以追求高額的風險投資收益。等兩人組建家庭、經濟基礎穩定后，可以逐漸加大保險方面的投入，重點在于保障重疾和養老。

　　D、住房投資：公積金貸款月供2602元

　　對于小美和大貝來講，未來許多年中，房子是他們的最大一筆投資。其中，首期30萬元(已交)，余下的25萬元可辦理住房公積金貸款，選擇10年還款期，月供2602元，年供31224元。

　　但因為他們還只是準夫妻，所以在申請貸款和辦理房產證登記時要注意房產的歸屬問題，以免日后發生經濟糾紛。如果以小美或者大貝的個人名義申請住房公積金貸款，最好在婚前做一個財產公證。

　　四、投資寶典

　　A、不投資怎能快速增長小美和大貝正處于資產的積累期，資金需有一個快速的增長。按照兩人的收入情況看，兩人工作4年，其公積金的儲蓄應該有8萬元左右，加上他們的結余(18萬元)共26萬元；減去10萬元的買房還剩16萬元。建議保留3萬元作為家庭應急金，3萬元結婚費用，安排10萬元投資于

　　B、定投：貨幣基金+配置基金

　　小美和大貝對風險投資市場和風險投資的工具不太了解，所以，他們不適合將私人資本直接投入股票、外匯、郵票、錢幣、字畫等高風險、高回報的投資市場。但是，話說回來，畢竟他們都還很年輕，如果這個時候就將私人資本全部用于儲蓄、債券等保守性投資，那么辛辛苦苦積攢的一些錢，終究會被通貨膨脹吃掉。所以，建議將每月剩余可支配的資金分成兩部分進行投資，現在最好的做法就是基金定投了。

　　其實，他們目前最需要的就是這種類似于強制儲蓄的投資方式。基金定投可以約定在每月的同一天認購同等金額的基金，這樣，既可以規避下跌市場中的系統風險，還可以免卻每月到柜臺認購的麻煩，一次簽約即可自動申購。

　　建議如此分配：其中一部分做一些穩定的投資，為的是做最基本的資本積累，每月申購2000元的貨幣市場基金，這是最穩定的投資。這一部分的資金積累，一方面可以在條件成熟是提前還貸，另一方面也可以為未來寶寶的出世儲備養育基金。另一部分就是選擇兩只業績好、誠信度高的配置型基金作為投資對象，投資金額每月3000元左右。

　　C、風險投資：外匯期權or股指期貨

　　因為小美和大貝都屬于新新人類，再加上需要快速積累資本，所以一些新的金融投資產品也應該去嘗試一下，比如，外匯期權產品和準備推出的股指期貨。這類產品具有一個很大的特點，就是杠桿操作方式，也就是存入一定的保證金，就可以對產品進行放大操作。好比是用1元進行10元的投資，所獲取的利潤扣除手續費后也是十分可觀的。不過，這需要投資者對產品本身要有充分的認識，對市場變化方向有靈敏的觸覺。

　　小美和大貝作為國企和政府機構的人員，本身就具備一定的金融分析能力和政策分析能力，所以適當做一些高風險的投資，既可以獲取超額的利潤，又可以增長自己的金融知識，可以說是一舉兩得。

　　但要注意的是，杠桿產品本身對政策和市場的變化是比較敏感的，投資之前要先做好功課，不要盲目跟風操作。