來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　張老師，您好，我的個人情況如下，請幫忙支個高招好嗎？ 1、個人或家庭理財目標：十年內(nèi)購置一套價值50萬元的房產(chǎn)；20年內(nèi)為孩子準備20萬元的教育經(jīng)費；為夫妻二人準備養(yǎng)老經(jīng)費。 2、個人或家庭成員的職業(yè)、年齡：妻子事業(yè)單位職員30歲，丈夫職專教師30歲，孩子6個月，雙方老人有退休金可滿足生活需要。 3、工資月收入或年收入(稅前或稅后要注明)：月收入共5000元。 4、其他年收入(如投資收益、租金收入、年終獎等)：10000元。 5、各項投資金額(股票、基金、理財產(chǎn)品、國債等)：無 6、各類資產(chǎn)的現(xiàn)值(如房屋、汽車、收藏品等)：房產(chǎn)2處，各值約20萬。 7、銀行存款金額、現(xiàn)金額：6萬 8、月支出或年支出金額及種類(分別寫明生活支出、贍養(yǎng)費用支出、貸款支出、保險費支出、教育支出等金額)：生活支出1000元/月，貸款支出1300元/月，保險費支出2500元/年(給孩子的教育保險) 9、已貸款項目的金額、年限，月還款金額,已還年限：房貸5年，已還一年半，月還1300元. 10、已參加的保險種類和保額：為孩子入了一個教育保險，年保費2500元。

　　智博財經(jīng)-張智博：

　　感謝您對智博

理財的關注! 結(jié)合您提供的簡單信息我們做如下的分析：您的財務狀況存在如下問題：1、家庭備用金保留10000-25000元，可選擇銀行活期存款和部分貨幣市場基金。2、您的結(jié)余比率為49.83%過高,最多每年可以拿出24000元用于投資完成您接下來的財務目標。3、家庭保障額度不足，您家庭的保額可以增加到600000，保費年繳6000-9000元較適合4、您的投資渠道過于單一，按照您家庭的情況和年齡，可以承受更高的風險，同時帶來更好的收益來完成您的財務目標。結(jié)合您提供的財務目標，給您如下建議：1、關于您十年內(nèi)購買50萬住房的目標，如果您拿出現(xiàn)有存款的40000作為起步資金，加上您每年拿出20000元用于投資，按照8%的投資回報率，十年后增值為376088元，按照貸款首付比率提高到40%，您首付為20萬，貸款30萬貸款期限20年，按現(xiàn)在利率計算，每月須償還2031元，因為您現(xiàn)在的貸款還需償還5年，那么2031占您收入的39.45%，沒有超過40%。所以您可以提前實現(xiàn)買房需求。2、您為孩子準備教育經(jīng)費屬于長期目標，目前孩子已經(jīng)有教育險，可以計算出與20萬的缺口，由于教育費用彈性較小，建議選擇風險較小的投資工具，除教育險作為主要手段外，可以附加定投基金，定期銀行存款等做為補充，如果每年再從結(jié)余中拿出3000元作為孩子教育金投入，按照6%的收益率計算，20年后可擁有110356元。3、由于您近幾年的資金壓力較大，養(yǎng)老金的資金投入選擇以少到多逐步投入的方式，可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險、定投基金、債券等投資方式來實現(xiàn)。通過您的簡單信息，你迫切需要的規(guī)劃有：現(xiàn)金規(guī)劃、消費與支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險與養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育規(guī)劃，您給出的信息也不夠完備，可以登錄我的博客< blog.sina.com.cn/zhibofp>參看完整信息說明，我會定期上傳一些基礎理財知識，理財規(guī)劃是動態(tài)過程，隨您的環(huán)境不斷進行調(diào)整(特別提示：由于每天的答疑較多，請您在進入博客或者郵箱進行二次回復時，在統(tǒng)計表格后附加首次答疑時的全部內(nèi)容，謝謝！)。建議您有時間多學習一些理財知識，為您以有的風險規(guī)避與投資打好基礎。