來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　家住廣州，5年內(nèi)，每月有穩(wěn)定收入8-9千，有住房，目前市值約70萬，尚余按揭月拱2,600×9年。5年后，每月穩(wěn)定收入不少于4，000元(或相當(dāng)?shù)氖聵I(yè)單位養(yǎng)老保險)，單身無其他負(fù)擔(dān)。每月消費(fèi)(不含房貸)約3,000元-5,000元,無存款。若現(xiàn)在開始計(jì)劃用錢，每月可拿出2,000元(5年)，請問應(yīng)如何理財

　　專家：

　　您好，從你的資料可知，每月消費(fèi)(含月供)5600-7600，支出占收入的比例過高，如果五年后收入調(diào)到4000元后，還維持現(xiàn)在的支出狀況，會給家庭財務(wù)帶來很大的隱患。1、首先要抑制消費(fèi)，量入為出。建議為自己準(zhǔn)備一個月現(xiàn)金流量表，將每月的收入與消費(fèi)如實(shí)記錄，一來可以看清楚每筆的消費(fèi)到底流向何處，做到消費(fèi)心里有底；二來可以分析每月哪些是必要的支出，哪些是沖動消費(fèi)所致。對于那些可有可無的支出，作好記錄，慢慢減少可有可無及不必要的消費(fèi)。2、強(qiáng)制儲蓄，積少成多。建議除了改變消費(fèi)習(xí)慣外，也要給自己定下一個強(qiáng)制儲蓄的計(jì)劃，為將來做好準(zhǔn)備。建議每月留存一筆固定的金額，作為固定的投資，可以選擇零存整取的儲蓄或者是基金的定期定投。基金的定期定投與零存整取的操作有相似之處，其不同在于定期定投相當(dāng)于每月申購了一定的基金份額，其投資的風(fēng)險要高于零存整取，當(dāng)然相對地收益也較高。3、家庭應(yīng)急資金的準(zhǔn)備。這部分資金主要是保證在遇到變故的時候可以應(yīng)付突發(fā)情況，至少有維持3到6個月生活開支的現(xiàn)金，為了在保持較高流動性又盡可能獲得較高收益的情況下，建議將這部分錢以購買

貨幣市場基金的形式留存。貨幣市場基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動性較強(qiáng)(實(shí)施T+1交易)，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益，是最佳的選擇。 4、制定長期投資的計(jì)劃。以后又要結(jié)婚又要長期為子女籌備教育基金，所以建議投資基金。構(gòu)建一個穩(wěn)健的基金投資組合來盡可能使資金保值增值。 阿甘-趙月