吳小敏

　　“我想買一份壽險(xiǎn)，但收入不高，現(xiàn)在的保險(xiǎn)又不便宜，有沒有適合我們這些低收入者買的保險(xiǎn)啊？”近期，快報(bào)理財(cái)教室接到不少有關(guān)低收入者如何買保險(xiǎn)的咨詢。對(duì)此，理財(cái)專家表示，保險(xiǎn)并不是有錢人才能選擇的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上，低收入者由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，更需要購買保險(xiǎn)。本期快報(bào)理財(cái)教室邀請(qǐng)了廣東發(fā)展銀行杭州分行金融理財(cái)師陳潔對(duì)部分問題進(jìn)行解答。

　　問：我今年30歲，孩子3歲，夫妻倆月收入2500元左右，想買養(yǎng)老保險(xiǎn)，但目前市場(chǎng)的保險(xiǎn)都很貴，想問一下有沒有適合我們這些低收入者的養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　答：從低收入者的經(jīng)濟(jì)能力看，定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。定期壽險(xiǎn)是一種暫時(shí)性的人壽保險(xiǎn)，它提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。因?yàn)樘峁┒ㄆ谏砉时Ｕ稀�無儲(chǔ)蓄功能，所以定期壽險(xiǎn)相對(duì)終身壽險(xiǎn)來說費(fèi)用相對(duì)低廉，特別適合低收入群體。當(dāng)然，也因?yàn)橘M(fèi)用低廉，如果被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。簡(jiǎn)單地說，終身人壽保險(xiǎn)保單通常集合了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資于一身，而定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅是一份保險(xiǎn)單而已。定期人壽保險(xiǎn)一般分為10年期、20年期和30年期。

　　例如投保某公司定期壽險(xiǎn)，10萬元基本保額，保障到50歲，分20年繳清保費(fèi)，年繳保費(fèi)250元，每月約繳20.8元；而投保同樣保障金額的終身壽險(xiǎn)每月保費(fèi)至少需要200元左右。

　　另外，低收入者投保應(yīng)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)情況和工作環(huán)境，一般月繳保費(fèi)不能超過家庭收入的10%到20%，投保也應(yīng)有先后順序，最應(yīng)買保險(xiǎn)的是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以將定期壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加一定額度的意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，形成較完整的保障計(jì)劃。或者等到經(jīng)濟(jì)條件改善后，再將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成終身壽險(xiǎn)。

　　問：我屬于低收入家庭，每月有2000元的存款，該怎樣打理？

　　答：建議60%的資金進(jìn)行相對(duì)收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的基金定投(可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的基金)；40%的資金投資本金及收益相對(duì)穩(wěn)定又考慮保障的產(chǎn)品，可選擇期繳分紅型萬能險(xiǎn)。

　　問：去年底買的基金，現(xiàn)在想贖回，手續(xù)費(fèi)是按利潤(rùn)的0.5%還是連本帶利的0.5%計(jì)算？

　　答：基金贖回的手續(xù)費(fèi)是按贖回的總額來計(jì)算的。基金贖回總額＝贖回份數(shù)×贖回當(dāng)日的基金單位凈值，贖回費(fèi)用＝贖回總額×贖回費(fèi)率。

　　問：手上有一筆專門用來打新股的資金，在沒有新股打的時(shí)候有沒有好的短期

理財(cái)品種可以投資？

　　答：目前發(fā)行的新股較多，一般資金可投資的時(shí)間較短，根據(jù)持有資金的時(shí)間，可選擇一天或七天通知存款。

　　問：七天通知存款是什么意思？是不是無論存多久，利率都是一樣的？

　　答：通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。所以無論存多久，利率都是一樣的。

　　問：目前手上有筆閑錢，到今年年底才會(huì)用到，這半年的時(shí)間里該如何投資，投資股票型基金合不合適？

　　答：短期資金一般建議進(jìn)行一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資，因此不太適合投資股票型基金，可選擇低風(fēng)險(xiǎn)的短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行季結(jié)版薪加薪。

　　問：想做基金定投，目前哪些基金比較適合定投？是否可以在后期轉(zhuǎn)換基金?

　　答：基金定投一般著眼于長(zhǎng)期投資，在目前的牛市行情下，指數(shù)基金更適合于基金定投，以后可根據(jù)市場(chǎng)的變化選擇轉(zhuǎn)換。

　　問：最近有10只股票登陸中小板，上市首日平均漲幅達(dá)到374.44%，許多朋友在新股一開盤就買進(jìn)，從中獲利不少，我也打算炒新股，請(qǐng)問理財(cái)專家有何具體建議？

　　答：目前市場(chǎng)里的資金太多了，牛市又有炒新股的慣例，導(dǎo)致新股在短時(shí)間內(nèi)成為市場(chǎng)的稀缺籌碼，但是，如果完全憑借著資金實(shí)力去拉抬股價(jià)，完全脫離了公司的投資價(jià)值，市場(chǎng)最終將給炒新股的投資者以懲罰。

　　投資者如果運(yùn)氣差一些，在上市當(dāng)天的最高價(jià)位買進(jìn)，損失會(huì)更加慘重。如拓邦電子，在上市當(dāng)日被瘋狂炒到71元，隨后連續(xù)跌停，僅僅幾個(gè)交易日，股價(jià)就暴跌到31.97元，上市首日買入者活生生被“腰斬”。

　　問：我在5月買的景順鼎益基金，除了剛開始階段出現(xiàn)正溢價(jià)外，之后一直出現(xiàn)負(fù)溢價(jià)，請(qǐng)問是什么原因造成這種情況？會(huì)不會(huì)給基金的運(yùn)作帶來影響？

　　答：景順鼎益是LOF基金(也就是可以在交易所掛牌交易的

開放式基金)。LOF基金出現(xiàn)一定的溢價(jià)(指二級(jí)市場(chǎng)交易價(jià)格高于基金凈值)和折價(jià)(指二級(jí)市場(chǎng)交易價(jià)格低于基金凈值)是很正常的，但溢價(jià)的幅度不會(huì)很大，因?yàn)長(zhǎng)OF基金存在套利機(jī)制，會(huì)迅速使市場(chǎng)價(jià)格向基金凈值靠攏，基金交易價(jià)格在二級(jí)市場(chǎng)上圍繞基金凈值上下波動(dòng)，不會(huì)給基金的運(yùn)作造成影響，所以也不會(huì)給基金帶來相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　問：我每月工資1450元，單位要給我補(bǔ)繳一年的

社會(huì)保險(xiǎn)，請(qǐng)問我個(gè)人最少應(yīng)該拿出多少錢？

　　答：補(bǔ)繳社會(huì)保險(xiǎn)金額要看當(dāng)?shù)厣弦荒晟鐣?huì)平均工資狀況，基數(shù)是社會(huì)平均工資的8%，最高是以社會(huì)平均工資的3倍繳納。

　　問：我現(xiàn)住在市區(qū)一套不錯(cuò)的房子里。另有一套市值85萬元的商品房，還有33萬元尚在按揭，目前出租，月租金才2400元，且還款能力不佳。想賣掉這套商品房，還掉按揭款后剩下的錢用來投資基金，這樣做合理嗎?

　　答：如果每月出租金額小于還貸金額，可以考慮把作為投資用的房子賣掉。至于投資基金，雖然前期基金投資收益率不錯(cuò)，但也是有風(fēng)險(xiǎn)的，要注意基金投資額占家庭資產(chǎn)中的比重。同時(shí)，買基金要有長(zhǎng)期投資的打算。