客戶基本情況

　　童小姐今年27歲，就職于杭州一外企，目前單身，和54歲的母親同住。童小姐除了本職工作外，還在網上自營一小店，年收入合計45000，每年和母親的生活花銷16000左右，年租房支出4800。此外，童小姐母親在老家有套房產，每個月可以收租金400。童小姐除了單位購買的保險外，沒有其他保險，母親沒有退休金，也尚未購買任何保險。家庭資產方面，目前擁有8000的活期存款和70000的銀行定期存款，無任何負債。

　　童小姐近期主要的

　　1、今年買房，總價合計在15萬左右，預計

　　2、為母親購買足夠的保險保障。

　　3、利用閑置資金進行長期投資，以期盡可能快地積累財富。

　　理財規劃建議

　　童小姐27歲，正處于事業的起飛階段，家庭預期收入會增加，需要開始逐步積累財富。此時，家庭風險承受能力較強，但需要合理分配家庭的各項資產，包括流動資產、投資資產、固定資產等，可以嘗試較高風險的投資，獲得較高的收益，以期財富盡可能快速增值。

　　收支情況分析

　　童小姐家庭年收支情況：家庭年收入49800元，年開支20800元，年節余29000元，平均月節余2400元左右。家庭年度節余資金占收入的58%左右，我們將這個比率稱之為家庭的儲蓄比率，儲蓄比率在40%以上是正常的，可見童小姐家庭的儲蓄能力較強，家庭日常控制開支和增加凈資產的能力不錯。從收入來源來看，家庭收入來源渠道有兩個，工資收入和網店收入，主要還是以工資收入為主，占了家庭總收入的80%，預期收入看漲。

　　資產負債分析

　　童小姐家庭資產的情況非常簡單明了，沒有任何負債，資產全部以銀行存款的形式持有，其中現金及活期存款8000元，銀行定期存款70000元，無房產及其他金融投資資產，銀行定期存款占到了家庭總資產的95%。可以看出，童小姐家庭閑置資產的再增值能力很差的，一般來說，家庭應當擁有一定比例的金融資產，通過投資增值家庭的閑置資金，是最省時省力的方式。現在來看，童小姐家庭金融資產也遠遠不夠，閑置資金“錢”生“錢”的能力很差。

　　流動性比例是家庭的資產中能迅速變現而不受損失的那部分資產(現金、活期存款等)與家庭的每月支出的比例，這個比例反映了家庭是否有足夠的應急資金來應付突發情況。一般來說，一個家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現金存款。由于童小姐是在外資企業上班，工作穩定性相對較差，工作壓力較大，這個比例可以考慮保持在月度開支的4-5倍較合適，8000元左右，目前的活期存款就已足夠。

　　童小姐僅僅只有單位購買的保險，只能滿足基本的養老和醫療保障要求，必須增加購買部分兩全保險，醫療健康保險、重疾險等。由于童小姐母親沒有退休金，每月只有400的房租收入，隨著母親年齡越高，醫療健康費用將會隨之增加，童小姐需要提前做好贍養老人的準備。

　　針對童小姐家的理財目標，給出以下的建議幫助童小姐合理計劃和安排家庭財務活動。

　　1、家庭應急資金的準備

　　將現有的現金和活期存款8000元作為家庭備用金，但為了在保持較高流動性又盡可能獲得較高收益的情況下，童小姐可以考慮將其中的6000以貨幣市場基金的形式留存，其余以活期儲蓄方式留存。貨幣市場基金免手續費，收益免稅，流動性較強(實施T+1交易)，這部分現金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益，是最佳的選擇。

　　2、增加家庭成員保險保障

　　童小姐在外企工作，平時工作壓力頗大，企業購買的醫療保險不足以滿足童小姐未來的養老和醫療健康的支出。雖然童小姐現在還年輕，不容易得病，以后漸漸老了，誰也不敢保證一輩子不得病，萬一得病，家庭所有積蓄可能虧空，不如早早入份保險，把風險轉嫁給保險公司。可以考慮購買的保險：重疾+意外+醫療。

保險名稱	保額（元）	年保費支出（元）
重大疾病保險	100000	3800
附加意外醫療保險	5000	50
附加住院醫療保險	10000	250

　　這樣的安排，年保費支出大概在4000元左右，保費相對較低，保障相對較為全面。如果經濟條件允許，可以等幾年家庭財務狀況更好的時候，增加購買部分兩全保險。

　　童小姐母親今年54歲，沒有退休養老金，童小姐應該開始為母親準備未來養老及醫療保障。可以考慮為老人購買部分醫療保險和意外保險。可以參照以下的標準購買：

保險項目	保險金額（元）	年保費支出（元）
綜合住院醫療補償保險	50000	1800
老人意外傷害保險套餐	30000	380

　　這樣的安排，年保費支出大概2200元左右，加上童小姐給自身購買的保險保障支出4000元，年保費支出在6000元左右，不到年收入的5%，比較合適，童小姐家庭也能承受。

　　這樣的家庭保險保障計劃安排下來，童小姐家庭每個月需要將月度節余資金中的500元用于保險保障支出，那么家庭月度節余中可以用于購房積累的資金就為1900元左右。

　　1、實現購房計劃

　　購房是童小姐今年實現的重要目標之一，房產既是個人和家庭生活的必需品，也是重要的家庭資產的構成部分。為了保證童小姐在買房后使現有的生活水平不受影響，我們將從購房所需費用，首付款的籌集，購房時間安排，購房后還貸情況給予建議，以幫助童小姐實現購房大計。由于童小姐未說明公司是否為你交納了住房公積金，我們這里假設童小姐的住房公積金為0。

　　童小姐目標是購買一套價值15萬的房產，裝修預算為3萬。此外，房屋裝修完后還會涉及家具、電器等物品的購買支出，按照經濟型的購買標準(支出占房款的5%-10%)，這部分支出還會增加11200元左右。在購房的同時，還會繳納相關稅費，其中契稅1.5%，印花稅0.05%，公共維修基金2%律師費0.4%，算下來合計大概6500元左右。屆時童小姐購買該套房產的實際支出是19萬左右。再來看看童小姐目前家庭財務狀況，尚有7萬元的銀行儲蓄，如果童小姐是在今年年末或明年年初買房(2008年1月)，這7萬元按照年6%的收益增增值，屆時會有75000元左右。童小姐家庭每個月有1900左右的節余資金用于購房積累，這筆資金也按照6%的年收益計算，一年下來可以達到25000左右。屆時童小姐共有購房資金10萬，離15萬還有一定的差距，只能靠商業貸款來買房。裝修和家具保守支出需要4萬左右，那么作為買房的首付大概就是6萬。可以考慮屆時首付6萬，按揭3成，貸款9萬，10年，采用等額本金還款方式，盡可能降低利息支出。這樣的安排，未來一年還款支出每個月大概1100左右，每月償還金額會逐漸減少，最后一個月的還款額是750元左右。購房后，童小姐家庭每個月還有幾百的資金節余，也不會影響童小姐家庭日前的生活水準。

　　另外，對于裝修，建議童小姐先為房屋裝修做一個預算表，或者考慮使用財智家庭理財軟件中的裝修預算功能，盡可能選擇經濟型的裝修方案，達到事半功備的效果。

　　2、制定長期投資的計劃

　　尚未購房前，童小姐可以考慮將7萬的資金用來投資基金，但由于童小姐買房計劃已經很臨近，所以建議童小姐構建一個穩健的基金投資組合來盡可能使這部分資金保值增值。由于初次嘗試基金投資，可考慮先動用其中的3萬用來購買基金，其余的考慮存短期銀行定期。這部分基金投資應以保守、穩健為主，參考以下基金投資組合比例(穩健型投資組合)：10%

　　童小姐實現家庭購房和保險目標后，每月的凈節余將只有幾百元左右，屆時家庭的流動資產將會急劇降低，童小姐需要制定一個長期的定期投資基金的計劃，逐步積累家庭財富。這時候可以選擇購買風險較高，收益較高的股票型基金或混合型基金，定期定額投資。等待新房入住后，家庭將會釋放出一部分流動資金出來(租房款4800元/年)，屆時童小姐可以考慮加大基金產品的投資力度。