小編說案例：

　　市區葉女士，原從事建筑行業，現為全職太太；葉女士丈夫為工程設計師，年收入在20萬元左右；女兒6歲。

　　目前有自住房1套，市值80萬元(35萬為11年按揭，當前貸款余額28萬)；投資房1套，市值40萬元，年租金2萬元，存款30萬元，股權投資10萬元，年股息收入1萬元，基金6萬元，還有一輛價值10萬元的汽車。夫婦雙方均有繳養老險和醫療險(其中葉女士每年自繳7500元)，為小孩投保了“國壽鴻星”教育險，每年保費支出6000元，目前兩人都沒有購買其他商業保險。家庭基本開銷每年2.5萬元，養車費用1萬元，支付貸款按揭4.3萬元，小孩教育費用1.5萬元，其他費用1.3萬元左右。雙方父母都有退休金，不需要兩人支付贍養款。

　　預定家庭

　　1、如何把30萬元存款進行更好的投資；

　　2、5年后購買價值130萬左右的房子；

　　3、為女兒儲備足夠教育金。

　　專家做方案：

　　一、建立家庭應急基金

　　家庭應急基金為月開支的3~6倍，可視家庭收入的穩定情況確定應急基金的額度。一般情況下，收入較穩定的客戶保留3個月的支出額即可，收入不太穩定的建議保留6個月。葉女士應該按月均1萬元保留6個月的應急資金。其中3萬元可以貨幣型基金形式持有，2萬元以3或6個月定期存款形式持有，其他1萬元以活期存款持有。另外可申請農行貸記卡做為日常應急備用的補充。

　　二、風險保障規劃

　　目前葉女士沒有壽險缺口，假如發生意外，先生的收入可滿足家庭各項需要，因此不用再投保壽險。先生的壽險缺口為43萬元，由于工作性質的因素，在做工程設計時可能經常要到實地勘測，而且做設計時經常要加班熬夜，會影響到意外的發生和身體的健康，做為家庭的經濟支柱，如果發生意外對家庭的影響會比較大，因此應重點投保定期壽險和重大疾病保險。

　　三、教育規劃

　　葉女士希望女兒未來能在國內完成大學教育，小學至高中教育在溫州完成，按照目前小學、初中、高中和大學學費2萬、2萬、2萬和3萬元平均水平，學費增長率5%情況下，葉女士女兒教育費用總支出為58萬元，以8%投資報酬率，每月投入1875元即可實現教育計劃。另外葉女士為女兒投保了“國壽鴻星”少兒教育保險，當女兒18歲、19~21歲和22歲時將分別得到一筆教育補助金和創業金，給女兒高等教育預留了更大發展空間。

　　四、退休養老規劃

　　葉女士如果退休時生活水準保持當前水平，退休時將不再交納保費和貸款，生活各項支出現值6萬元左右，退休時葉女士可領退休金每月1500元，她的先生可領3000元，投資收入每年3萬元(按當前生息資產，退休時投資報酬率4%計算可得)。經測算，葉女士夫婦的退休金缺口還有205萬元， 按設定8%的投資報酬率，葉女士夫婦每年投入2.3萬元，即可完成退休養老計劃。

　　五、購房規劃

　　5年后購買現值130萬元的房子，按房價增長率5%、投資回報率8%計算，需要每年投入28.28萬元，按照葉女士目前家庭收支情況，5年后直接以現金購房計劃將難以實現，建議5年后利用換購房形式實現換房計劃，提高居住質量。不考慮房子折舊，到時出售現有自住房可得102萬元，剩余貸款余額14萬元，即出售房子凈得88萬元，現值130萬元房子5年后房價將達166萬元，缺口78萬元，以當前40萬金融資產，再每年投入3.3萬元，即可實現換房計劃。

　　六、投資規劃

　　現有30萬元存款的20%留做家庭應急備用金，30%投資

　　七、生活理財建議

　　1、建議申請使用農行電子銀行產品，網上銀行使您足不出戶就能充分享受自助理財的輕松和便捷。系統支持跨行匯款、實時匯款、基金、國債買賣、貸記卡還款、賬戶余額和明細查詢、網上繳費、定活互轉等強大功能；手機銀行更能使客戶時刻掌握賬戶資金變動和隨時隨地為手機進行充值。

　　2、建議使用農行金穗貸記卡。貸記卡可以先消費后還款，消費透支更能享有最長56天的免息待遇；最高達5萬元的信用額度更可解決臨時資金周轉問題；對于刷卡消費，除享受商戶優惠折扣外，還可積分兌獎。