來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我先生和我都42歲,女兒17歲,明年考大學.夫婦均為公務員,年收入16萬元，年開銷6萬，去除還貸等，每年能有節(jié)余7萬元。現有房產一套,價值50萬元,還欠貸款7萬元，至2018年，年還8500元;有存款10萬元,股票25萬元.全家年交保險費10770元,其中先生有康寧終身險5萬元(重疾10萬元),鴻壽養(yǎng)老金險2萬元(60歲每年領取養(yǎng)老金3360元).女兒有康寧險5萬元(重疾10萬元)、婚嫁金險1萬元、少兒一生幸福險1萬元(22周歲前可取教育金、婚嫁金等共11730元，55歲開始每月養(yǎng)老金550元)、99鴻福終身險2萬元(每3年取生存保險金2萬元)；我本人10年前身體不好，不能交保險。現準備留一筆錢女兒明年上大學，計劃3年內購買80萬元房產一套(現有房屋面積太小)。

　　專家：

　　很愿意幫助你你好！ 根據資料，家庭基本情況及財務分析：年收入16萬元(暫按稅后計算)，年支出約9萬元，結余比率44%；家庭總資產不詳，實物資產中包括一套房產，現值50萬元，月供平均708元，月供壓力較小；金融資產不低于35萬元，呈現啞鈴型，即一端是低息存款，另一端是風險高的

股票投資，金融資產結構有待進一步優(yōu)化。家庭保險意識強，但男方保障尚不足。

理財目標：短期孩子大學教育金 、3年內購80萬元房產、夫妻養(yǎng)老理財建議：1、現金管理：夫妻都是公務員，收入穩(wěn)定，應急備用金額度夠3~6個月生活費開支即可，采取活期和貨幣市場基金方式，考慮到孩子明年上大學，根據教育目標適當預留存款額度。 2、投資規(guī)劃：在投資方面，應增加一些保守型

理財產品，如債券型基金等，若有股票投資經驗、精力和興趣且投資業(yè)績很好，可以投資股票，否則適當降低股票比例轉投股票型基金，股票和股票型基金投資比例不要超過投資組合的60%。另外，為了實現資產的保值增值，今后家庭資產的10%可配置成實物黃金(和股票相關度較小，長期投資，可抵御通貨膨脹)。每月結余資金，適當進行基金定投，長期投資，起到分散、平攤風險的作用，可補充夫妻社保養(yǎng)老金不足；剩余資金購買貨幣基金，為孩子積累教育金。 3、房產規(guī)劃：家庭財務狀況較好、收入穩(wěn)定，可考慮3年左右以租養(yǎng)貸再購買房產一套，月供收入比應控制在30%以內。 4、保險規(guī)劃：家庭很有保險保障意識，但男方保障不全，應在現有保險基礎上，完善意外傷害綜合醫(yī)療保險和壽險，意外和壽險總額度40~50萬元；女方身體不好，不再考慮入保。(以上建議供參考，家庭情況及金融市場發(fā)生重大變化，理財方面需要進行調整) (關紅)