建設銀行注冊金融策劃師為讀者診斷家庭財務狀況，進行合理的理財規劃——從二人世界到三口之家如何理財

　　讀者資料

　　任先生今年27歲，在一家公司任部門經理，稅后月薪漲到了10000元左右，年終獎大概3萬元左右。太太在一家外資公司做辦公室文員，月薪大約3000元，工作相對比較輕松，不過任太太打算過陣子就開始休產假，明年過完春節后再上班。

　　雖然收入不低，不過兩人的開支也不小。每個月約3000元的房貸月供、2000元的養車費用、5000元的日常生活開支、準媽媽1000元左右的營養費、1500元的娛樂交際支出以及偶爾購買大件、奢侈品的支出，平常每個月幾乎存不下多少錢，以前的積蓄基本上也是靠年終獎存下的。而且平時也很忙，沒去關注什么投資之類的。

　　目前，任先生擁有一套兩室一廳的房產，4年前以45萬的價格購買，家里資助其10萬元的購房首期款，然后貸款35萬元，15年還清。這套房子如果出租的話，租金約2000元／月。此外，他們有一年定期存款10萬元，一切還算比較穩定，只等待年底新生命的誕生。不過，從“二人世界”轉變到“三口之家”，任先生還是有些迷茫，想在孩子出世之前，好好為將來的生活做個規劃。

　　理財困惑

　　1任先生夫婦二人都有公司為他們購買的基本的社保，但沒有任何商業保險，寶寶即將出世，任先生是不是該為他太太和寶寶購買必要的保險呢？

　　2任先生手頭的閑錢該如何利用才能更好地增值？任先生有個正在創業的朋友，希望他投資10萬元一起創業？

　　3目前的小區教育配套設施不太好，任先生希望能在寶寶上幼兒園之前能夠換一套三房兩廳的房子，該怎樣積累資金？

　　理財分析

　　從家庭消費情況來看，任先生兩人能掙會花，生活非常瀟灑。不過，孩子即將出生，屆時家庭的各種開支都會有所增加，如果繼續這么“瀟灑”肯定不行。任先生一邊有35萬元銀行貸款，需要支付年利率6.27％左右的貸款利息，一邊又將10萬元存款放在銀行，獲取2.45％左右的稅后年收益，可以看出是任先生和王太太是“懶得理財”的一類人，所以，這種理財思路、消費觀念都要進行適當的調整。

　　理財建議

　　建立家庭緊急預備金

　　緊急預備金的額度應考慮到失業或其他突發性事情，考慮到任先生夫妻雙方工作相對穩定，以準備3個月的固定支出總額為標準。建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金30000元。1.5萬元存做銀行活期存款保持其流動性，其余購買

　　養成開源節流和家庭記賬的習慣

　　理財其實一方面是增加收入，另一方面是節約開支，任先生夫婦在消費上存在很大的盲目性，例如任太太每月的營養費為1000元左右，走入了“越貴的東西越有營養”的誤區；又如每月2000元的養車費較高，可考慮地鐵或打的出行。另外，任太太可建立家庭消費賬，逐月減少開支，將房貸和養車支出之外的所有日常開支控制在5000元以下，爭取每月的結余資金控制在4000元以上。

　　創業投資應穩中求進

　　任先生正在創業的朋友希望他投資10萬元，這種投資屬于風險性的，并且投資風險是多方面的，任先生畢竟是工薪階層，未來換房、孩子教育等開支較大，所以，在投資上還是應追求穩中求進為好。

　　定期定額購買基金

　　基金定投的目標就是盡量提高資產收益。建議任先生將直接存款，改為購買開放式基金的間接方式參與股票、債券市場投資，鑒于目前有升息的預期，建議暫不投資債券基金。對每月節余的凈現金流4000元，可以將其中3000元拿出來做定期定額投資基金，利用股票基金和指數基金的組合配比可以達到10—20％的預期年收益率。

　　目前，可推薦的開放式基金品種包括華安宏利基金（推薦原因：業績優良的績優股票型基金）、景順長城內需增長基金（推薦原因：選股有特色且費率低廉的配置型基金）、銀華道瓊斯88指數基金（推薦原因：表現優異的指數型基金）。

　　換房應暫緩考慮

　　建議暫時不考慮提前還貸，任先生可以將10萬元定期存款轉換成另外一種適宜的組合投資配置，建議留2萬元做定期存款，其余8萬元可以購買一支股票型基金或者指數型基金，在保證資金流動性的同時還將獲得15—30％左右的預期年收益。

　　當然，如果任先生一點風險都不愿意承擔的話，那樣也可以考慮提前還貸。

　　換房應暫緩考慮，如果單純為了能有一個好的幼兒園而換房，這種換房成本似乎有點高。

　　加強保險類的保障

　　任先生作為家庭的頂梁柱，是最需要進行保險保障的，建議購買一定的意外傷害和重大疾病保險，這樣家庭的抗風險能力會更強；太太可以買儲蓄性質的壽險；孩子出生后可以考慮教育投資類保險或教育年金，孩子上中學、大學等時段都會有相應的教育金。

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