來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　王曉輝老師您好！ 感謝您在百忙中回復我的提問！ 我的保險情況如下： 1、我給自己入了一份首創安泰安福終身壽險(保額4萬元)附加定期壽險(保額10萬元)及意外傷害保險(保額10萬元)。生存受益人為自己，身故受益人為女兒。年繳納保費2400元，尚需交費19年。 2、離異前我給前夫入了一份首創安泰雙盈報福還本兩全保險(分紅型，保額6萬元)首創安泰雙盈報吉還本兩全保險(分紅型,保額6萬元)，附加意外身故及殘疾(保額72萬元)和定期壽險(保額16萬元)，保費由前夫支付，受益人為女兒。 現在我需要自己面對生活的挑戰，所以迫切希望能有好的理財建議。 期待您的指教！

　　專家回復

　　A：你好，單親媽媽！通過你的兩次敘述，可以看出你的保險意識很強，為了孩子的將來，對自己進行投保，還有涉及混合(積極配置型)基金的投資，這些都說明你已經有一定的

理財意識和理財行動！同時也存在一定的不足之處。我們先看一下你的家庭情況：家庭資產主要是30萬的實物資產(房產價值20萬和汽車市值10萬)以及55萬元金融資產(45萬存款加10萬積極配置型混合基金，未包括保單現金價值)，資產結構比較合理，但是銀行存款所占比例較大，而且收益低，不宜長期存放，需要進行一定的調整！家庭年工資收入4.5萬元，每年前夫給孩子的撫養費2萬元(有一定的不確定性，前夫的工作情況、收入的穩定性等因素涉及到是否及時、足額支付孩子的撫養費)，保單返現0.72萬/年(主要和LSEC+LSED兩種保險的繳費年限有關，在保險繳費年限內返還6%，交費期滿后每年按保額的12%領取現金。而在你的敘述中未說明繳費年限情況)，計7.22萬元/年；家庭年生活支出4萬元，年保費支出0.24萬元(主要是你自己的終身壽險、定期壽險和意外險)，老人贍養費支出0.5萬元/年，孩子的教育費支出1萬元，計5.74萬元/年，年結余比例20.5%，說明家庭存在一定的經濟壓力！

　　B：你的理財目標：2年內購買住房一套，預計30萬元；10年后給女兒準備10萬元的大學教育費用；14年后給女兒準備30萬元的成家費用；20年后給自己準備一筆養老金！根據以上的分析，結合你的理財目標，我們為你提供如下建議，供你參考： 1、45萬存款的安排！我們現在已經進入負利率時代，非常明顯的是銀行的利息低于物價上漲幅度，把大量資金長期存放在銀行實在不是明智之舉！不過結合你計劃2年內購房的情況，建議將售房款購買成債券基金，進行保值！另外，留下2萬元作為備用金(一萬活期存款，一萬貨幣基金)。剩余13萬元另作其它投資安排！ 2、孩子的教育金計劃！現在的普通四年大學教育費基本在4—8萬之間，考慮到通貨膨脹導致的學費上漲，10年后準備10萬元顯得有點不太寬裕，可將現有的10萬混合(積極配置型)基金作為孩子的大學教育費啟動資金，如果能夠保持年收益率8%，10年后將有21.6萬元，解決大學教育和碩士教育應該綽綽有余！對于現持有的基金，可按月關注凈值，按年度業績表現決定留下或贖回，改變為其他品種，以保障其年收益水平達到8%以上，順利實現理財目標！

　　C：3、女兒的婚嫁金安排！將45萬元存款中剩余的13萬元投入到優秀的指數基金(50ETF、深100ETF、

長城久泰和華安A股等)中增值，作為將來女兒婚嫁金的啟動資金；按照目前我國經濟的發展趨勢看，指數基金年收益水平10%考慮，14年后將會擁有38萬元可供使用；同時，還有你的保單15萬元左右的紅利(帶有一定的不確定性，需要視保險公司經營情況而定，而且是你自述數字，準確程度不詳)！ 4、自己的養老金籌劃！每月拿出結余的300—500元選擇優秀的指數基金(如上面所推薦的品種)，堅持長期投資！同時，女兒的教育金剩余部分、婚嫁金剩余部分均可作為養老金的啟動資金。 5、舊房的安排和處置！在購買新房后，可參考當地舊房的增值潛力、房租回報率的情況，綜合決定舊房是出租還是出售！ 愿以上建議對你家的理財安排有所幫助！ 【金點理財 王曉輝】