一讀者：我和老公剛買了房子，總價63萬元，組合貸款34萬元，每月按揭3300元。我老公稅后工資5000多元，有四金，年底還有獎金，平均起來差不多每月8000多元。我是高校老師，事業單位編制，有四金，工資不高但很穩定，所有加起來差不多3000元左右。我們現有現金儲蓄5萬元左右，沒有買保險、基金、股票。我們想早點還掉貸款，并為明后年生寶寶做準備。我們該怎么辦？

　　增加生息資產是關鍵

　　中國銀行思明理財中心理財師 王煜

　　這位讀者希望早點還完貸款，但從理財的角度上看，年輕家庭合理負債能更好地提高家庭的長期收入。尤其是工薪階層，收入來源更需要多樣化。而收入的多樣化需要資本，通過向銀行借貸，可以增加投資金額，加速財富增值。

　　組合貸款的每月還款可以用

　　這個家庭的財務特征是收入穩定，有一定負債，但生息資本不足，未來需要面對

　　目前該家庭每月現金收入約為8000元，按揭還款金額為3300元，占月收入的41%，比例偏高。但加上獎金，平均起來月收入就有11000元，按揭比重降到30%，還比較合理。由于一部分現金收入要到年底才能得到，因此每月的支出一定要有所計劃。

　　這個家庭的現金存款只有5萬元。為保證日常生活開支和應急支出，建議保留2萬元存3個月或6個月存款，剩余3萬元可以投資股票型基金，比如嘉實、易方達、華寶興業等基金公司旗下的基金。將來的支出較大，可以采用基金定投的方式，每月投入500元。按平均年回報率10%計算，29年后，投資回報本利合計可達100萬元。而每月500元的支出，對于一個月收入上萬的家庭來說，應該不成問題。長期投入可能經歷股市的上漲和下跌，可以平均投資成本。

　　等房貸歸還完后，可以加大定期定投的投資，或者再購買一套更好的住房，將現有房產用于出租。

　　為防止意外和疾病對家庭的影響，建議為全家人購買醫療和意外傷害保險，每年保費支出在5000元左右。

　　保險、理財先行

　　交通銀行沃德財富服務中心理財師 游藝

　　從家庭日常開支來看，除了房屋按揭的3300元為每月的固定支出外，這個家庭沒有其他大筆固定支出，且目前沒有撫養小孩以及贍養老人的開支，因此，扣除一些必需的生活費用后，每月盈余應該可以維持在5000元左右，即一年6萬元。

　　對于這樣一個收入穩定的家庭，5萬元的現金儲蓄作為應急金略顯偏多。應急金的數額建議為：家庭每月正常開支金額的3倍，即1萬元左右即可。

　　在家庭保障方面，該家庭目前沒有購買任何保險，合理的保險配置是必須的。由于該家庭各項收入均來源于工資，任一個家庭成員的意外均會導致家庭收支狀況惡化，因此保險方面建議重點考慮意外險、重大疾病險和醫療保險，各項保險保費總額約為6000元/年。

　　在做好各項保障措施之后，剩余的家庭資產就要考慮投資理財了。在投資方向上，由于讀者的家庭已準備明后年要寶寶，家庭抗風險能力較低，不太適合股票等高風險項目的投資。因此，建議其以基金投資作為家庭投資的重點，在基金的選擇上，建議以平衡型基金為主。

　　至于提前還貸的想法，個人認為，在如今資本市場形勢較好的情況下，銀行貸款利率相對于投資收益還是比較低的。從資產的配置角度上來講，可以充分運用負債這個財務杠桿，來提高資本的收益，從而達到資產的合理配置。因此，建議不必急于償還房貸，將多余的資金用來謀求更高的收益。

　　夫妻倆可辦理公積金逐月還貸，減輕每月還款壓力。

　　（記者 林劭彥）