來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　夫婦二人33歲，目前住房2套分別80平米和150平米，市值220萬元左右，其中有35萬元銀行貸款。汽車一輛，市值5萬元。150平米的新房剛裝修完畢準(zhǔn)備自住。所以家里存款為5萬元，其中2萬元投資基金。夫妻稅后收入每月2.7萬元(包括公積金)，消費(fèi)和房貸共1萬元，年底有5到10萬元的獎(jiǎng)金。目前二人的短期目標(biāo)是為家庭更換一輛20萬元左右的新車以及今后3年要為寶寶的來到做好準(zhǔn)備，請(qǐng)問該如何理財(cái)。

　　專家回復(fù)

　　A：您好，網(wǎng)友！歡迎您來到

理財(cái)診所做客！根據(jù)您的敘述，我們總結(jié)如下，您的家庭資產(chǎn)主要實(shí)物資產(chǎn)225萬(其中兩套住房市值220萬元左右，一輛汽車現(xiàn)值5萬)和5萬金融資產(chǎn)(3萬存款加上兩萬基金)，另外還有35萬元的房貸款。資產(chǎn)負(fù)債比為15.2%，比例較低，說明您夫婦的負(fù)債在正常能承受范圍之內(nèi)；從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，實(shí)物資產(chǎn)比例高達(dá)97.8%，僅有2.2%的金融資產(chǎn)，說明資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較嚴(yán)重的失衡問題，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性較差，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)集中，受房市政策和波動(dòng)影響較大！今后的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該是增加金融資產(chǎn)的比例，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)，保持較好的流動(dòng)性，為將來生育寶寶早作資金安排！您家月收入2.7萬/月(含住房公積金)，每月支出1萬元(房貸和日常消費(fèi))，月結(jié)余比例63%；另外還有5—10萬元的年終獎(jiǎng)收入，以及80平米舊房的出租收入！由于未提供分類數(shù)據(jù)，無法計(jì)算還貸收入比，以衡量家庭的還月供壓力情況！根據(jù)您家上述情況，并結(jié)合您家近期準(zhǔn)備更換

新車(20萬左右)和3年為寶寶做準(zhǔn)備的計(jì)劃，提供如下建議供您參考：

　　1)保留3萬存款應(yīng)急是明智之舉，應(yīng)繼續(xù)保持！但是，可以將其中以部分購買成

貨幣基金，在流動(dòng)性、安全性沒有多大變化的情況下，提高一定收益！另外，對(duì)于35萬貸款，可以優(yōu)先選擇公積金貸款，以減少利息支出，同時(shí)可以利用自己每月扣除的公積金進(jìn)行還貸，以增加每月自己可以支配的收入！ 2)現(xiàn)有的基金投資未能提供詳細(xì)情況，我們無法進(jìn)一步的判斷，以便為您做出建議！但可以按月關(guān)注其凈值，按年度業(yè)績表現(xiàn)情況決定取舍，存優(yōu)去劣，提高資金的使用效率！ 3)換購新車和積累金融資產(chǎn)問題。對(duì)于您寄希望于短期內(nèi)換購新車的計(jì)劃，我們認(rèn)為不太妥當(dāng)！因?yàn)楝F(xiàn)在您的家庭資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏金融資產(chǎn)，當(dāng)務(wù)之急是增加金融資產(chǎn)比例，而換新車必將減少現(xiàn)有的金融資產(chǎn)，這樣無異于雪上加霜，會(huì)加重資產(chǎn)的失衡現(xiàn)象。如果現(xiàn)有的汽車不影響正常使用，買新車的迫切性不強(qiáng)，還是延遲購買新車計(jì)劃為宜，先積累家庭的金融資產(chǎn)較好！當(dāng)然，如果還有隱情，則另當(dāng)別論。

　　C：4)為孩子的來到做準(zhǔn)備。的確，生育寶寶您的愛人將會(huì)暫時(shí)不能工作，家庭收入會(huì)受到影響，同時(shí)，孕嬰相關(guān)支出(住院、分娩、營養(yǎng)、保健、嬰兒用品)增加，假設(shè)其他支出(生活基本開支、房貸月供、養(yǎng)車)不變，將增加家庭的經(jīng)濟(jì)壓力！所以需要提前準(zhǔn)備充足的備用資金，同時(shí)也呼應(yīng)本人暫不購新車，增加金融資產(chǎn)積累的觀點(diǎn)！ 5)隨著家庭組建、孩子的降生，家庭責(zé)任逐步加大，家庭保險(xiǎn)保障的作用和意義不容忽視！由于上面的資料中，未提及保險(xiǎn)情況，善意提醒您夫婦應(yīng)該結(jié)合自身保險(xiǎn)情況和家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，完善保險(xiǎn)保障，加強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力！衷心祝愿生活快樂、安康，幸福！【金點(diǎn)理財(cái) 王曉輝】