來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　有住房一套，市價(jià)約6萬(wàn)，目前出租收入1500/年，無(wú)存款和負(fù)債，住在單位公房。有男孩一個(gè)，14歲，為孩子買保險(xiǎn)1560/年，已交費(fèi)4年。因在私企上班,失業(yè)率較高。目前夫妻收入3300元/月,年底雙薪，社保自付兩人共4300/年，社保按年400左右增長(zhǎng)，老人贍養(yǎng)費(fèi)2000元/年，家庭開支1000元/月。理財(cái)目標(biāo)：為孩子準(zhǔn)備教育基金，爭(zhēng)取10年內(nèi)買100平米住房一套自住，準(zhǔn)備養(yǎng)老基金。請(qǐng)問(wèn)要如何理財(cái)才有可能達(dá)到目標(biāo)。

　　網(wǎng)友:

　　個(gè)人看法1,不知道你的住房目標(biāo)價(jià)格多少? 2,孩子保險(xiǎn)是哪種呢?夫妻雙方有沒(méi)有買除社保外的商業(yè)保險(xiǎn)呢?畢竟大人買意外,

醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)家庭孩子更大保障的. 3,出租收益1500/12=125/月,1500/60000=2.5%非常不劃算,因?yàn)榧词勾驺y行一年也有3.13%了.建議出售房屋,購(gòu)買債券基金大約有5%-8%一年收益,大約是6*5%=3000,可以足夠支付部分孩子保險(xiǎn)和老人贍養(yǎng)費(fèi)1560+2000=3560,只需繼續(xù)支付560/年即可. 4,夫妻雙方3300/月年底雙薪就是39600+6600=46200/年,扣除了社保和以上的費(fèi)用,你的節(jié)余達(dá)到41340/年, 可以利用這筆錢構(gòu)一個(gè)組合, 3340買商業(yè)保險(xiǎn),消費(fèi)型的意外+醫(yī)療 20000買債券基金,獲取穩(wěn)定的收益 8000買指數(shù)基金,博取高收益 10000作為活期存款,可以放在

貨幣基金,或者采取存款1年,6個(gè)月,3個(gè)月存單組合.

　　智博財(cái)經(jīng)-張智博：

　　您好!感謝您對(duì)智博

理財(cái)的關(guān)注! 結(jié)合您提供的簡(jiǎn)單信息我們做如下的分析：年收入44400 年支出 19860(不計(jì)社保年增長(zhǎng))，年結(jié)余24540，結(jié)余比率為55。27%，可以拿出部分資金投資來(lái)完成您的財(cái)務(wù)目標(biāo)，但最低不能低于10%。理財(cái)建議如下：1、孩子的教育金方面，主要是準(zhǔn)備大學(xué)教育金，您的孩子14歲，距離孩子上大學(xué)還有4年，現(xiàn)在所須費(fèi)用大學(xué)和研究生每年花費(fèi)按1萬(wàn)元保守估計(jì)，假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為3%，您需要為孩子至少準(zhǔn)備45000元(大學(xué)教育金)，由于教育費(fèi)用沒(méi)有彈性，建議從現(xiàn)在開始每月從結(jié)余中定投基金作為孩子的未來(lái)教育金。2、養(yǎng)老方面，您夫妻雙方已經(jīng)有社保，但無(wú)法滿足您未來(lái)的養(yǎng)老需求(提示資料：以前社會(huì)養(yǎng)老替代率是90%，現(xiàn)在社會(huì)養(yǎng)老替代率是50%，以后國(guó)家還會(huì)改變制度，基本上今后的社會(huì)養(yǎng)老替代率將會(huì)達(dá)到30%左右，您的養(yǎng)老保障補(bǔ)充空間將為70%左右。)，這里建議先購(gòu)買養(yǎng)老類(分紅型商業(yè)保險(xiǎn))，因?yàn)樵擆B(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效防抑通貨膨脹，根據(jù)您的年齡建立養(yǎng)老規(guī)劃較為迫切，以每月的結(jié)余支付，如果與您的子女教育金相沖突，可先購(gòu)買少量，隨著分擔(dān)減輕逐漸增加額度，具體數(shù)額需根據(jù)您的個(gè)人情況來(lái)定，在次不詳細(xì)分析。3、購(gòu)房方面，從您的結(jié)余情況看10年共計(jì)245400(不考慮子女教育和養(yǎng)老金投入)按每年8%投資回報(bào)計(jì)算。您10年后可以有資金355500。不太清楚您的具體購(gòu)房條件和所須金額，由于您目前沒(méi)有負(fù)債，可以部分選擇貸款，但每月償還貸款數(shù)額不要超過(guò)您月收入的30%為益，具體結(jié)余資金的投資建議您以基金為主。通過(guò)簡(jiǎn)單分析,目前您尚需要現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)與支出規(guī)劃，投資規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃，如果尚有不明白事項(xiàng)或具體討論上面的規(guī)劃，可以登陸我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp或郵箱留下詳細(xì)資料，或者看看博客上面的案例，希望對(duì)您會(huì)有所幫助。人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理。在人生的不同生命階段，也需要不同的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，為了能更好的享受人生，請(qǐng)盡早做出規(guī)劃決策。！建議您在業(yè)余時(shí)間可以多學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，為今后的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與投資等打好基礎(chǔ)。在此祝愿您身體健康，萬(wàn)事如意！