家境殷實的朱女士在金豬寶寶降生之前，如何合理規劃現有資產，為寶寶的出生乃至今后的生活和教育奠定充裕的基礎？如何實現資產的保值增值？如何為保障夫妻二人養老做好準備？

　　撰文 劉明軍

　　一、家庭現狀

　　31歲的朱女士在一家外資企業任經理，丈夫劉先生在一家知名IT企業擔任高級經理，家庭尚沒有購車，兩人結婚5年一直沒要小孩，準備在今年隨大流抱個“小金豬”。

　　由于家庭收入頗豐，朱女士打算辭去工作，在家中安心靜養，全力實現自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預期每年能獲得20萬元左右的穩定收入。

　　二、財務狀況

　　朱女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。朱女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。

　　小金豬誕生之后，該家庭的財務狀況會發生很大變化。

　　目前該家庭的資產只有銀行活期存款，沒有其他投資。在資產配置方面，投資類型單一且缺乏整體規劃。而且，在他們的理財目標中，夫妻兩人都希望孩子今后出國

留學。因此，迫切希望現有資產保值增值。通過對該家庭資產的風險屬性測試和財務評估，判定該家庭屬于積極型投資者，建議利用多種金融投資工具，加大投資力度，以保證資產持續增長。

　　三、理財規劃

　　該家庭收入穩定，資金流動性高，家庭償債能力較強。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風險。

　　首先，要儲備應付日常生活的必備開支以及防止意外情況發生的資金。建議以6-12個月的家庭生活費用為基準，即預留20萬元現金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現資產的收益性。

　　其次，建議朱女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340萬×70%=238萬元來投資基金。基金是一種專家理財產品，較之

股票、債券具有流動性高、風險較低、投資起點低、費用低的優點。由于朱女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應把基金作為投資重點。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風險。

　　朱女士可以選擇的基金產品組合為：興業趨勢、上投摩根中國優勢、景順長城內需增長、華寶興業寶康靈活配置等四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，朱女士能夠很好地實現資金的增值要求。

　　再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產品并進行房地產投資。鑒于目前市場上加息預期和

人民幣升值壓力兩大背景，應當充分重視匯率風險。建議選擇鎖定匯率風險的外匯理財產品。比如，中國銀行發售的中銀穩健增長(R)或招商銀行發售的穩健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產仍有很強的投資價值，建議投資有發展潛力的商鋪，出租后可獲得可觀的收益。

　　家庭保障方面，購買保險以實現資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業保險作為補充。

　　關于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優惠的特點，屬于當前儲蓄中收益最高的儲蓄品種。或者采取定期定額的基金投資方式，每月購買5000元左右的股票型基金。

　　雖然目前朱女士及其丈夫都有養老保險，但從我國目前的養老金制度來看，退休后的養老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業養老保險作為補充，保險最高額度限定在20萬元。

　　四、理財師提示

　　朱女士一家屬年薪超百萬的財富人士，該家庭具有中等風險承受能力和中等風險投資偏好。據此，在資產配置方面應采取積極型的投資策略。理財規劃主要從家庭投資、家庭保障、子女教育及養老等方面進行規劃，從而保障朱女士一家現在及未來都可享受幸福的生活。

　　需要指出的是，家庭理財規劃方案會隨著家庭財務狀況、職業變動、市場行情的變化而變化。因此，在個人無法應對和處理財務變動的狀況下，建議與理財師獲得聯系，尋求專業理財機構的幫助。