主持 胡俊超

　　婚后如何理財，是許多夫妻共同關心的話題。昨天，我們特意邀請了廣發銀行理財師王凌做詳細分析。

　　問：夫妻兩人都30歲，新婚后單獨居住。有住房兩套，現住小房，市值45萬元，另有大房，市值100萬元，明年交付。家庭存款6萬元，欠家人45萬元，無房貸。先生稅后月收入8000元(不含公積金等)，太太賦閑在家。計劃明年年中裝修新房，年底要孩子。請問如何通過理財，能輕松地度過3年的經濟緊張期，解決包括還清欠款、裝修房子、生育孩子等問題？

　　答：根據提供的信息，作如下分析：1.月收入8000元，除去一部分用于生活支出，結余中的大部分錢可用來投資，其他存款也可以用來投資，家庭緊急備用金只要留出月支出的6-12倍即可。2.明年年中的

裝修費和孩子的生育費用都要提前備好，由于是創業期，裝修可以從簡，節約成本，這兩部分資金最好以銀行存款或貨幣市場基金的形式存在。其余資金可以投資基金，要注意長期持有。3.你有兩套住房，可以考慮出售一套住房，賣房的錢一部分用來還債，一部分用來投資收益率高于房產的

理財項目。4.注意風險與保險規劃。根據你們夫妻倆的年齡，可以開始考慮社保以外的養老型商業保險，社保部分基本能夠保證退休后的生活，但也要提早進行商業性保險規劃，以補充養老金，使自己的晚年生活幸福無憂。

　　問：我和我愛人都是剛剛碩士畢業，目前我在國外工作，工程師，25歲，妻子賦閑在家，家庭年收入稅后37萬元左右，無任何投資。目前有存款10萬元，一輛價值2萬元的汽車，月支出大概15000元(房租6500元，生活費6000元，其他支出2500元)，沒有任何貸款項目。我們的理財目標是:明年貸款買一套100萬元左右的住房，希望十年還清。

　　答：理財建議：1.用現有的10萬元存款買一只股票型基金進行長期投資(至少一年)。2.貸款買房，建議選擇十年住房商業貸款，采用等額本息還款法，每月大概還款7870元。首付款按最低標準30%。3.為自己買一些保險產品，合理搭配健康保險和意外傷害保險。4.每年節余資金的20%用來購買債券型基金，以備家庭急用。節余資金的30%選擇平衡型基金，為三年之內要孩子做好物質基礎。其余50%選擇股票型基金，獲取資本市場發展帶來的穩定收益。

　　問：我給我家寶寶買了少兒保險，還想買意外傷害保險，是否有必要?要保多少金額合適?除此之外，還需要補充什么樣的保險?

　　答：小孩子難免磕磕碰碰，有必要買意外傷害險和住院險。除此之外，購買教育保險也很有必要，可以提前給寶寶準備教育資金。購買金額要根據自身的經濟能力和預計今后所需的支出來計算，具體可咨詢保險公司或銀行。

　　問：我有1萬元錢，想買基金或其他

理財產品，能不能推薦一下？

　　答：可以選擇債券型基金或是到銀行購買打新股類的理財產品。廣發銀行的“薪加薪”季版1萬元起步，近幾期年化收益率(也就是將短期的收益率換算成年收益率的數值)都在10%左右。

　　問：我爸快70歲了，前天把家里的十幾萬元存款全都買了股票型基金。我真擔心基金一下子跌了，他承受不了。

　　答：老年人投資，應該考慮穩健，因為老年人的錢一般都是作養老之用，抵抗風險的能力不強。像60歲以上的老人，只適合把資金的1/10用來投資股票型基金，其他的還是應該以國債、銀行短期理財產品和存款等風險較小、收益穩定的理財產品為主。

　　問:我現有15萬元存款，目前沒有別的用途。我想買穩妥一點的理財產品，請問如何分配好?

　　答：如果是長期不用的資金，建議一半資金購買養老年金型的保險產品，一半購買基金，基金在股票型和債券型之間作個配置。這樣，可以在安全穩妥的前提下，也能享受到經濟增長帶來的收益。