表4：全家保險(xiǎn)狀況(保額：萬元)

險(xiǎn)種	分紅險(xiǎn)	壽險(xiǎn)	教育保險(xiǎn)	重疾險(xiǎn)
本人	6	0	0	0
配偶	0	0	0	10
子女	0	0	6	0

　　專家建議一：家庭資產(chǎn)配置分析和投資建議

    家庭財(cái)務(wù)分析

　　從梁女士家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，整個(gè)家庭沒有任何負(fù)債，包括分紅險(xiǎn)在內(nèi)，家庭凈資產(chǎn)達(dá)到76萬元，財(cái)務(wù)上非常穩(wěn)健，但偏于保守，不善于負(fù)債“借錢生錢”，失去了利用財(cái)務(wù)杠桿獲取更多收益的機(jī)會(huì)。

　　從資產(chǎn)配置看，銀行、房產(chǎn)、

資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)均有一定比例，但配置欠合理。剔除不生息資產(chǎn)(自用房產(chǎn)和汽車)40萬元，剩余生息資產(chǎn)達(dá)到36萬元，生息資產(chǎn)較多，但低收益投資占比過大，銀行存款類資產(chǎn)(含

公積金)合計(jì)12萬元，占生息資產(chǎn)的33%。

　　梁女士家庭每月收入15000元，月支出8700元，支出占收入58%，鑒于梁女士的收入不穩(wěn)定，支出占比偏高。如果再增加將來的房貸支出，壓力將較大。

　　梁女士為了孩子讀書，計(jì)劃購買第二套房產(chǎn)，價(jià)值90萬元，首期30萬元，但目前可以即刻動(dòng)用的流動(dòng)資金只有26萬元(銀行存款8萬元＋

股票3萬元＋基金15萬元)，需要借錢付首期。另外，剩余60萬元的房款需要按揭，按20年等額本息還款，每月還款在4000元左右，占目前月收入的27%，占比偏高。而且整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況將馬上出現(xiàn)流動(dòng)性問題。

　　而且，梁女士夫婦的退休計(jì)劃沒有及早安排，需要完善。

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