文/王英姿

　　理財案例

　　李先生夫婦今年45歲左右，李先生是一家國營企業員工，李太太是學校教務老師。兒子17歲，明年將要參加高考。夫婦二人月收入平均7000元左右。李先生一家居住在一套76平方米的三居室樓房。家里有1年期定期存款30萬元，月平均生活費3000元。李先生夫婦希望能夠支持兒子讀完大學，然后就籌備退休。

　　理財分析

　　李先生的家庭即將步入成熟期。工作收入穩定，家庭結構簡單。近期的家庭理財目標除了準備子女大學教育金外，最主要的就是進行夫婦二人的退休規劃。

　　以大學教育金每年3萬元計，李先生的兒子讀完大學大約需要12-15萬元，那么李先生現有儲蓄中大約有15萬元將要用來作為退休規劃的基金。

　　李先生夫婦按照國家有關規定，享有社會保險、

　　李先生夫婦現在45歲，至少還可以工作10年，10年后李太太退休，15年后李先生退休，按照目前城市居民的期望壽命，他們退休后至少還要生存20年，按照現在的生活水準，那么他們需要的退休金大致為50萬元。

　　如果按照現在的儲蓄狀況，每年李先生可以儲蓄4.8萬元。假設在今后10年的工作期間，李先生按照現在的儲蓄速度，采用穩健的投資方式，每年預期4%的收益回報率，10年后可以積累大約57萬的儲蓄額，基本上可以滿足李先生夫婦50萬元的退休生活需求。

　　目前測算應該是最樂觀的計算，不包括期間可能發生的意外，以及為兒子今后結婚準備房子首付的儲蓄。

　　第一，李先生夫婦根據自己身體健康狀況分別購買一份大病保險和10年定期壽險，以防在籌備養老金期間發生意外。

　　第二，將現有30萬儲蓄中15萬元仍保持定期儲蓄，以準備明年兒子上大學的費用，另外15萬元購買平衡型基金，按每年6%的收益率計算，準備今后購買第二套住房首付的備用金。

　　第三，每月4000元儲蓄中，拿出1000元放入活期儲蓄，以備日常支出；1000元零存整取，積少成多；另外2000元進行平衡型基金的定期定投，積累退休基金。

　　如果不發生意外，10-15年后，李先生夫婦應該能夠準備所需金額的退休養老基金。

　　關于退休規劃的Tips：

　　1、盡早開始儲備退休基金，越早越輕松。人的理財收入成長會隨著資產水平的提高而不斷增加。因此，退休規劃最好應從40歲開始，以后還有20年的工作收入儲蓄來準備60歲退休后20年的生活。否則，即使你的每月投資已做了最佳運用，剩下的時間已不夠讓退休基金累積到足夠供你晚年舒適悠閑的生活。

　　2、退休金儲蓄的運用不能太保守。若用定期存單累積退休金，無論在什么年齡開始準備，都要留下一半以上的工作收入。為了準備退休金，必須大幅降低工作期的生活水平。如果運用定期投資基金，報酬率均可達6%-12%，以平均儲蓄率20%-30%計算，大體可以滿足晚年生活需求。

　　3、假如工作期40年，退休后養老期20年，退休后基本生活支出占工作期收入40%的話，那么在工作期40年中，需將收入的20%進行有確定收益的儲蓄。若儲蓄率可達40%，多出來的20%可投資定期定額基金，其投資成果作為退休后的生活品質支出；若投資效果較好，可用于環游世界等自己夢想的生活品質支出。除此之外的富余資金，還可以成為遺產留給后代，為他們維持一個理想的生活水平。

　　(作者單位 北京銀行 聯系方式：wyz1505@126.com)