撰文 一聞

　　家庭狀況

　　丈夫王宏：29歲，網絡公司項目經理；妻子李小妍：26歲，私營企業職員。家庭資產包括5萬元的銀行活期存款和2萬港幣，同時還按揭了一套20萬元的商品房，每月需還款2000元。目前，丈夫月薪為9000元，妻子月薪3000元，年底均有雙薪。兩人的單位都有社保和醫療保險，父母均健在，也有社保。

　　夫妻兩人均為外地人，為了照顧即將生產的妻子，他們打算把父母接來同住。

　　王宏夫婦收入不錯，但家庭財務管理較松散；父母雖然健康，但因社保的保障力度不夠，家庭存在一病返窮的風險；即將有孩子，撫養費用特別是未來的教育費用不是個小數目；兩人健康醫療及養老儲備也有待考慮。

　　這時，就需要建立一個完整的財務規劃，對收入進行合理的分配。根據現階段的收入情況，大體可以做如下分配：消費占60%，投資占30%，保障占10%。

　　1、消費支出

　　每月固定償還銀行貸款2000元，贍養雙方父母共1600元，其他基本生活支出控制在2000元。寶寶剛出世時開銷較大，衣服、玩具等不要貪多，避免過分追求名牌，而應以夠用、適用為宜。盡量少用銀行卡，月初一次性提取生活支出，直接付現金以遏制盲目消費。減少應酬，共享天倫之樂。

　　2、投資理財

　　銀行貸款20萬元，資金成本為貸款利率，所以選擇的投資應高于此成本，否則應該先還貸款。另外，對于年事已高的父母而言，隨時可能需要大筆支出，投資上還要兼顧收益性與流動性�？蛇\用懶人投資法，定額定期買入基金，當需要大筆用錢的時候，基金可以馬上變現。此外，可以將2萬元港幣存入中國銀行，開立外匯交易賬戶炒外匯。

　　3、風險保障

　　鑒于現有醫療保障存在不足，夫妻及寶寶都應購買一定的健康險以備不時之需。寶寶未來的高等教育必不可少，可在保險公司進行強制性儲蓄。

　　4、應急儲備

　　王宏夫婦由于上有老下有小，突發的無準備支出可能較多，應儲備好充足的應急金，并強調其流動性與安全性�，F有的活期存款5萬元中，可留2萬元做活期，以便隨時能從銀行提現；1萬元存為定期，用另外的2萬元買入二級市場的國債，國債的利率較高而且免稅，又可以隨時變現。