來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　關(guān)紅老師,您好,我婚前有一套房產(chǎn)目前市值38W,還有10W貸款未還完,現(xiàn)在出租800/月,老公有一套房產(chǎn)市值60W,還有20W貸款未還完,自住,有基金3W,借給姐姐2W,年底可還回來,家庭儲備金2W,老公每月2800元,我每月4000元,無其他收入,家庭月消費4000(含還房貸),夫妻兩人有社保,但婆婆沒有.打算明年添個小寶寶,請問我們這樣的家庭應該如何理財,是否應該賣掉一套房產(chǎn)還另一套的余款,謝謝指點!

　　專家：

　　你好！家庭資產(chǎn)情況：總資產(chǎn)105萬元，實物資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn)現(xiàn)值98萬元，占總資產(chǎn)93.3%，金融資產(chǎn)的規(guī)模較小，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，存在著不安全因素。年收入9。1萬元(包括房租)，年支出4。8萬元，結(jié)余比率47%。負債比率28。6%(低于50%)，家庭償債壓力在正常范圍內(nèi)。

　　

理財建議：1、現(xiàn)金規(guī)劃：若收入穩(wěn)定，根據(jù)家庭情況，保留2萬元應急備用金；孩子臨出生前，預期女方收入將來可能下降、家庭開支增加，可增加1~2萬元備用金，采取活期和

貨幣市場基金的方式。 2、房產(chǎn)規(guī)劃：目前，房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比例偏高，而金融資產(chǎn)規(guī)模較小、增值潛力稍差，且投資房產(chǎn)的房租年收益率2.5%，偏低，甚至低于一年期存款利率，但是否要出售房產(chǎn)，還要綜合考慮增殖潛力、房產(chǎn)的空置、預期收入是否穩(wěn)定等因素；從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)平衡的角度考慮，是應該售房的，再者我國進入一個緩慢加息周期，今后房貸壓力會越來越大，且孩子出生后家庭支出大幅增加，綜合分析，可考慮出售現(xiàn)值38萬元房產(chǎn)。售房款采取部分提前還款，適當縮短還貸時間，減輕貸款總利息支出。剩余一部分資金用于理財增加金融資產(chǎn)收益。 3、投資規(guī)劃：一部分售房款和收回債權(quán)2萬元，根據(jù)風險偏好和風險承受能力進行合理投資，債券型基金、配置型基金和指數(shù)型基金(如紅利ETF、深100ETF、50ETF等)，根據(jù)風險偏好等確定各種基金投資比例，現(xiàn)有基金繼續(xù)保持。生育孩子后，家庭收支穩(wěn)定下來，可采取基金定投方式，使資產(chǎn)穩(wěn)健增值，基金定投額度不要超過月結(jié)余50%，以免影響生活開支等。 4、保險規(guī)劃：夫妻應考慮純保障類保險，如意外傷害綜合

醫(yī)療保險和定期壽險，綜合保障額度為年收入5~8倍。(供參考,因資料有限,建議根據(jù)家庭實際情況抉擇.) (關(guān)紅)