來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　老師：你好！ 我原是3口之家，后離異，今年不幸，我那可愛、聰慧的女兒身故，我現過上了1人飽全家飽的生活， 我有父母，但他們經濟條件挺好好，身體目前也很好，我們姐妹3人經濟狀況都挺好，沒什么負擔。 我目前有房有車，年薪10多萬，還有170萬元的存款(基金50萬，美元1.5萬，各類保險30萬，其他為定期存款)，別人說我理財太保守。 請問：我的理財對嗎，若有缺陷，那將怎樣才能達到合理。 非常感謝

　　專家張智博:

　　你好，感謝您對智博財經的關注！根據您所提供的簡單信息，我們分析如下：

　　1. 您的年薪10萬元以上，不知每年能夠結余多少，結余比率一般保持在10%——20%比較合理，請根據自身情況做出調整，其他結余均可用來投資。

　　2. 建議您的緊急備用金應該保持在家庭6個月的穩定支出額度是比較合理的，這部分備用金可以采取現金或活期存款的形式，也可拿出一部分來投資于

貨幣市場基金，既能保持一定的流動性，同時在收益方面相對于活期存款要高，而且在急需用錢時能在短期內贖回。

　　3. 有關投資規劃：從您給出的信息來看，您已經具有較強的投資意識了。基金是長期投資，但要做好基金品種的診斷。您的定期存款不需要保留過多，根據您所給的資料，大概有80萬元左右的存款，如果在您風險能力接受范圍內，而您所在城市房產投資行情還不錯的話，也可以考慮房產投資。房產投資也是一種長期投資，能夠使資產增值保值，并能定期回收收益，不過前提條件是您的房產收益率要高于銀行存款利率。

　　4. 保險與養老規劃：您很具有風險管理意識。在您所給的資料中并提及有30萬元的保險，但不知您的年齡與生活城市，對保單無法作出具體判斷。保險是一種經濟行為，也是一種金融行為，能夠分攤損失，是理想的規劃工具。而養老是為了保證您在退休后能有比較高的生活質量。(提示資料：以前社會養老替代率是90%，現在社會養老替代率是50%，以后國家還會改變制度，基本上今后的社會養老替代率將會達到30%左右，您的養老保障補充空間將為70%左右。)如果您已經作了這兩方面的準備，請檢查規劃是否合理，如果尚未做出規劃，那么請針對您的具體情況盡早規劃，以保證您家庭人身及財物的安全。

　　5. 如果您想要對投資和保險養老規劃作出具體判斷，可以登陸我們的博客與我們聯系。通過您所給出的簡單資料，我們認為您尚需要現金規劃、投資規劃(主要是3——5年長期規劃)、保險與養老規劃等。這些規劃也可以到我們博客上面參看具體案例。人生需要規劃，錢財需要打理。在人生的不同生命階段，也需要不同的

理財規劃。規劃要隨著時間與空間的轉移而變化，是一個動態過程，為了能更好的享受人生，請盡早做出規劃決策！祝您今后幸福！建議您在業余時間可以多學習一些理財知識，為今后的規避風險與投資等打好基礎。智博：謝謝您的支持！