“利息又漲了，我想先償還一部分貸款。”年初剛在文三路買了一套二手房的周先生最近著急籌錢，打算下個星期去銀行辦理提前還貸手續。

　　央行第三次加息的余熱還未退卻，最近杭州各家銀行的理財師陸續接到不少有關房貸的咨詢電話。與周先生抱有同一想法的貸款者有不少，大家都以為利率上漲，靠減少貸款本金來應對，這是一筆很容易計算的買賣。不過，加息后如何應對房貸，理財專家們的建議值得參考。

　　建議一

　　先購買理財產品不著急還貸

　　“如果從經濟學的角度考慮，

提前還貸的成本也許更大。”廣發銀行德勝支行理財師李杰首先提供了看問題的另一個角度：經濟學中有個詞語叫機會成本，這筆錢如果不用來還貸，那就可以投資，投資的可能收益就是這筆錢的機會成本。

　　李杰認為，在牛市的大背景下，理財產品越來越多，且收益情況都還不錯。如2007年1月底至6月中，

股票型開放式基金的收益率高達43%左右。一些信托、銀行理財產品的收益率也都超過了貸款利率水平。如果市民將資金投資于業績良好的理財產品，所得的收益有機會遠高于貸款利率水平。”

　　建議二

　　還貸前比比哪種方式更劃算

　　周先生今年1月購買了一套

二手房，總價為80萬元；貸款50萬元，期限20年。經過今年以來3次加息后，自2008年1月1日起，李先生的貸款將執行6.273%的年利率。在執行新利率后，李先生每月的還款將達到3656.6元，比起初增加127.9元。

　　盡管理財師勸他購買理財產品，但周先生打定了主意今年年底部分提前還款。理財師分析，周先生有四種提前還款方式可作為選擇。這筆貸款在2008年之前剩余本金為487532.3元，假設周先生提前還款10萬元，分別以以下四種方式操作，比比哪種更省錢。

　　NO1：保持每月還款額不變，縮短還款期限。這樣，剩余貸款仍按每月3528.7元還款，大概需要13年7個月還清貸款，時間縮短5年5個月；利息約190000元。

　　NO2：保持還款期限不變，減少每月還款額。這樣，剩余貸款仍按照29個月來還清，每月需還款2906.6元；利息共計278066元。

　　NO3：既減少每月還款額又縮短期限。假設周先生希望把月供控制在3500元以內，還款期限控制在15年以內，那么李先生可以選擇月供3327.7元、期限15年的這一方案還款；利息共計211444.8元。

　　NO4：剩余貸款487532.3元保持總本金不變，只將還款期限縮短。即李先生把10萬元化整為零，分布到每月的還款中；假設剩余貸款還款期限縮短為10年，月還款額從最初的3528.7元增至5479.7元。利息共計170030元。

　　建議三多用公積金貸款

　　這次加息有一個特點，雖然商貸及公積金貸款同時進行了利率調整，但調整幅度不一樣。個人住房公積金貸款利率相應上調0.09個百分點，5年期以上利率由4.59%調整為4.95%。而5年以上的商貸上調了0.18%。這樣，商貸與公積金貸款利率的差距進一步拉大。

　　肖女士是一名合資企業員工，已連續繳存公積金2年，其它條件也符合公積金貸款的申請要求。前不久她剛購買了一套總價80萬元的房子。肖女士準備貸款30萬元，貸款年限為20年。杭州光大銀行理財師傅凌燕為她計算了一下采取幾種貸款方式的利息總額，按照等額本息，貸款30萬、年限20年的商業貸款與公積金貸款3的差額將達到101574.59元，公積金低利率的優勢非常明顯。

　　記者 黃丹

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