初次見到歐陽先生，感覺很陽光。令記者吃驚的是，38歲的他資產已達500萬元。作為一個成功的商人，歐陽先生在理財方面卻很生疏，對于個人的理財目標也不是很清晰。歐陽先生尷尬地笑道，他身上并沒有太多現金，希望拿出房子來貸款，進行綜合性地投資，并抽取工資的部分資產進行房產投資。此次走進《金牌理財師》欄目讓歐陽先生很高興。

　　該如何對自己的資產進行合理配置，在投資面前又該如何選擇呢？怎樣才能降低投資風險呢？上海浦東發展銀行昆明分行規劃師劉晟認為，具備投資的性格，但在機會面前，不要急功近利，并對投資進行詳細專業的規劃才是“良方”。

　　家庭財務分析

　　38歲的歐陽先生是一家家裝公司的老板，妻子31歲，孩子5歲。在一個和睦的家庭環境中，是一個百萬資產的富裕家庭。歐陽先生有自住房產兩套，無任何負債。歐陽先生年收入稅后約100萬元，其中企業投資回報占100%。但是歐陽先生的大部分收入都投入到了公司，個人現金存款金額較低。歐陽先生的夫人也在公司上班，個人收入用于家庭的基本開支。

　　歐陽先生及妻子的老人身體情況良好，且收入較高，不用子女承擔贍養義務。歐陽先生的孩子5歲多，即將讀小學，目前對孩子的教育準備金沒有規劃。因為歐陽先生收入較高，家庭成員并沒有購買保障性的商業保險。

　　歐陽先生不希望自己的大部分資產都是固定資產，希望在經濟發展情況較好的時候進行一些綜合性的投資。但是歐陽先生目前沒有大額現金，因此他想把部分房產抵押貸款，從而對基金、

房地產、

股票、茶葉等進行綜合性地投資。在投資的同時，并為自己儲備好養老金。規劃師劉晟認為，歐陽先生固定投資所用資金比例過大，對投資規劃沒有詳細的目標，未購買任何保險。如發生意外，損失將無法挽回，沒有為子女準備教育金，未做任何的金融產品投資。

　　

理財分析

　　規劃師劉晟通過分析認為，歐陽先生屬于積極型投資人，對風險的承受能力較強，同時對小額的投資虧損可以接受。

　　歐陽先生理財目標為：自營企業投資金額占資產比例過大，需轉移資金為流動資產、子女教育規劃資金的準備、進行部分金融產品投資、準備退休金。

　　歐陽先生以薪資收入為主，占個人總收入100%，財產收入比重占100%。每年凈儲蓄額為30萬元，凈儲蓄率50%，理財規劃彈性較大。因歐陽先生主要資金都用于企業類項目投資，投資風險相對較大，建議轉移一定比例資金為流動資金；歐陽先生為家庭收入主要來源，建議購買一定比例的保險，并且為自己的企業購買財產保險；子女尚年幼，需為子女做好長期教育金規劃；建議拿出一定的儲蓄金，作為金融產品投資，希望退休后生活不低于目前水平。

　　理財規劃書

　　通過家庭財務比率分析看到，歐陽先生平均投資報酬率、年凈值成長率、凈儲蓄率、自由儲蓄率為0，該比例太低，建議增加儲蓄。

　　1、保險規劃：歐陽先生企業資產金額較大，故買一定的財產保險將比較合理規避風險，責任保險也可以適當選擇購買，比如雇主責任保險，產品責任保險。自身、配偶、兒女應投保意外險、住院醫療險等。歐陽先生的妻子尚具有勞動能力，所以保額設定為100萬元，其已經可以基本滿足妻子及女兒的生活費用以及女兒的教育支出，建議歐陽先生為女兒投保意外險、住院醫療險等以應對疾病醫療支出。

　　2、投資產品配置規劃：鑒于現在證券市場行情的火爆，牛市行情估計至少將持續到2008年奧運會，歐陽先生家庭屬于理財規劃中的成長期，屬于穩定期，房產、汽車都已擁有，故可以承擔較多的投資風險。自有儲蓄可以拿出大約70%投資股票基金、20%投資于債券、10%投資貨幣。歐陽先生年儲蓄額大約為30萬，照此推算，2008年奧運會時，投資結果理想情況下投資回報預計為40%。建議初期以30萬元投資于成長性較好的股票型基金，其他年投資10萬元，可以做每月基金定期定額，每月投資10000元用于指定的五星級股票型基金。

　　建議將歐陽先生現有的500萬元固定資產投資中的50-100萬元陸續挪出用作流動資金；建議挪出的資金中拿出五萬元左右當作家庭緊急備用金；建議在退休前投資于風險相對高一點的股票型基金，預期收益率為10%；建議在退休后投資于風險相對低一點混合型基金，預期收益率為5%。

　　3、子女教育金規劃：從孩子上小學開始到大學的教育基本支出約為23.29萬元。保守假設，學費成長率4%，約大于3%的通貨膨脹率。在我國經濟持續走好背景下，長期假設投資報酬率可以達到10%。通過上述計算分析，即歐陽先生至少需要現在為女兒準備9萬元教育基金，以每年10%的投資回報率，以保證女兒屆時有足夠的教育支出。

　　4、退休規劃：歐陽先生為私營企業老板，收入多為投資獲得，故退休規劃由于證券市場的行情火爆，建議還是等08年奧運過后，看投資金融回報如何，再制訂詳盡退休計劃。

　　5、定期檢討的安排：根據客戶的情況，建議一年定期檢討一次。需要重新制作理財規劃報告書的情況。