來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　情況：我與妻子今年35歲，有一9歲小女，我媽今年65歲(無勞保，身體健康，我們負(fù)擔(dān)50%)，我爸已去世。丈人丈母60歲(無勞保，但在自家房內(nèi)經(jīng)營小店，年入2萬元，身體健康，我們負(fù)擔(dān)50%)。我年薪10萬，有勞保，工作穩(wěn)定；妻子經(jīng)營超市，年入20萬，無勞保，準(zhǔn)備再經(jīng)營三年即回家?guī)�女兒，店�?nèi)存貨約40萬。目前，已購置一100萬門面房，可惜暫未能出租，如出租約3-4萬/年。自住一個二間三層門面房約60萬，底層年租金1.2萬，2-3層自住。另有銀行存款60萬元。請教專家我如何投資？如能推薦具體品種及如何操作最佳，非常感謝！

　　智博財經(jīng)-張智博：

　　您好！感謝您對智博財經(jīng)公司的支持。從您的

理財要求中可以看出您目前已經(jīng)具有了一定的投資意識，以下是根據(jù)您所提供的簡單的信息進(jìn)行的分析：結(jié)余比率、清償比率、負(fù)債比率、即付比率、債務(wù)收入比率、流動性比率、投資與凈資產(chǎn)比率為等比率這些重要的財務(wù)分析指標(biāo)，由于您提供的年支出、負(fù)債情況數(shù)據(jù)不詳，無法做出計(jì)算，可能直接影響到對您的財務(wù)分析的準(zhǔn)確性和下一步理財規(guī)劃的制定。根據(jù)您提供的財務(wù)和非財務(wù)信息，判斷你需要如下理財規(guī)劃： 1、 子女教育規(guī)劃：您的女兒今年9稅，需要及早準(zhǔn)備將來的教育準(zhǔn)備金，子女的教育保險一般適合0-6歲進(jìn)行投資。可以選擇保險或定投基金、債券、貨幣基金中的一種，因?yàn)楹⒆拥慕逃�險彈性較小，建議選擇風(fēng)險較小的投資工具。 2、 雙方父母的孝養(yǎng)基金：主要用于養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備。建議選擇的投資工具為銀行存款、定投基金或貨幣基金。需要的金額需要根據(jù)您父母日常支出的額度和醫(yī)療保障程度來具體確定。 3、 保險規(guī)劃：您家庭的總的保額最高可到300萬(3年內(nèi))，保費(fèi)可達(dá)到3-4萬。您的家庭保險順序依次為意外，醫(yī)療(30歲前)；重大疾病，養(yǎng)老險(30歲后)，有社保在保險方面都選對已有保險選擇補(bǔ)充型的商業(yè)保險。以您目前的家庭年齡結(jié)構(gòu)，應(yīng)該是家庭保險規(guī)劃的關(guān)鍵時期，涉及時間價值和成本，應(yīng)該做為家庭目前主要完善的部分。另外要考慮適合的家庭財產(chǎn)保險。 4、 現(xiàn)金規(guī)劃，保留10萬-15萬作為您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金(其中部分可以選擇貨幣基金)。

貨幣市場基金本身流動性很強(qiáng)，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。 5、 投資規(guī)劃：您3年后的40萬存貨資金和您銀行存款(扣除準(zhǔn)備金)可用于作為您未來完成上訴財務(wù)目標(biāo)的需要進(jìn)行合理分配。上述理財需求您需要：1風(fēng)險管理與保險規(guī)劃(充分轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險) 2消費(fèi)支出規(guī)劃 3現(xiàn)金規(guī)劃 4投資規(guī)劃(資產(chǎn)的保值與增值)5養(yǎng)老規(guī)劃 6雙方父母的孝養(yǎng)基金 7子女教育規(guī)劃