來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　理財師，您好， 本人在上海，男，30歲，已婚，配偶雙方均為獨生子女，雙方父母在外地，都是公務員或者教師，已經退休，都有住房、退休工資和社會保險，贍養老人負擔不大。夫妻雙方都在外企工作，我目前稅前年薪50萬，妻子稅前年薪10萬。由于收入不平均，我一個月個人所得稅在6000-13000元左右，無其他收入。 目前資產情況，房子80萬(其中貸款25萬)，汽車一輛，買時車價17萬，現在估計市值折舊在80000元。股票3萬(剛剛介入)，股票型基金5萬，活期8萬。由于剛剛MBA畢業不久，所以沒有太多資產。準備明年生小孩。 請問我們這樣的家庭應該如何理財呀？謝謝。

　　楊晨回復：

　　你好！家庭目前的情況很簡單，金融資產不多。8萬活期存款多了，建議留出3萬元就夠了，剩余部分建議投資基金。每個月的結余家庭會比較多，不要拿太多存銀行，建議適當購買基金和

股票，有秩序有效率的投資。存款和投資的比例2：8比較合適。房貸不必急于還，等到存款達到25萬的時候再一次性還清即可。

　　智博財經-張智博：

　　您好！感謝您對智博財經的關注！通過您所提供的信息，我們對您的基本狀況作出如下分析： 1.您家庭的稅后總收入為60萬元，扣除個人所得稅為44.4萬～52.8萬元，為了便于計算，我們在這里假設您的年稅后收入為50萬元。由于您沒有提到您的年生活支出數額，因此我們無法得出您的結余比例。 2.您的資產負債狀況：您現有資產如下：房產80萬元，汽車8萬元，共計88萬元；您的投資資產有：股票投資3萬元，股票型基金5萬元，共計8元萬元；流動性資產有8萬元活期存款，資產共計104萬元。您的負債有房屋貸款25萬。根據以上數據得出：您的負債比率為24%。表明您現在的負債對您的家庭財務狀況不會造成太大的影響。您的投資與凈資產比率為10%，應適當提高該比率，建議加大投資。 3.在您的投資資金分配方面：您將大部分資金用于活期存款，在保持了較高流動性的同時也損失了較多收益。因此應減小活期存款所占比例。 4.不知您現在是否購買商業保險，根據您提供的信息您需要完善的保險保障。同時，也該考慮您及您愛人的養老問題，應提前做好準備。

　　根據以上基本狀況的分析，我們提出如下建議： 1.現金規劃方面：首先應建立家庭應急準備金，這一比例根據您家庭的家庭消費情況決定，將這一部分用于活期或者購買貨幣型市場基金，在保持較高流動性的同時也能夠取得一定的收益，而且變現能力也較強，是比較理想的

理財工具。 2.投資規劃：將您扣除應急準備金后的一部分資金用于

開放式基金投資，建議繼續購買股票型基金。建議將股票型基金的總投資額維持在10萬元。 同時，您每月的收入扣除日常的生活開支和必要的養車費用后，建議將您的剩余資金定期定額投資于基金市場，基金定投可以有效的避免風險而且能夠獲得較高的收益。投資何種類型的基金要根據您家庭的風險承受能力來決定。股票應繼續持有，但是不建議您增加投資，因為您在資料里提到明年準備要一個小寶寶，為了能夠在寶寶出生后能夠有較充足的資金，投資的安全性較為重要，因此建議您采取穩健的投資方式。 3.風險保障規劃：您和您的愛人是家庭收入的主要來源者，因此，對您二人的風險保障規劃，顯得尤為重要。不知您是否購買了商業保險，如果您購買了商業保險，保額以及險種是否合理？是否能夠完全覆蓋您家庭可能面對的風險？如果您沒有購買那么建議您按照意外、醫療的順序購買，如果沒有家族病史的話重大疾病險暫時可以不用考慮。同時，您現在的年齡應該考慮您的養老方面規劃，如果有社保的話，社保所能提供的部分不足以滿足您老年生活的需要，因此，建議您適當的考慮一下商業養老險。依據您上述的理財需求建議您制作如下理財規劃：1現金規劃2投資規劃3風險管理與保險規劃。可到我的BLOG上踩一踩。