12萬元三口之家年中加薪

　　本周主角二

　　勞先生40歲，某商場經理，年薪稅后8.5萬元。太太年薪約3.5萬元,兒子6歲,家住海珠區一套現價91萬元的住宅內。家庭另有存款28萬元，股票5萬元，國債5萬元。還有一套樓齡20年的舊房，現價約25萬元，出租月租不到700元。夫妻倆的單位近期將雙雙加薪，每年將多出約18000元收入。勞先生該如何理財？此外舊房出租時斷時續，是否應賣掉？

　　一、 家庭財務分析

　　1.家庭概況：家庭年收入12萬元，年資金結余達5萬元；擁有房產與一定額度的流動資金，無負債，資產結構相對健康。屬于中產工薪家庭，未來

　　2.資產結構：金融資產約38萬元，存款約占到73%，比例過高，投資收益率較低。理財品種雖然涉及股票與國債，但沒有必要的風險保障，理財結構過于“粗線條”。

　　3.收支狀態：除了工薪收入將增加的1.8萬元，家庭年消費約7萬元，有5萬元資金沉淀，家庭收支均衡，可支配流動資金數量適中，占年總收入的40%以上。

　　二、理財目標

　　1.通過合理多元理財全面提高投資收益率，迅速將單位加薪轉化為財富積累的動力。

　　2.根據市場行情，靈活處置舊房。

　　三、理財建議

　　1.建議將加薪收入用于投資項目。購買基金公司偏重穩健型的資金定投產品，年支出約1萬元，年預期收益達10%以上；補充購買償付額為50萬元的意外保險與重大疾病保險，年支出約8000元。

　　2.圍繞基金投資調整家庭投資項目份額。在預留緊急備用金約3萬元存款的基礎上，將存款轉向資本市場。建議只保留2萬元股票，其余轉向進取型基金，可以1：1的比例分別投入股票型基金和平衡型基金，年預期收益可達到15%以上。加息對國債市場的沖擊較大，建議減少國債投資份額。如果國債近日到期，可轉為購買收益率在4%~6%的銀行

　　3.建議每半年梳理一次賬戶，資金沉淀可按1：1的比例追加到股票型基金和平衡型基金中去。

　　4.目前舊房的出租回報率不可能太高，只有約3%~4%，建議售出，獲得的29萬元資金追加到資本市場投資上來。

　　(理財顧問：廣東發展銀行 韓希)