月入8200元三口之家 年老父母存錢“苦等”兒子結婚卻一直失望

　　文/表 記者陳芳

　　本周主角一

　　李伯今年62歲，兩年前從單位退休。太太劉阿姨還在一家單位上班，預計5年之后也將退休。夫婦倆有個獨生兒子今年28歲了，一直在深圳上班。李伯夫婦倆一直盼著兒子早日結 婚自己早點抱上孫子，可是“皇帝不急急死太監”，兒子一直都沒有動靜。

　　李伯夫婦早就在為兒子結婚而做準備，銀行里累計約有30萬元的存款用來支持兒子結婚。去年以來老同事、街坊們都在忙著炒股、買基不亦樂乎。李伯夫婦也想用這些錢來理理財，今年上半年就拿出5萬元買了3年期國債，年收益率為3.66%。

　　家庭收入情況：李伯退休金每月約3000元，劉阿姨工資每月約4000元，還有

公積金1200元/月。五年后退休,劉阿姨可以一次性取出多年來積累的公積金約15萬元左右。參照其他退休人員，劉阿姨將來的退休工資約為2500元左右，生活費支出3500元/月。此外，李伯夫婦倆都有在單位繳納社保。

　　一、家庭資產狀況分析

　　與李伯溝通后發現他現在處于兩難境地，兒子現在在深圳工作，但夫婦兩個都希望兒子將來能回廣州。因為孩子還沒有回來，李伯一直沒有給他買房子，但現在廣州的房子一天貴過一天，現在不買將來可能就買不起了；但是如果現在買房，李伯的存款只購付首期，每月還需要繳納高額的月供，由于是準備給兒子結婚的新房又不能拿來出租，每月白交那么多的按揭卻只能讓房子空著。

　　對于是否立即買房子的問題，

理財規劃師表示：

　　李伯的理財需求源于為其兒子結婚準備一套房子。在不考慮其兒子的每月收入情況下，根據李伯家庭目前的每月收入和資產狀況分析，加之李伯兒子結婚時間的不確定性，若馬上買房并由李伯承擔高額的月供，將降低李伯家庭現有的和退休后的生活質量，造成一定的經濟壓力；但現在不買房把資金做投資，考慮到李伯夫婦年紀較大，只能投資于風險很小的穩健金融產品，而由于我國處于

人民幣升值和利率上升的周期，投資低風險產品的回報遠遠達不到高通脹、負利率時代的房貸利率，把存款用于投資也意義不大。因此，建議李伯先買房，再利用劉阿姨退休后的公積金進行投資理財。

　　二、理財建議

　　1、近階段，由于李伯夫婦的年紀比較大，容易出現生病或者其他的緊急情況，因此家庭應該準備一定的應急資金，這方面預留20000萬元的活期存款以備不時之需。

　　剩下尚有28萬元的存款，建議李伯用兒子名字，選購一套約56萬的新房(8000元/㎡×70㎡)，首期五成28萬，商業按揭25年，月供2032.89元。建議前五年由李伯繳納月供，而五年后劉阿姨退休的月收入減少，高額月供將影響到以后的退休生活質量，則五年后轉由李伯兒子負擔月供，待其兒子結婚后有更好的經濟基礎可選擇提前還貸。

　　此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入來為自己購買商業保險，建議購買帶分紅的壽險，這樣既有保障功能又能定期分紅。

　　2、五年后，劉阿姨退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負擔后，夫婦依然可以堅持買商業保險。

　　劉阿姨退休時能獲得約15萬元的公積金，加上3年國債到期的5.5萬元，共有20.5萬，可以對這20.5萬元進行理財。建議李伯進行低風險的穩健理財組合，可分別配置保本平衡型基金和債券型基金各10萬元，預期年收益5%～8%，在低風險的同時可獲取比國債更好的收益。

　　理財師提醒，購買基金時注意購買過往業績優秀的基金公司推出的基金產品。

　　(理財規劃師：廣州運財行 羅淇)