文/胡金盛

　　4月中旬，到外地出差的王雙麗突然想起來，出差一忙竟然忘了歸還信用卡的透支款。為此，她不僅要每天支付高達0.5‰的透支利息和一定的滯納金，還留下不良的還款記錄，真是虧大了。其實只要充分用足信用卡還款方式的便利或是選對還款方式，王雙麗完全可以避免利息損失和信用損失

　　正確選擇信用卡的還款方式很重要，它能決定持卡人用卡能否省事省錢，且避免不良信用記錄。從目前來看，信用卡的還款渠道有如下幾種，持卡人可以根據自身的偏好和需要，選擇一款適合自己的還款方式。

　　約定賬戶自動還款：省心又省錢

　　約定賬戶還款，要求

信用卡持卡人在同一家發卡銀行開立一個儲蓄結算賬戶或是借記卡賬戶(通俗地說，就是活期賬戶)，通過簽訂協議與信用卡關聯起來，發卡銀行將于信用卡到期還款日從關聯賬戶中扣收相應的款項，用于歸還信用卡賬戶欠款。選擇這種自動還款方式，持卡人只管刷卡消費，扣款、歸還欠款則是銀行的事。

　　還款協議需斟酌

　　在與銀行簽訂約定賬戶還款協議時，有全額還款和最低額還款兩種還款選擇。持卡人只有選擇全額還款(即從約定賬戶中扣還全部的信用卡欠款)，才能享受免息期待遇；而選擇最低額還款方式，銀行只會從約定賬戶中扣還大約10%的應還款金額，且應還款中的消費交易款項不再享受免息還款待遇。這兩種還款方式的節息差別很大，例如，某筆10000元的、有50天免息期的刷卡透支消費，在全額還款方式下，不用支付利息；而在最低還款額方式下，就要支付高達250元(10000元×日息0.5‰×50天)的透支利息。

　　余額充足是關鍵

　　約定賬戶還款的關鍵之處在于，持卡人應在約定賬戶中保持足額的款項，否則銀行將無法扣款(有的銀行規定只要賬戶存款余額不足，哪怕是缺一分錢都不能成功扣款；但也有銀行開通了部分扣款功能，當約定賬戶存款余額不足時，銀行將按賬戶現有余額扣還部分欠款)。為了省去跑銀行存款或是轉賬的麻煩，建議持卡人把經常有資金往來的賬戶作為約定賬戶，以確保有足額存款供全額扣款。

　　重復還款使不得

　　還有一點需要注意的是，簽訂了約定賬戶還款，持卡人若是在到期還款日或是前一天再以其它還款方式還款(如柜臺現金還款)，由于資金到賬時間差的問題，銀行信用卡中心在還沒有收到你已還款的信息時還會從約定賬戶中扣款，造成雙重還款。而信用卡內多余的存款不僅不計算利息，而且支取現金還要支付手續費。

　　今年4月，謝女士在到期還款日那天上午見銀行還沒有扣款，就以現金的方式歸還了2萬元的欠款；可就在當天下午，銀行又從約定賬戶中扣還了2萬元，如此信用卡中就多出了2萬元既不計息、支取又要支付50元手續費的資金。考慮到近期不可能再消費2萬元，又急需用這筆錢，謝女士還是忍痛支付了取現手續費，將錢取出。

　[1]　[2]　[3]　[4]　[下一頁]