記者上官建慶 通訊員邢紅珠

　　作為單身母親，其肩上的擔子比普通人更加沉重，理財師建議家庭理財的重點是單身媽媽要注意母子的安全風險保障。

　　【讀者來信】

　　理財師您好！

　　我姓馮，現年38歲，離婚單身，自己做服裝生意，年收益5萬元左右，有一個兒子，現年13歲，在順德讀書，年學費1.8萬元左右。零用錢每月100元，母子倆除了村里的醫保，自己沒買任何商業保險，現有存款3萬元左右，沒有房產，住在母親家。請問理財師，我該怎樣為自己和孩子的將來，提前做好理財規劃？

　　順德馮女士

　　【

　　馮女士家庭資產負債情況如下：以貨幣資產形式銀行存款3萬元，無負債。假定當前財務需求為提前為自己和兒子的將來做好理財規劃。

　　從馮女士的理財需求可以看出，她的心里存在著對未來生活財務問題不確定性的憂慮。所以單親家庭的理財分三步走：先是保障，二是教育金，三是投資。

　　一、保障

　　因為馮女士是家庭的經濟支柱，所以她的安全性保障是首要問題，需補充商業保險。以她目前的收入水平來看，適合選擇費率水平較低的純消費型保險產品。如：定期壽險，每年支付千元左右就可以享受幾十萬元人身保障。或者一些意外醫療險，每年支付100元左右就可以享受十幾萬元人身意外保障或意外醫療保障。

　　二、教育金儲備

　　單親家庭在解決了家庭保障需求以后要考慮的就是子女教育金的準備。以馮女士家庭財務情況看，每月除固定支出外可以有1566元結余，而距離兒子上大學還有5年的時間。考慮通脹率及學費上漲率的情況，5年后兒子上大學至少需要10萬元。那么以投資年收益率10%的產品來計，馮女士需要從現在起每月投入1291元，年投入15492元。

　　三、投資

　　1、因為馮女士收入不高，但未來的家庭財務支出壓力相對較大，所以馮女士必須提高投資收益率。存定期這種方式過度保守收益率過低，可以嘗試將3萬元投資

　　2、因為馮女士收入來源不夠穩定，因此要注意投資組合的流動性。建議馮女士可以申請一張

　　3、馮女士的家庭資產負債率為0，即家庭無負債。馮女士可以適度增加負債，以擴大資產。如貸款購房，這樣起到了增加家庭固定資產的作用，同時房產的增值也具有投資作用。從而實現了個人家庭的融資，即借錢來升值。

　　農行金鑰匙理財中心孫滌暇作答