換房方案

　　王先生目前家庭的流通性資產有存款20萬元，股票和基金兌現后有13萬元。如果王先生在保險規劃方面降低分紅型保險的投入，也能剩出5萬元資金。王先生夫婦現有住房凈值30萬元，兩年后算上其間還貸及房價上漲，賣出后可能有40萬元。另外，王先生夫婦兩年里的工資凈收入為30萬元。如果不考慮資產的增值收益，兩年后王先生夫婦用于換房的資金合計有108萬元。按照夫婦倆的換房目標，兩年后換房最少需要100萬元，加上裝修，保守估計需120萬元。兩年后實現換房目標尚有12萬元的資金缺口。具體資金預算見表3。

表3  換房資金預算

                                            （單位：萬元）

　　要實現換房目標，王先生需要提升家庭資產的增值能力。目前可用于投資的家庭資產有：存款20萬元、保險結余5萬元、股票和基金13萬元，合計有38萬元。這部分資金若想在兩年內實現12萬元的投資收益，彌補換房資金缺口，兩年內的回報率需要達到32%。這需要王先生采取較進取的投資工具來安排，具體到投資工具的選擇上，盡管股票的回報可能較高，但需要較強的專業技能，如果選擇股票，王先生需要投入更多的時間和精力，機會成本太高。建議王先生重點考慮基金。

　　在基金的選擇上，建議王先生在專業理財師的指導下，先選擇合適的基金類型，確定恰當的投資比例，進而挑選那些優質的老牌基金，組合投資實現預期收益。具體投資建議可參考表4。

表4  基金投資組合建議

　　其他投資工具，王先生可以在專業理財師的指導下，考慮投資一些黃金、券商集合理財等。

　　買車方案

　　王先生的買車目標相對換房來講，是一種純消費性的開支，并非生活中必須要實現的目標。王先生可考慮在保證換房計劃實現的前提下，將工資結余陸續進行相關的投資安排，兩年后從所獲收益實現買車計劃。投資工具選擇上，建議王先生在理財師的指導下考慮股票、基金、黃金和債券等。策略上在換房之前以穩妥為主，換房后以進取為主。

　　保險

　　鑒于王先生夫妻都有基本的社保，需要適當補充意外險、大病險和住院險方面的投入，建議投保純消費性即純保障性保險，這樣可以在降低保費的同時獲得較高的保額保障。具體支出安排上可參考保險的“雙十”原則，即保費占家庭收入的10%左右，保額占家庭年收入的10倍左右。