來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　在寧,我和老公均30歲左右,有一兒子3歲,家庭月收入5K, 現有寧一套房出租,月收入約1700元.年終約有獎金1-2W不等.現有30W,其中15W買的銀行理財(打新股); 12W買的基金(現基本上有30%的收益); 2W投入股市. 月生活開支: 1500元兒子上園:1000元 再過4年孩子入學,一年要差不多要2W (學費+生活費) 請問這樣的家庭規劃,能否買車. 個人想買裸車8W左右的. 謝謝!

　　智博

理財-張智博：

　　您好！感謝您對大連智博的支持。借予您提供的較為簡單的個人及家庭信息，我們做出以下分析及建議： 您的家庭現在正處在成長期，家庭財務打理的重點是風險管理和資產增值，因此建議您在以下幾方面做好規劃： 1、現金規劃：每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。根據您提供的資料，您的家庭資產均為投資固定資產和金融產品投資，沒有體現現金或現金等價物的儲備情況，不足以應對突發的風險。因此建議：家庭目前應保持2萬元左右的活期存款來應付日常生活支出，其中一部分可放在貨幣市場基金上。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2、風險管理及保險規劃：家庭主要收入貢獻者的風險保障不足。商業保障性保險在為大人購置充足之前，可先不考慮投保孩子。所以應增加夫婦二人的保障性險種，首先是意外保障，其次是重大疾病保障，如貸款買車，你的保險額應高于你的貸款額度，這樣可以將風險轉嫁于保險公司。這樣即使真的出現什么意外，也可保證家庭不至陷入困境。

　　3、投資規劃： ①您家庭的大部分資產投資銀行

理財產品上，但是您所提供的資料對您所投資的銀行理財產品的種類和收益狀況沒有說明，如需要我們做出準確建議，您還需補充其他信息。 ②

股票、債券投資方面由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風險始終存在，所以不建議您將大部分時間和資金投入股票，您現在持有的2萬股票如不想撤出，建議以中長線為主。您現在所持有的基金收益率為30%，，但類型不詳，無法具體建議，但非定期基金如果持有2——3年，一般都有較好的收益，不要因為短期的波動而受影響。

　　4、消費支出規劃：您目前的流動資產有29萬元，如果您欲購買的車輛價格不高，購車款可從中提取，但目前我國尚處于低利率期和升息周期，貸款利率低得很，如果您有更好的投資渠道，可以保證投資收益高于購車貸款利率的話，建議您還是貸款購車，以盤活資金，賺取更高的收益。但是購車后養車費用較高，計算您現在的經濟狀況應采取什么方式貸款，銀行貸款和汽車金融公司貸款哪個更為劃算，需要針對您欲購買的車輛的具體情況具體規劃。友情提示：隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，教育費用將水漲船高。假設學費增長率為3%，小孩上大學之前受公立教育、且大學和研究生每年花費按1萬元保守估計，一個孩子的教育費用現值至少需要25--30萬元，這些資金必須提前考慮，否則將打亂全盤的理財計劃。您的購車計劃，也應考慮這一因素的影響，才能更好的規劃您未來更加美好的高品質生活。