來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　住房兩套:1 單位分房,不能進行買賣!(花費27萬) 2 另一個住房:價值40萬年收入:9-10萬 月支出:3000元 投資基金:5萬 流動資金:3萬固定存款:21萬(三年,2009年到期) 債務:向父母借款20萬,無利息,打算3-5年還清保險:我們兩個人都由單位包醫(yī)療費用(80%-90%),養(yǎng)老工資由單位負責!本人買了一分養(yǎng)老保險,60歲以后每個月領取1200元.我老公沒有其他額外的保險雙方父母50-55歲,都有完整的養(yǎng)老保險何醫(yī)療保險,年收入6-7萬/家,其中一方有房屋貸款! 沒有車,沒有孩子,2009年有打算. 問題: 1.固定存款是否應該取出,進行理財?損失的利息是否劃算? 2.我們兩個人26-28歲,根據(jù)我們的情況應該買那些保險,側重預那一方面?應該買多少?長期的養(yǎng)老保險是否適合預我們? 3.在什么樣的經(jīng)濟情況下可以考慮購買車?(10萬-14萬) 4.為了2009年的寶寶,在經(jīng)濟上應該有多少準備??

　　專家回復：

　　你好！家庭基本情況及財務分析：財務分析：年收入9。5萬元，年支出3。6萬元，結余比率62%，家庭的凈資產增值能力比較強。實物資產：兩套房產現(xiàn)值67萬元；金融資產29萬元，存款占72%，金融資產增值潛力較差，應根據(jù)風險偏好積極投資，提高收益。

　　

理財建議：1、保險規(guī)劃：根據(jù)你的收入及資產情況，應首選純保障類保險，如意外險、定期壽險，綜合保障額度為年收入5~8倍(最主要經(jīng)濟來源保障額度為年收入10倍)，因你風險偏好較保守，若收入穩(wěn)定，夫妻可考慮商業(yè)養(yǎng)老分紅險補充社保不足。年保險費開支控制在年收入20%以內。

　　2、家庭存量金融資產的管理：從金融資產組合來看，風險偏好比較保守，金融資產組合中基金5萬元，具有投資基金的經(jīng)驗，建議21萬元存款可取出部分投資保守配置型基金、保本基金(認購期購買，注意保本期限)，保守得說年收益率可達6~8%。，提高金融資產收益率。始終保持3萬元存款作為應急等的必要存款。

　　3、家庭增量金融資產的管理：將來月結余的部分資金可采取基金定投方式，為孩子積累教育金，定投期限和金額根據(jù)教育目標來定；剩余資金購買貨幣基金，年末贖回投資適合的

理財產品。

　　4、房產規(guī)劃：除自住的房產外，另外一套住房出租盤活，避免成為家庭沉淀資產。

　　5、

購車計劃：因為車是貶值類資產，考慮成本因素，不建議按揭購車。可考慮還清父母的借款后，金融資產達到一定規(guī)模后再購車，如購車資金占可支配資金的20~40%，家庭不會因購車造成生活質量下降。(誠信金點理財 關紅)