來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我是一個沿海普通城市(福州)的公務員，未婚，大學畢業工作將近3年，月收入扣完所有后，實際拿1500，年獎金和其他補貼大概1年7000-10000左右，因為自己在外有接外單做，做了2年平均月收入可以到達15000左右，目前購值一套128平方住房一套，使用公積金貸款170000，貸款5年，已經過1年，目前剩余130000左右，其它暫時無負載，明年打算提前還款，計劃2年內全部還清，股票市場有投資100000成本，目前只有3000的獲利，因為入市較晚，加之沒有專業知識感覺不好操作，所以想請教一個合理的方法來理財方法或者建議。

　　智博理財-張智博：

　　一、結合您提供的簡單信息我們做如下的分析：年收入206000元(年終獎金按8000元平均計算)負債130000元股市投資10萬元目前獲利3000回報3%。由于對您的支出情況和房產的現有價值不詳，無法對基本比率(結余比率、即付比率、流動性比率、負債收入比率、清償比率、負債比率、投資與凈資產比率等)進行分析，這些重要的財務分析指標無法做出計算，直接影響到對您的財務分析的準確性和下一步理財規劃的制定。

　　二、您的理財規劃目標： 1、消費支出方面兩年內償還房屋貸款 2、股票方面的投資規劃，使投資趨于合理。

　　三、理財規劃策略與建議：

　　1、現金規劃：您的緊急備用金應該保持50000——80000元(其中部分可以選擇貨幣基金)。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2、保險規劃：據您目前所提供的信息有基本的社保，那么建議您購買一些社保補充性的商業保險，如意外險、重大疾病險等，但購買保險的費用最好不要超過您目前年收入的15%。以上建議以您30周歲為界限，在您30周歲以后應該適當考慮您自身的中長期養老規劃。

　　3、消費規劃: 關于房產提前還貸問題，從您目前緊有的股票投資回報率3%來看，低于房屋貸款的利率，可以考慮提前還貸，但由于您沒有其他的負債，可以考慮適當運用負債的財務杠桿作用進行投資，也就是說保留適當的貸款額度找到適當的投資工具更加適合，具體投資將在投資規劃中提及。

　　4、投資規劃：由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風險始終存在，但仍然不建議將大部分時間和資金投入股票，如果確實有此方面打算建議先少量投入并以中長線為主。可增大基金投資比例，建議改變基金結構，適當增加債券和混合型基金比率(但累計基金數最好不要超過5支)，以分散風險。您也可以考慮選擇定投基金作為您接下來的投資，定投這是一個很好的理財產品建議您做定投基金因為每月固定金額的投資，在很大程度上平攤了風險。建議你在做投資期間不要因為一時的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風險太大的話，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風險平均化。進行理財很合理并且您個人選擇起來要比股票容易些，但要記住非定期的基金一旦持有要長期持有2-3年一般都有相當好的收益。(個人觀點僅供參考 風險自負)以下友情提示：透過您的信息了解到您比較適合首先建立您個人及家庭的財務規劃這樣養成一個良好的理財習慣善待家人和您自己的財富每一分錢都來之不易(人生就30年賺錢時間卻要花平均花80年至100年)這個模型結構比較適合您(您的月或年穩定收入的60%用于衣、食、行，或對自己進行教育投資(為自己將來某求更好的收入和發展)等；20%-25%用于投資基金、股票等金融產品；20%-15%用于風險管理與保險規劃。