來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　家庭月收入不低于6000元，每月支出約3000元，我和LG均有三險一金，今年初為家庭成員購買了平安公司的保險：孩子：平安鴻利分紅險，保額5萬元，年交3000元左右；老公和我各5萬元的平安鴻盛，年繳費月3000元左右；我自己平安智富人生萬能險，保額25萬，年繳費5000元；繳費年限均為30年。我父母有退休金，基本能維持正常生計；公公務農，現暫時有小叔子照顧，但將來三個老人基本上都得我和老公照顧，孩子三歲，準備入托，可能之后用于孩子培養等方面的支出會增加。我們現在所有的存款均投資于基金：保本的貨幣基金：2.4萬，南方績優1.3萬，工銀瑞信精選平衡0.8萬，博士平衡配置1萬，還有其他混合配置基金約0.3萬，每月定投500融通100，目前股市大跌，收益有所影響。另外我們有一套小戶型住房，當前市價30萬左右。銀行貸款共6萬，現已還2萬多，還有連本帶息約4萬元。還想購買一套住房，面積約120平米，5年內想購買一輛經濟型轎車，請問專家，我這種情況，該如何理財，能盡快實現短期的家庭目標。另外我的保險好像也配置的不太合理，感覺當時純粹為了保本，但現在看保額不太高，不能有效沖減家庭未知風險，請問我該如何使我的保險配置更加合理。

　　智博

　　1、財務比例分析： 1)您目前的結余比率為50%，以您目前的年齡及家庭狀況來說此節余比率有些明顯偏高，最好保持在10%～30%較為合理。即將目前的結余分批進行投資，以獲取更高的收益,提高凈資產的規模. 2.)您目前已經有5.8萬元的基金，但投資渠道過于單一，您可以慮考通過拓寬投資渠道，來改善您的收入模式。由于您給予的財務信息和家庭信息不是很完全，致使我們無法給您進行具體細致的財務狀況分析，望您見諒。 2、理財規劃策略與建議：(一)現金規劃---短期 借予您現在的個人及家庭狀況，您的家庭預留備用金應該保持在家庭6～8個月的穩定支出額度是比較合理的，所以此額度為18000元～24000元。建議您將這日常儲備以活期存款的方式儲存，并且拿出其中的一部分來投資于貨幣市場基金，它即能保持一定的流動性，同時在收益方面相對于活期存款要高，而且在急需用錢時能在短期內贖回，是理想的現金規劃工具。

　　(二)風險管理與保障規劃：友情提示：以前的社會養老替代率是90%，現在社會養老替代率是50%，以后國家還會在社保制度上繼續深化改革，今后的社會養老替代率將會基本上達到30%左右，所以您目前的養老保障補充空間將為70%左右。 您和您的先生目前已經擁有了基本的社保(既三險一金)，您目前總共購買了四份保險。對于您給孩子所購買的平安鴻利分紅險屬于返還型分紅保險，一般每三年返還一次，依據您支付的保費，如果作為教育準備金，返還的金額對于您孩子今后上學的需求是遠遠不足的，而且孩子的上學費用缺乏彈性，所以在準備孩子的教育準備金時一定要注意安全性，建議購買專門的附加大學教育等的教育險種或投資于貨幣市場基金。對于您和您的先生購買的平安鴻盛嚴格講不屬于養老險，更多是屬于重大疾病險。而您所購買的平安智富人生萬能險是屬于重疾＋死亡給付保障＋投資這樣一種綜合性保險產品。對于一般家庭來說，其購買保險產品的費用最好不要超過您目前年收入的15%左右，您家庭的保障金額應建立在您年收入的10倍以上(未含負債如有負債額再加上)。對于您的家庭目前的狀況需要以下方面的改善：1、需要提高孩子的教育儲備 2、您和您的先生需要購買一些社保補充型的商業保險，如意外險、醫療費用、住院津貼、重大疾病險等，如果您需要我們可以給您制作一份適合您家庭的詳細的保險規劃書，包括對眾多保險公司的所有保險產品中選擇最適合您家庭目前狀況的產品。

　　(三)消費支出規劃關于您提出的買房和買車的問題，我們給您如下建議：首先，汽車是一種消耗型消費品，以目前汽車市場狀況，其每年自身折舊速度在10%以上；而在目前中國經濟快速發展，近年預計年GDP還將保持在10%的增長速度的情況下，房產作為固定資產投資，更具有保值、增值，且抵御中國未來通貨膨脹的作用。其次，由于您目前對于買房和汽車提供的信息不是很完善，如您想購買房屋和汽車的總價值分別是多少？您預計購房的時間等，所以我們無法給您作出進一步詳細的規劃，希望您將以上資料補齊，望您諒解。

    (四)投資規劃：您目前的投資為：保本的貨幣基金：2.4萬，南方績優1.3萬，工銀瑞信精選平衡0.8萬，博士平衡配置1萬，還有其他混合配置基金約0.3萬，每月定投500融通100。以上都屬于基金的投資，雖然近期股市略有振蕩，但基金作為一種專門的