來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我和先生年近45歲，有一女在省重點高中就讀，將升高二。我們收入穩定，15萬/年。父親年近70，退休金每月1800元，母親沒有收入，父母身體均不理想，但能操持家務。父親、先生、我均享受醫保。目前，我父母均沒有保險，我和先生各買5萬康寧險，年繳費近萬元。女兒買了為了明天和少兒一生平安，每年繳費3310元，沒三年還返還5000元，這兩個險4年后繳費期滿，去年又買康寧險5萬，年繳費2300元。家庭年開銷6萬左右。

　　目前和父母合住一處(市鎮自建房)，有140平米住房一套，市值40多萬，現出租，租金每年15000元。車庫兩個，市值12萬。股票10萬，虧一萬，基金6萬，活期存款3萬，父母的不算。無負債。我是獨生女，父母的一切均需我承擔，先生的父親先生兄弟3人均擔。現在先生想買車，我想再買房，因我和先生均在本鎮工作，步行15分鐘，騎摩托5分鐘，且不調動，養車不劃算。如果買140平米的小高層公寓房，需55萬左右。請問

　　智博理財-張智博:

　　依據上述您所提供的信息，可以看出您已經具有了一定的投資意識和家庭風險保障意識，但對于個人及家庭的風險保障方面還有待進一步完善。以下為根據您所提供信息的具體分析：一、財務比例分析： 1、您家庭目前的結余比例為64%；以您目前的年齡及家庭狀況來說此節余比率略高，最好保持在20%～40%較為合理。即將目前的結余分批進行投資，以獲取更高的收益,提高凈資產的規模。 2、您目前的投資為：住房投資市值40萬;車庫兩套市值12萬(您的車庫是否用于收益，您的信息沒有明示，但您家庭目前沒有車輛，不屬于自用，車庫購買后本身就具有保值增值的作用，所以，我們給您列為投資項目)；股票投資10萬元(現市值9萬元)；基金6萬元。3、您的流動性比率為6，正常的家庭一般保持在3左右，您的流動性比率相對略高，反映出您的支付能力較強。

　　二、理財規劃策略與建議：

　　(一)現金規劃根據您現在的收入支出情況，建議您保持流動資金為三～六個月的生活備用金，為1.5萬元～3萬元。您現有活期存款3萬元，可以根據您自身的實際情況處理。考慮到資金的收益性.可以將此資金的部分購買流動性較強的貨幣市場基金，貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，而且在急需用錢時能在短期內贖回，是理想的現金規劃工具。

　　(二)消費支出規劃關于您提出的買房還是買車的問題，根據您所提供的資料，我們給您如下建議：首先，汽車是一種消耗型消費品，以目前汽車市場狀況，其每年自身折舊速度在10%以上；而在目前中國經濟快速發展，近年預計年GDP還將保持在10%的增長速度的情況下，房產作為固定資產投資，與汽車相比更具有保值、增值，且抵御中國未來通貨膨脹的作用。其次，由于您目前家庭情況，不知您購買汽車是否有自駕游等提高生活質量等目的，如僅以代步工具為購買目的，用車需要較為單一。而有經濟能力的條件下，購房投資是目前較為可靠且收益較高的一種長期固定資產投資方式。由于我們不知您家庭對于生活質量的要求如何，單從投資收益的角度分析，建議您購買房產。

　　(三)風險管理與保障規劃溫馨提示：家庭購買保險的費用最好不要超過家庭目前年收入的10%~15%，家庭的人身保障金額應建立在家庭年收入的10倍以上。依據您上述提供保險資料來看，考慮到您家庭目前的人口年齡結構及具體狀況，并且您和您的先生目前是家庭年收入的主要支柱，所有對于您二位目前的風險保障尤為緊迫。您家庭現在所購保險情況，不足以覆蓋家庭可能面對的風險，所以應增加保障性投入，如您有社保，選擇對已有保險補充型的商業保險；(如意外險、醫療費用、住院津貼等)。如果您沒有基本社保，那么建議您購買保險的順序依次為：意外保險、醫療保險(住院津貼)、補充重疾險保險金額、增加養老。(提示資料：以前社會養老替代率是90%，現在社會養老替代率是50%，以后國家還會改變制度，基本上今后的社會養老替代率將會達到30%左右，您的養老保障補充空間將為70%左右。)您女兒目前所購買的兩種保險，不屬于純粹的教育險，而且不足以應對您女兒的教育儲備金，建議您通過其它方式迅速積累子女教育儲備金。

　　(四)投資規劃：你的投資目前為：住房投資市值40萬;車庫兩套市值12萬(您的車庫是否用于收益，您的信息沒有明示，但您家庭目前沒有車輛，不屬于自用，車庫購買后本身就具有保值增值的作用，所以，我們給您列為投資項目)；股票投資10萬元(現市值9萬元)；基金6萬元，共計67萬元。您可以根據您家庭的自身風險承受能力，適當調整投資渠道及比例。根據您目前的情況，您可關注股票、基金、銀行理財產品等的投資，盤活資金，擴大投資渠道，提高收入質量。由于近期