來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　專家您好：我與老公工作穩定，平均月入2w，月支出8000左右。去年新添一個女兒，雙方父母年齡均未滿60，目前身體狀況良好，但一方需要我們提供部分生活費。目前家庭資產110w左右，其中包括一套自住房產市值50w，已經還完貸款。其他的資金由老公操作一半購買了股票、一半購買了基金(有股票型基金也有封閉式基金)。兩人都有完善的社保，另外每人購買了10w的重疾險和10w的意外險。目前我有以下幾個理財目標和疑問，請專家幫助： 1、老公的投資理念是偏激進型的，但我偏于保守，總覺得家里的絕大部分資金都投資股票和基金不安全，是否應該進行調整；還有哪些投資理財渠道值得我們去關注； 2、女兒的出生使得我們的現有住房不夠用了，希望在3年內能夠在市區購買一套3室、100平米以上的房子，但上海的高房價讓我們猶豫不決，不知應該是賣掉小房換大房呢還是把用于投資的資金全部作首付再買一套(現有小房地段佳)； 3、近期想買一部車，但買車后積蓄減少，支出增加，又怕影響了接下來的購房目標； 4、應該怎樣為不到1歲的女兒規劃教育費用； 5、我夫妻二人的保險是否合理，是不是還需要增加壽險、養老險等。希望專家能夠幫助解答，使得我們這樣的城市“夾心餅干”族能夠過上更為輕松美好的生活。謝謝！

　　智博

理財-張智博：

　　善待家人和您自己的財富每一分錢都來之不易(人生就30年賺錢卻要花平均花80年至100年)您好！感謝您對智博的支持。借予您提供的較為簡單的個人及家庭信息，我們做出以下分析及建議： 一、財務比率分析: 1.您的結余比率為60%，以您目前的年齡及家庭狀況來說此節余比率較高，可以將部分資金用于實現財務目標和投資，逐步降低此比率.獲取更為廣泛的收入渠道. 2.您的即付比率為0，這一比率說明家庭利用可隨時變現財產償還債務的能力，由于您的流動資產為0，您隨時變現資產償還債務的能力很弱，財務結構很不合理。 3.您的流動性比率也為0，流動性比率反映您支出能力的強弱，您的指標為0，說明一旦家庭收入出現危機，會對家庭的整體財務狀況產生嚴重影響，甚至影響您家庭的生活質量。 4.清償比率100%，負債比率為0。這兩個指標說明您沒有合理利用您的應債能力提高個人資產規模，您的財務結構需要進一步優化。 5、投資與凈資產比率為55%，參考值為50%，說明您有很強的投資意識。總體分析：根據您所提供的資料，我們分析的幾個指標，您已經具備一定的投資理財觀念，但家庭的資產結構不合理，需要調整投資比例。現金等價物準備不足，家庭投資存在一定風險。

　　二、理財建議：

　　1、現金規劃：每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。根據您提供的資料，您的家庭資產均為投資固定資產和金融產品投資，沒有體現現金或現金等價物的儲備情況，不足以應對突發的風險。因此建議：家庭目前應保持3萬元左右的活期存款來應付日常生活支出，其中一部分可放在貨幣市場基金上。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2、保險規劃：家庭主要收入貢獻者的風險保障不足。商業保障性保險在為大人購置充足之前，可先不考慮投保孩子。所以應增加夫婦二人的保障性險種，如貸款買房，你的保險額應高于你的貸款額度，這樣可以將風險轉嫁于保險公司。我國目前尚處在低利率期和升息周期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在30歲開始投保，交費年期選擇20年。父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，組建老人醫療儲備基金，投資方向選較長期的基金產品上，也不失一定的流動性。

　　3、投資規劃： ①

股票、債券投資方面由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風險始終存在，所以不建議您將大部分時間和資金投入股票，如果確實有此方面打算建議先少量投入并以中長線為主。因為您家庭的大部分資產投資在股票和基金上，但是您所提供的資料對您所投資的股票和基金的類型，具體數額及它們的收益狀況沒有說明，如需要我們做出準確建議，您還需補充其他信息。 ②如有公積金貸款，則首付款，可用公積金帳戶余額首先支付，不足部分可以用老房抵押貸款；也可酌情減少持有的股票或基金數量，或采取短期借款、保單質押等方式過渡作為補充，具體采用何種方式，需要提供詳細信息后加以分析再決定(請填表后再聯系我們)。

　　4、教育規劃隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，教育費用將水漲船高。假設學費增長率為3%，小孩上大學之前受公立教育、且大學和研究生每年花費按1萬元保守估計，一個孩子的教育費用現值至少需要25--30萬元，這些資金必須提前考慮，否則將打亂全盤的理財計劃。因為您對孩子的教育期望并未詳細說明，具體方案需要在您補充教育目標后再做決定。 5、消費支出規劃：您目前的股票和基金持有數總額為60萬，如果您欲購買的車輛價格不高，

購車款可從中提取，但是購車后養車費用較高，需要對您的欲購買的車輛的具體情況，來計算您現在的經濟狀況是否適合購車。備注：因為您提供的個人及家庭信息過于簡單，如需要切實可行的，為您量身定做的具體的理財規劃，還需要補充其他財務及非財務信息。